Faut-il un apport personnel pour souscrire un prêt personnel ?
Beaucoup d’emprunteurs se demandent si un apport personnel pour souscrire un prêt personnel est nécessaire. Il s’agit d’une indéniable plus-value au moment de l’examen des dossiers. Pour autant, l’apport personnel vous conseille et vous aide à bien valoriser votre demande de prêt personnel.
Qu'est-ce qu'un apport personnel ?
Lorsque l’on envisage de demander un crédit à la consommation, posséder un apport personnel qui finance en partie son projet est un atout, surtout si son coût est élevé. Emprunter avec un apport personnel est d'autant plus judicieux que cet apport permet de réduire le montant emprunté et, par là même, le taux d’endettement du souscripteur.
Plus l’apport personnel est significatif, plus les emprunteurs bénéficient souvent de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt réduit. Les emprunteurs qui déposent une demande de prêt personnel avec un apport ont donc plus de chances de voir leur dossier accepté par l'établissement prêteur.
Quelles sont les conditions d’acceptation d’un prêt personnel ? Il n’existe pas de règles en ce qui concerne le montant de l’apport personnel pour souscrire un prêt personnel. Il est donc possible de contracter un crédit sans apport personnel si la somme empruntée n’est pas trop importante. Néanmoins, même un faible apport minimum ne vous permet pas d’obtenir à coup sûr votre crédit, d’autres variables étant examinées. Vous devez vérifier que le recours à votre épargne personnelle ne risque pas de mettre en danger votre situation personnelle. Ne videz pas intégralement vos économies personnelles pour les investir en apport !
Comment constituer un apport personnel ?
Les fonds personnels que vous désirez investir peuvent provenir de différentes sources :
- les livrets d’épargne courants (livret A ou livret de développement durable) ;
- un héritage ou un don ;
- une assurance-vie ;
- la vente d’un bien immobilier pour financer un projet ;
- de l’argent disponible sur un compte bancaire.
Dans le cadre de la lutte contre la fraude fiscale et le blanchiment d’argent, l'établissement prêteur sera sans doute amené à vous demander un justificatif d'apport personnel pour savoir d'où vient votre apport personnel.
Si vous avez placé de l’argent, il sera plus judicieux de comparer le taux rémunérateur du livret avec le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre emprunt. Si ce dernier est plus faible, il sera plus intéressant de conserver un maximum d’épargne pour faire fructifier votre capital personnel plutôt que de l’utiliser en l'absence d'apport personnel.
Cette règle n’est pas universelle et doit bien sûr être mise en perspective avec les exigences de l’organisme de crédit.
Voici quelques astuces pour constituer un apport personnel :
- Mettez de l’argent de côté chaque mois, même s’il s’agit d’une petite somme. Vous pouvez mettre en place un système de placement automatique en effectuant des virements de votre compte bancaire vers votre épargne personnelle.
- Essayez de limiter les dépenses superficielles, notamment les doublons (assurances, abonnements).
- Optez pour un plan d’épargne bloqué pour éviter les tentations et faciliter l'obtention d'un prêt.
Fournir un apport personnel pour souscrire un prêt personnel n'est pas obligatoire
Sachez que l’apport personnel n’est pas obligatoire dans le cadre d’un crédit à la consommation. D’autres critères d’éligibilité sont examinés attentivement par les banques, notamment :
- Le profil de l’emprunteur : une situation professionnelle stable (Contrat à durée indéterminé) est synonyme de revenus réguliers.
- La capacité d'emprunt : un prêt personnel peut être accordé à condition de respecter un taux d’endettement de 35 %. En clair, les charges mensuelles (incluant les mensualités du nouveau crédit) ne doivent pas dépasser un tiers de vos revenus.
- Les garanties externes : le cautionnement d’un proche ou la garantie hypothécaire peuvent faire pencher la balance en votre faveur.
- Un historique de remboursement sans failles : le fait d’avoir toujours remboursé vos dettes sans incident de parcours est un atout indéniable
- La souscription d’une assurance emprunteur.
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Comment fonctionne un prêt avec apport personnel ?
L'apport financier permet de réduire le montant total emprunté. En injectant votre épargne personnelle dès le départ, vous diminuez le coût total du crédit et sécurisez l'établissement prêteur, ce qui facilite souvent l'obtention d'un prêt avec des taux d'intérêts avantageux.
Peut-on obtenir un prêt immobilier sans apport ?
Bien qu'un apport personnel soit l'élément clé pour financer les frais de notaire, obtenir un prêt immobilier sans apport reste possible pour certains profils. Les banques exigent alors des garanties solides et une capacité de remboursement irréprochable pour compenser l'absence d'investissement initial.
A quoi sert la calculette de crédit ?
En règle générale, un apport minimum de 10 % du prix du bien est recommandé pour couvrir les frais annexes. Un apport personnel important, issu d'économies personnelles ou d'un placement, permet de négocier de meilleures conditions de durée de remboursement.
Quand faut-il verser l'apport personnel ?
Le versement de l'apport s'effectue généralement au moment de la signature de l'acte de vente chez le notaire. Ces fonds, provenant souvent de placements financiers ou d'un don, complètent le déblocage des montants prêtés par l'organisme de crédit pour finaliser l'acquisition.
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