FLOA Gamme crédits et prêt personnelMon Crédit à la Consommation amortissable

Il existe 3 grandes catégories de crédit à la consommation :

• les crédits pour l’achat d’un bien spécifique ou d’une prestation de service
• les prêts personnels non affectés et totalement libres d’utilisation (sans justificatif sur la nature de l'emprunt jusqu’à 14 990€ chez FLOA Bank)
• les crédits renouvelables pour aider au financement de la vie courante (6 000€ max).

Les deux premières catégories (les crédits affectés et les prêts personnels) sont accordées à des taux débiteurs fixes. Quant aux crédits renouvelables, leurs taux évoluent dans le temps, à la hausse ou à la baisse. Selon vos projets, vos besoins et vos ressources, à vous d’opter pour la solution de crédit conso qui correspond le mieux à votre profil !

Et au niveau légal, comment ça marche ?

Veillez bien à respecter les conditions ci-dessous pour que votre crédit conso soit protégé par le Code de la consommation :

• un montant compris entre 200€ et 75 000€,
• une durée de remboursement entre 3 mois et 7 ans,
• accordé par un organisme professionnel de crédit dans le cadre de ses activités commerciales.

Ça peut être utile
Sur le plan légal, les opérations ci-dessous sont aussi considérées comme des crédits à la consommation, et donc protégées par le Code de la consommation :

• la location avec option d’achat (« crédit bail » ou « leasing »),
• le rachat de crédits et les découverts bancaires (sous conditions),
• le prêt viager hypothécaire,
• le prêt étudiant garanti par l’État,
• le microcrédit gratuit (sans intérêt).

Qu’est-ce qu’un crédit affecté ?

Le crédit affecté est un crédit directement lié à un achat précis. Il peut s’agir d’un bien mobilier (auto, moto, bateau, produits high-tech, électroménager…) ou d’une prestation de service (travaux, voyage, mariage…). Par conséquent, la somme empruntée (de 200€ à 75 000€) sert uniquement à payer le bien ou la prestation déterminée par le contrat du crédit affecté.

Dans la plupart des cas, les crédits conso affectés sont proposés sur les lieux de vente, en magasin, à domicile ou en ligne. Le vendeur devient l’intermédiaire entre l’acheteur et l’établissement prêteur. Cependant, vous pouvez aussi souscrire un crédit affecté directement auprès de votre banque ou de n’importe quel autre organisme de prêt.

Le crédit affecté porte aussi un autre nom : “crédit lié”, car le contrat de vente du bien ou de la prestation dépend du contrat de prêt. Par exemple, si votre demande de prêt n’est pas validée, le contrat de vente est automatiquement annulé. Ainsi, si vous n’obtenez pas votre financement à crédit, si votre achat est rendu impossible, ou encore si vous changez d’avis, cette interdépendance peut s’avérer vraiment avantageuse !

Qu’est-ce qu’un crédit non affecté ?

Vous souhaitez obtenir un prêt et utiliser l’argent en toute liberté ? Le crédit non affecté est fait pour vous ! À l’inverse du crédit conso affecté, le prêt personnel non affecté n’est pas lié à l’achat d’un bien mobilier ou d’une prestation de service. Peu importe vos projets et vos besoins, utilisez l’argent emprunté comme bon vous semble ! Le déblocage des fonds se fait d’un commun accord avec votre banque, sans avoir à justifier l’objet du financement.

Cette liberté est bien-sûr relative, puisque le financement ne dépasse que rarement 14 990€ sans justificatif et 40 000€ avec. Pour emprunter davantage d’argent, la plupart des banques vous demanderont de passer par un crédit affecté.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est le troisième type de crédit à la consommation existant. Généralement, il est lié à l’obtention d’une carte de crédit spécifique grâce à laquelle vous pouvez payer des achats ou retirer de l'argent liquide. Par rapport au crédit affecté et au crédit non affecté, il possède un statut à part. En effet, le crédit renouvelable est basé sur la mise à disposition d’un capital déterminé lors de sa souscription (jusqu’à 6 000€ chez FLOA Bank). Il vous permet d’utiliser tout ou partie des fonds dès que vous en avez besoin, sans avoir à justifier vos dépenses.

