Bonus-malus assurance moto : comment fonctionne ce système ?
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Calculer votre bonus-malus d’assurance moto vous aidera à éviter les mauvaises surprises. Mais comment faire pour accéder à cette information sans risque d’erreur ? FLOA vous explique la procédure. Découvrez également quels sont les critères qui peuvent faire varier cet indicateur.
Bonus-malus assurance moto : comment est calculé le bonus ?
Le bonus-malus est parfois appelé « coefficient de réduction-majoration ». Il s’agit d’un système standardisé mis en place par les assureurs pour favoriser une conduite plus responsable. Ainsi, les usagers les plus prudents, caractérisés par un taux de sinistralité faible ou nul, sont récompensés par une réduction de leur prime d’assurance. Au contraire, les motards qui cumulent les accidents responsables voient le montant de leurs cotisations augmenter.
Le calcul du bonus-malus commence dès l’ouverture du contrat et est effectué sur une période d’un an. Il est renouvelé avant chaque échéance du contrat, deux mois avant sa date d’anniversaire. Lors de la souscription, un coefficient de départ égal à 1 est attribué au conducteur.
Si l’usager n’a aucun accident responsable durant douze mois consécutifs, il se voit attribuer une réduction de cotisations. Le coefficient de départ est impacté du bonus correspondant. Le bonus-malus est ensuite recalculé à partir de ce nouveau coefficient et ainsi de suite, année après année.
Il est important de comprendre de quelle manière se traduit l’application du bonus d’un point de vue financier. Si vous êtes propriétaire d’une moto assurée au tiers et si vous versez une prime annuelle, le bonus reçu la première année vous permettra d’obtenir une réduction. Si vous n’avez toujours pas de sinistre responsable l’année suivante, le bonus sera calculé sur le montant déjà revu à la baisse. Vous obtiendrez donc une nouvelle remise, et ainsi de suite.
Attention : le plafond maximal du bonus est de 0,50, soit 10 années consécutives sans accident responsable.
Bonus-malus assurance moto : comment est calculé le malus ?
Lorsque le conducteur est victime d’un accident dont il est entièrement responsable, une majoration est appliquée au coefficient de départ… et au montant des cotisations. Un malus appliqué à une prime entraîne donc une augmentation.
Parfois, les responsabilités des usagers sont partagées. Chaque accident responsable ou semi-responsable entraîne une majoration de la prime d’assurance calculée à partir du coefficient en cours.
Malheureusement, le malus continue de suivre un conducteur après la résiliation de l’assurance moto. Mettre fin au contrat d’assurance pour récupérer le coefficient de départ n’est donc pas une idée judicieuse. Le bonus-malus est transféré au nouvel assureur, même si l’usager souhaite conduire un autre type de véhicule, comme une voiture. L’inverse est bien sûr valable.
Les informations relatives à la sinistralité d’un conducteur figurent dans le relevé d’assurance moto. L’historique est conservé. Le conducteur ne peut pas être assuré en l’absence de présentation de ce relevé.
Quels deux roues sont exclus de ce système de bonus-malus ?
Le système de bonus-malus proposé par les assurances s’applique à la grande majorité des véhicules motorisés, dont font bien sûr partie les motos. Cependant, certains modèles ne sont pas concernés par ce dispositif. C’est notamment le cas des 2 et 3 roues dont la puissance est inférieure à 125 cm3.
Les motos de collection dont la fabrication est supérieure à 30 ans ne sont pas non plus éligibles au dispositif du coefficient de réduction-majoration.
De même, tous les sinistres ne font pas l’objet d’un malus. Ainsi, les dommages causés par des évènements extérieurs, comme les intempéries et les incendies, ne sont pas pris en compte par les assureurs. Il en est de même des dégâts entraînant un bris de glace, en dehors des accidents de la route.
Si votre moto est dégradée alors qu’elle se trouve en stationnement, le montant de vos cotisations ne sera pas impacté. Attention, toutefois : votre responsabilité est engagée si vous choisissez de garer votre moto en dehors des stationnements autorisés. Le cas échéant, vous serez pénalisé par l'assureur.
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