Dégâts en toiture et assurance : comment être indemnisé ?
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Votre toit a été dégradé à la suite d’une tempête ? En cas de dégâts sur votre toiture, l’assurance peut prendre en charge les réparations de manière intégrale ou partielle. Mais vous devez avoir choisi les bonnes options pour être indemnisé correctement. Voici les démarches à effectuer pour obtenir un dédommagement par votre assurance suite à ce sinistre sur votre toiture.
Dégâts en toiture et assurance : comment suis-je couvert ?
Vous avez souscrit un contrat d’assurance multirisque habitation pour vous protéger en cas de dégradation de votre habitat. La toiture fait partie des éléments qui sont couverts par votre contrat. Si vous subissez des dégâts sur votre toiture, votre assurance peut vous couvrir à travers plusieurs garanties :
- La garantie dégât des eaux : elle vous permet de bénéficier d’une prise en charge en cas d’infiltration ou de fuite provenant de la toiture. L’indemnisation ne concerne que les réparations intérieures (peinture abîmée, papier peint décollé, sol taché) et les biens détériorés (meubles et équipements). En revanche, les frais de réparation de la toiture ne concernent pas l’assurance et sont à votre charge.
- La garantie tempête : si les dégâts de votre toiture ont été provoqués par des conditions climatiques d’une intensité inhabituelle, la remise en état de votre habitation peut donner lieu au versement d’indemnités. Certains contrats intègrent une assistance étendue, incluant les frais de relogement et le déblaiement extérieur en plus des dégâts de toiture classiques couverts par l’assurance.
- La garantie catastrophe naturelle : elle concerne uniquement les dommages causés lors d’un état de catastrophe naturelle déclaré par un arrêté interministériel paru au Journal Officiel. L’assurance prend intégralement en charge la réparation des bâtiments et le remplacement des biens sinistrés. Concrètement, dans ce cas de figure, l’assurance prend en charge les dégâts sur votre toiture.
Il faut savoir que les garanties citées ne sont pas toujours incluses dans un contrat d’assurance multirisque habitation de base. Les dégâts des eaux sont presque toujours couverts. En revanche, il est souvent nécessaire de souscrire des options complémentaires ou une extension de contrat pour être couvert par la garantie tempête ou la garantie catastrophe naturelle.
Dégâts en toiture et assurance : quelle procédure suivre pour être indemnisé ?
La première démarche à effectuer consiste à déclarer les dégâts sur votre toiture à votre compagnie d’assurance. Vous devrez formaliser votre demande d’indemnisation et réaliser une déclaration de sinistre en envoyant un courrier en recommandé à votre assurance concernant votre toiture. N’hésitez pas à prendre des photos des dégâts sur votre toiture immédiatement après leur découverte pour en faire part à votre assurance.
Vous pourrez ensuite prendre des mesures conservatoires pour éviter que les dommages ne s’amplifient. Dans les cas les plus graves, il est possible de procéder à des réparations sommaires avant l’intervention des experts. Le déblaiement des gravats peut être exigé par les autorités locales.
Pour accélérer le traitement de votre dossier, vous devrez également fournir une estimation de vos biens (si possible accompagnée de preuves d’achat et de factures). Il est également conseillé de faire établir plusieurs devis par des artisans. La plupart du temps, vous pouvez choisir votre réparateur. Cependant, certains assureurs vous demanderont de faire appel à un professionnel agréé faisant partie de leur propre réseau.
Dégâts en toiture et assurance : quelles sont les limites d’indemnisation ?
Sachez qu’il existe certaines limites d’indemnisation ou exclusions :
- les biens et les bâtiments qui ne sont pas intégrés au contrat : jardin, clôture ou portail, dépendances, serre, abri de jardin, piscine, plantations et végétaux. Vous avez la possibilité de souscrire une extension de garantie pour couvrir vos aménagements extérieurs.
-les véhicules uniquement assurés au tiers : si les tuiles de votre toit abîment la carrosserie et les vitres de votre voiture, vous devrez payer vous-même les réparations sauf si vous avez souscrit une garantie dommages tout accident.
Dégâts en toiture et assurance : comment se réalise le calcul de l’indemnisation ?
Les modes de calcul de l’indemnisation qui peut vous être accordée par l’assurance à la suite de dégâts de toiture varient d’une structure à une autre. Toutefois, en règle générale, l’assureur effectue une indemnisation selon la valeur de reconstruction du bien au jour du sinistre. Elle déduit également un coefficient de vétusté et l’éventuelle franchise incluse dans votre contrat.
Dans la grande majorité des cas, le montant de l’indemnité versée par l’assurance pour la réparation de votre toiture est évalué par un expert. Les sommes déterminées par l’assurance pour votre toiture sont ensuite versées en deux temps :
- vous obtenez un premier remboursement de l’assurance pour vos dégâts de toiture en valeur d’usage, soit la valeur du bien au jour du sinistre diminuée du taux de vétusté ;
- un remboursement complémentaire vous est ensuite versé. Il correspond à la part de vétusté diminuée dans la limite d’un seuil fixé par l’assureur. Ce seuil est généralement de 25 %. Il s’agit de ce que l’on appelle la vétusté récupérable chiffrée selon votre facture de remise en état.
Enfin, l’assureur peut également estimer la répartition des dommages afin de déterminer quels sont les montants à verser.
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Assurance toiture : les bons réflexes à avoir en cas de fuite ou d’infiltration par la toiture
Vous notez une fuite ou une infiltration chez vous ? Voici quels sont les réflexes à avoir :
- commencez par identifier d’où vient la fuite ;
- inspectez si vous le pouvez vos toitures afin de noter si des tuiles se sont déplacées ;
- prévenez votre assurance concernant les dégâts sur votre toiture dans les meilleurs délais ;
- n’entamez aucune réparation de votre toiture avant d’avoir obtenu une réponse de la part de votre assurance.
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- dans les 2 jours suivant le sinistre s'il s'agit d'un vol ou d'une tentative de vol,
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En cas de catastrophes naturelles, la déclaration doit intervenir dans les 30 jours suivant la publication de l’Arrêté interministériel constatant l’état de catastrophe naturelle.
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