Ce capital est disponible à tout instant, et aucun frais ni intérêt ne peut vous être réclamé tant que vous ne piochez pas dedans. Dès que vous vous en servez, vous commencez à rembourser le montant emprunté afin de le reconstituer mois après mois, selon les conditions préalablement établies par contrat. Lorsque votre capital est à nouveau disponible, vous pouvez le réutiliser à votre convenance, d’où son nom de crédit « renouvelable » pour cette solution de prêt hors norme !

Le crédit renouvelable comporte de nombreux avantages. Au premier plan, la rapidité du déblocage des fonds alloués, qui se fait de manière quasi instantanée. Puisque vous connaissez votre capacité financière et vos besoins, c’est vous qui décidez du rythme auquel vous souhaitez effectuer vos remboursements. Plus vos mensualités sont modestes, plus vous vous accordez de la souplesse dans la gestion de votre budget. En contrepartie, le coût de votre emprunt sera plus important que si vous optez pour des échéances plus élevées et, donc, pour une durée de remboursement raccourcie.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

Un prêt personnel repose sur le même principe que le crédit à la consommation non affecté. Il permet de disposer librement d’une somme empruntée sans avoir à fournir de justificatif quant à son utilisation.

Ses conditions de remboursement sont fixes durant toute la durée du contrat. Dès sa souscription, son coût total et le nombre d’échéances mensuelles sont clairement stipulés, de manière totalement transparente. Enfin, si on le compare au crédit renouvelable, il affiche des taux d’intérêt bien plus intéressants !

Vous souhaitez souscrire un crédit à la consommation ? Vérifiez d’abord si vous répondez aux critères ci-dessous :

• vous avez 18 ans révolus (l'âge limite pour un crédit à la consommation varie entre 70 et 80 ans selon les établissements prêteurs)
• vous résidez en France métropolitaine
• vous percevez des revenus stables et suffisants pour rembourser votre emprunt
• vous n’êtes pas en situation de surendettement (+ de 33% de vos revenus), ni inscrit au fichier national des incidents de paiement de la Banque de France.

Si vous répondez à ces critères, vous pourrez effectuer une demande de crédit auprès de votre organisme financier. Bon à savoir : les critères d'acceptation d’un crédit à la consommation varient en fonction des organismes et des types de crédit conso. Le plus souvent, ils concernent vos conditions financières : dernières fiches de paie, relevés de compte, avis d’imposition et tout autre document justifiant vos rentrées d’argent ou votre épargne. Votre situation familiale peut également être prise en considération.

Le crédit à la consommation est-il accessible aux étudiants ?

Bonne nouvelle : la réponse est oui ! Si vous êtes majeur, que vous avez moins de 30 ans (moins de 25 ou 28 ans pour certains établissements), vous trouverez des offres de crédit conso spécialement conçues pour les étudiants.

Pour être éligible, il vous suffit parfois de prouver que vous êtes...étudiant ! Préparez votre certificat de scolarité ou votre carte d’étudiant (celle de cette année, évidemment !) pour attester de votre inscription dans un établissement d’enseignement supérieur (université, école, classe préparatoire, lycée pour les BTS…).

Restez attentif aux conditions d’éligibilité dans tous les cas : certains organismes prêteurs demandent également une caution, parentale ou autre, afin que vous puissiez emprunter et rembourser en toute sérénité.

Ça peut être utile
Vous êtes étudiant français ou membre de l’Espace économique européen ? Profitez d’une offre de crédit à la consommation garantie par l’État : jusqu’à 15 000€ octroyés sans condition de ressources, puisque c’est l’État lui-même qui le remboursera en cas d’impayés ! L’objectif de ce prêt ? Vous aider à financer plus facilement vos études et le rythme de vie qui vous permettra de les réussir. Pour constituer un dossier de prêt étudiant garanti par l’État (via une banque partenaire), il vous suffit de suivre les mêmes démarches que pour un crédit étudiant classique.

Et avec un CDD, peut-on quand même souscrire un crédit à la consommation ?

