Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance obsèques en capital ?
Découvrez l'assurance Garantie Frais d'Obsèques(1)Si vous souhaitez libérer2.3 votre entourage des contraintes liées à la gestion matérielle de vos funérailles, vous pouvez opter pour un contrat d’assurance obsèques en capital. Cette démarche permet de définir le capital qui sera alloué au règlement des frais d’obsèques4. FLOA1 vous aide à y voir plus clair.
Comment fonctionne une assurance obsèques en capital ?
Le contrat obsèques en capital fait partie de la famille de l’assurance prévoyance. Il permet de constituer un capital grâce à un versement unique ou des cotisations régulières sur une période (versements temporaires).
Comme le contrat d’assurance-vie, l’assurance obsèques permet de définir un ou plusieurs bénéficiaires. Généralement, l’assuré fait mention de son conjoint et/ou de ses enfants ou un membre de la famille proche. Les fonds sont reversés au bénéficiaire, mais ce dernier doit exclusivement s’en servir pour financer les funérailles du défunt4.
Si le budget des obsèques est inférieur au capital garanti, les fonds supplémentaires seront librement utilisables par les bénéficiaires inscrits dans le contrat. Dans le cas inverse, le capital garanti devra être complétée par les héritiers.
Le principal avantage du contrat obsèques en capital est de délester la famille des contraintes financières liées à l’organisation des obsèques2.3.4. En moyenne, les frais d’obsèques représentent un budget entre 3 000 et 5 000 euros5. Cette enveloppe couvre les prestations obligatoires des sociétés de pompes funèbres, comme la mise en bière, la toilette mortuaire, le cercueil et le transport du corps. Financer à l’avance vos obsèques évitera à votre partenaire ou à vos descendants de puiser dans leur propre épargne. D’un point de vue psychologique, ils pourront plus facilement se concentrer sur leur deuil en évitant des problèmes purement matériels.
Dans quels cas souscrire un contrat d'assurance obsèques en capital ?
Le contrat d’assurance obsèques en capital s’oppose au contrat en prestations. Cela laisse une importante marge de manœuvre à la famille du défunt, qui peut choisir elle-même les prestations, en fonction de sa connaissance du défunt. Lorsque le contrat est souscrit en prestation au bénéfice d’un opérateur funéraire, celui-ci dispose d’un budget strictement limité au capital et organise les obsèques du défunt.
Il faut distinguer trois modes de rémunération du contrat. Le capital peut ainsi être versé sous la forme d’une prime unique, d’une prime temporaire ou d’une prime viagère. Dans le dernier cas, l’assuré est susceptible de cotiser jusqu’à son décès, en contrepartie d’une prime moins élevée, mais les sommes versées peuvent excéder le capital convenu.
En revanche, ce type de contrat nécessite une bonne communication entre l’assuré et les membres de sa famille désignés en tant que bénéficiaire. Si vous souhaitez que vos dernières volontés soient respectées, vous devrez – à un moment donné ou à un autre - échanger à ce sujet avec vos proches.
L’organisation d’un enterrement ou d’une crémation peut grandement varier en fonction du budget, des vœux et des croyances du défunt ou de ses désirs personnels. C’est pourquoi il est important de rédiger des documents officiels en complément de la convention obsèques. Précisez par exemple si vous souhaitez une cérémonie religieuse ou civile ou si vous préférez une inhumation ou une crémation.
Attention : l’assurance obsèques en capital ne permet pas de prévoir les prestations. Les personnes qui ont une idée précise de leurs futures funérailles devraient plutôt se tourner vers un contrat en prestations personnalisées. Le capital sera alors reversé à une entreprise de pompes funèbres (les prestations seront prépayées).
Bon à savoir : certains contrats d’assurance obsèques en capital intègrent des options bien utiles, comme l’assistance psychologique aux proches du défunt, la prise en charge du transport de la famille jusqu’au lieu d’inhumation2.
Quels sont les avantages et inconvénients du contrat d'assurance obsèques en capital ?
Le contrat d’assurance obsèques en capital se démarque par sa flexibilité. Le souscripteur a la garantie que le capital fixé sera reversé à son ou ses bénéficiaires, mais l'organisation des obsèques n’est pas définie à l’avance. Ses proches resteront libres de celle-ci, conformément à ses dernières volontés. Autre atout, le capital garanti est exonéré des droits de succession6. Les personnes qui ne désirent pas se plonger dans les détails de leurs funérailles ont plutôt intérêt à choisir un contrat en capital.
En revanche, les cotisations de cette assurance ont tendance à évoluer davantage dans le temps, notamment lorsque le contrat est souscrit très en amont. Dans certains cas, les versements peuvent être supérieurs au capital touché par les bénéficiaires.
Dans ce contexte, n’hésitez pas à consulter les tarifs des compagnies d’assurance afin de trouver le contrat le plus avantageux.