Vous êtes de plus en plus nombreux à détenir un en contrat à durée déterminée (CDD). C’est pourquoi la majeure partie des organismes de prêt pensent à vous, en adaptant certaines de leurs offres de crédit à la consommation. Ainsi, votre CDD n’est plus considéré comme un frein !

En matière de crédit conso, si vous travaillez en CDD, on vous conseille le prêt personnel (non affecté). C’est la solution de choix pour vous : elle est souple et facile à souscrire : vous pouvez emprunter jusqu’à 15 000€ sans justificatif de ressources.

Et ce n’est pas tout : vous êtes libre de choisir votre date de prélèvement, d’ajuster les mensualités de votre remboursement en fonction de votre situation, ou encore de reporter l’échéance du prêt si nécessaire. De quoi voir venir et préparer tranquillement vos projets !

Crédit à la consommation : comment ça se passe quand on est chômeur ?

Autant être honnête avec vous : votre situation professionnelle détermine si un établissement peut vous accorder un crédit à la consommation. Plus vous avez des ressources régulières, plus il vous sera facile d’obtenir un prêt. Alors comment faire ? Parce qu’il nous arrive à tous de traverser une période complexe, FLOA a réuni toutes les informations nécessaires pour vous faire accompagner afin de réaliser vos achats essentiels ou de rebondir en reprenant une activité.

Si vous êtes demandeur d’emploi ou que vous êtes bénéficiaire des minima sociaux (RSA, APL, prime d’activité), vous pouvez être éligible à un crédit à la consommation.

Pour cela, étudiez votre situation :

• vous êtes propriétaire de votre logement sans crédit immobilier sur le dos ;
• vous débutez votre période d’indemnisation chômage et que celle-ci couvre la durée du prêt ;
• vous possédez des produits de placement (type assurance-vie) et une épargne conséquente.

En tant que bénéficiaire des minimas sociaux, vous pouvez aussi avoir accès à certaines aides sociales au crédit :

• Le prêt d’honneur de la CAF (Caisse d’Allocation Familiale) propose des crédits à taux 0% pour les personnes en situation de précarité et ayant besoin d’améliorer urgemment leurs conditions de vie.
• Les aides du Pôle Emploi vous aident à retrouver un emploi ou à lancer votre activité indépendante, en finançant par exemple votre permis de conduire ou vos déplacements liés à votre recherche d’emploi. Pour en savoir plus, n’hésitez pas à vous renseigner auprès de vos collectivités locales et régionales.

Quoi qu’il en soit, il vous sera demandé de justifier votre détresse financière pour accéder à ce type d’aides sociales de l’État.

Vous pouvez aussi recourir à un co-emprunteur (parents, famille, conjoint ou ami proche). Cette option, appelée “caution solidaire”, permet à votre co-emprunteur de se porter garant pour rembourser votre prêt quand vous ne le pouvez pas. Pour ce qui est de la répartition des remboursements, celle-ci s’organise comme bon vous semble à partir du moment où les échéances du crédit sont payées dans les temps.

Chez FLOA Bank, nos offres de prêt personnel ne requièrent aucun justificatif sur la nature de l'emprunt pour les emprunts inférieurs à 15 000€. Ainsi, vous pouvez vous offrir un second souffle pour rééquilibrer votre budget ou financer un projet essentiel. Si vous prenez le temps de bien coordonner votre capacité de remboursement avec le montant de vos futures échéances, rien ne vous empêche de souscrire un crédit à la consommation lorsque vous êtes chômeur ou allocataire. Et pour diminuer vos mensualités jusqu’à un niveau acceptable, il suffit d’allonger quelque peu la durée du prêt.

Est-il possible de rembourser par anticipation un crédit à la consommation ?

Vous avez décroché le jackpot ou une promotion au travail ? Si vos finances se sont améliorées de façon considérable, vous pouvez accélérer le remboursement de votre crédit à la consommation, voire le rembourser intégralement par anticipation.

Variables selon les établissements prêteurs, les modalités de remboursement anticipé partiel ou intégral doivent obligatoirement apparaître de façon claire et précise dans les conditions générales et particulières du contrat de prêt à la consommation.

Rembourser par anticipation un crédit à la consommation : devez-vous payer des frais ?

Les principes du remboursement par anticipation dans le cadre d’un crédit conso sont définis par la loi Lagarde du 1er juillet 2010 (article L312-34 du Code de la consommation). Si les frais et autres pénalités de remboursement anticipé sont fixés par l’organisme de crédit dès la souscription, aucune indemnité ne vous sera réclamée dans les cas suivants :

• votre crédit conso ou son restant dû est inférieur à 10 000€ ;

• votre prêt conso est à taux variable (crédit renouvelable) ;

• votre objectif est de rembourser un découvert autorisé ;

• c’est l’assurance emprunteur qui rembourse le crédit à votre place.

Concrètement, qu’est-ce que vous réglez comme indemnités en cas de remboursement par anticipation ? Cela dépend du temps qu’il vous reste avant le solde du crédit conso. En clair, si vous remboursez intégralement votre prêt plus d’un an avant le terme du contrat, la loi française impose un plafond d’indemnité à 1% du montant restant dû puis à 0,5% lorsque vous descendez sous les 12 mensualités restantes.

Que se faire en cas d’impayé d’un crédit à la consommation ?

Tous les crédits à la consommation vous rappellent cette responsabilité : « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ».

Ainsi, dès la première échéance impayée, vous recevrez un courrier de la part de l’établissement prêteur afin de vous prévenir des risques encourus. Si le défaut de paiement se poursuit le mois suivant, vous serez alors inscrit sur le Fichier national des incidents de crédits. Un statut qui, en cas de non-régularisation, vous empêchera de souscrire un nouveau crédit sur une période de 5 ans.

Avant d’hyperventiler, anticipez ! Pour éviter ce genre de sanction pénalisante, plusieurs actions sont possibles auprès de votre organisme de crédit :

• réclamer le report d’une mensualité ;

• demander la suspension temporaire de vos remboursements ;

• renégocier à la baisse le montant de vos échéances (en allongeant la durée du crédit) ;

• souscrire une assurance emprunteur qui prendra le relais en cas d’incapacité de paiement (perte d’emploi, maladie longue durée, invalidité, décès…).

En guise de dernier recours, lorsque vous ne parvenez plus à assumer le remboursement de votre crédit à la consommation, deux solutions s’offrent à vous :

• solliciter la commission de surendettement, qui vous proposera un plan d’action et traitera elle-même avec vos créanciers ;

• faire appel au tribunal d’instance afin qu’il vous accorde un délai de grâce, c’est-à-dire une prolongation de deux ans pour effacer vos dettes ou une modification de vos conditions de remboursement.

C’est l’un des meilleurs avantages les plus cool du crédit conso : en général, les banques en ligne réclament moins de justificatifs que les établissements traditionnels pour souscrire. C’est d’ailleurs l’une des raisons qui expliquent leur rapidité d’exécution pour obtenir un prêt !

Chez FLOA Bank, pour un prêt non affecté jusqu’à 15 000 €, il vous suffit de fournir une pièce d’identité et un RIB, et à vous la liberté de réaliser vos projets !

Vous souhaitez emprunter plus de 14 990€ ? Voici les documents supplémentaires qui vous seront généralement demandés par les organismes prêteurs :

• un justificatif de domicile ;
• votre dernier avis d’imposition (voire les 2 derniers) ;
• vos 3 derniers bulletins de salaire ;
• vos derniers relevés de compte bancaire ;
• tout document justifiant votre niveau d’épargne ou vos actifs financiers ;
• le ou les bons de commande et devis lié(s) au crédit affecté.

Notre conseil : réunissez ces documents avant d’effectuer votre demande de prêt. Vous pourrez ainsi justifier au plus vite votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser, à l’établissement emprunteur, et recevoir les fonds plus rapidement.

Souscrire un crédit à la consommation sans justificatif : c’est possible, on vous explique dans quelles conditions !

Les banques en ligne ont révolutionné le crédit en proposant un crédit à la consommation sans justificatif de votre projet. Chez FLOA, on est plutôt fiers de cette particularité, qui nous permet d’aider davantage nos clients ! Non seulement les banques en ligne ont accéléré le processus d’acquisition des prêts conso, mais elles ont aussi considérablement facilité leur souscription et baissé leur coût.

Vous souhaitez souscrire un prêt personnel inférieur à 14 990€ ou un crédit renouvelable ? Chez FLOA Bank, aucun document n’est réclamé pour justifier la nature de votre emprunt. Vous êtes ainsi libre d’utiliser les fonds comme bon vous semble, tout simplement !

Souscrire une assurance emprunteur : est-ce indispensable pour obtenir un crédit à la consommation ?

Seule l’obtention d’un crédit immobilier est conditionnée à la souscription d’une assurance de prêt. Si vous souscrivez un crédit à la consommation, c’est vous qui décidez si vous souhaitez ou non prendre une assurance emprunteur.

Vous voulez notre avis ? Parce qu’on souhaite autant vous protéger que vous faciliter la tâche, on vous conseille tout de même de souscrire une assurance emprunteur, afin de vous préserver en cas de coup dur, vous et votre famille (décès, accident, maladie, perte d’emploi…). La bonne nouvelle ? Vous êtes désormais libre de choisir l’assurance emprunteur qui vous convient le mieux. Et si vous hésitez encore, vous pouvez toujours utiliser les comparateurs d’assurance en ligne, gratuits et disponibles 24h/24 !

Voici ce qu’une proposition d’assurance emprunteur doit obligatoirement indiquer :
• le montant de la cotisation mensuelle et des possibles frais annexes ;
• les garanties pour lesquelles l’assureur couvre votre crédit conso ;
• les conditions à remplir par activer la couverture ;
• les exclusions de garantie ;
• les modalités de résiliation ou de modification.

Afin de mieux connaître votre situation et de s’y préparer, l’assureur peut établir un questionnaire de santé. Ce dernier est souvent simplifié. Veillez à y répondre de la façon la plus exacte, afin de ne pas bloquer vos garanties ou voir votre contrat annulé. On n’est pas à la virgule près, mais un surplus de vigilance ne vous fera que du bien !

Nos astuces pour dénicher les meilleurs taux pour un crédit à la consommation

Parce qu’il existe plus d’offres de crédit à la consommation que de jours dans l’année, difficile de recenser les meilleurs taux du moment sans avoir recours aux comparateurs de crédit en ligne ! Redoutables d’efficacité, de simplicité et de rapidité, ces outils de comparaison sur Internet ont en plus l’avantage d’être gratuits et accessibles 24h24 et 7j/7.

À TITRE D’EXEMPLE
En 2021, un crédit à la consommation de 10 000€ affiche les taux minimums suivants sur les comparateurs en ligne les plus performants :
• 0,50% sur 12 mois (1 an) ;
• 2,00% sur 24 mois (2 ans) ;
• 2,90% sur 36 mois (3 ans) ;
• 2,79% sur 48 mois (4 ans) ;
• 2,99% sur 60 mois (5 ans) ;
• 3,15% sur 72 mois (6 ans).

Testez notre simulateur de crédit à la consommation : c’est simple et rapide !

Avant de souscrire à votre crédit conso, il est bon d’estimer le montant de votre projet et de vos mensualités. Rien de plus simple avec le simulateur de crédit FLOA Bank ! Gratuit, facile d’utilisation et accessible en ligne toute l’année sans interruption, notre simulateur vous donne une première estimation de toutes les modalités de votre crédit conso. Pour obtenir ces informations, il suffit d’indiquer dans l’espace dédié :

• le type de projet identifié (auto, travaux, loisirs, trésorerie, rachat de crédit…) ;
• le montant que vous souhaitez emprunter (de 500€ à 50 000€) ;
• la durée de remboursement du crédit (de 6 mois à 84 mois).

En quelques secondes montre en main, le simulateur de crédit conso FLOA Bank calcule ensuite le montant estimé de vos mensualités, le total des intérêts et autres frais à payer (TAEG fixe et définitif), ainsi que le coût de l’assurance si vous avez choisi d’y souscrire. Et comme il est très doué, il peut répéter l’opération à volonté, avec des montants différents. Libre à vous d’utiliser notre simulateur pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation !

Avec FLOA, payer ne doit plus être un problème, mais une solution.