Assurance obsèques : à quel âge est-il intéressant de souscrire ce contrat ?
Pour protéger vos proches, vous envisagez de préparer le financement de vos funérailles. Vous vous demandez à quel âge souscrire une assurance obsèques. Découvrez à quel moment il est plus avantageux de s’assurer et les conditions d’adhésion.
Une souscription tôt pour des mensualités plus faibles
Anticiper ses obsèques permet d’éviter à ses proches de supporter leur coût, ou tout au moins d'en limiter la charge(2)(3), le cas échéant et de faire respecter ses dernières volontés(2). Le contrat obsèques en capital est idéal pour constituer un capital exclusivement dédié à l’organisation des funérailles(4).
En moyenne, les Français souscrivent un contrat d’assurance obsèques entre 50 et 60 ans. Mais beaucoup attendent un âge plus avancé. Il est préférable d’être prévoyant et de commencer à cotiser le plus tôt possible. En procédant ainsi, vous pourrez réduire le montant des versements mensuels ou annuels.
S’assurer plus tôt, alors que l’on est encore dans le monde du travail, permet l cas échéant de s’affranchir du paiement de cotisations au moment de la retraite. Cela sera néanmoins rarement le cas en présence d'une assurance obsèques prévoyant le paiement d'une prime viagère, puisque, dans ce cas, les cotisations sont versées jusqu'au jour du décès du souscripteur. Le capital garanti est exempté de droits de succession et non imposable(5).
L’avenir est difficilement prévisible. Une maladie ou un accident peuvent survenir à tout moment. En souscrivant une assurance obsèques le plus tôt possible, vous pourrez gagner en sérénité.
Même si vous pensez que vous avez d’autres priorités, la possibilité de réduire vos cotisations et de revaloriser votre capital dans le temps(2) est un atout indéniable. Le contrat d’assurance obsèques est souvent flexible : vous pourrez modifier les prestations définies ou placer un capital plus important, dans la limite des plafonds autorisés(2).
Des contrats qui s'adaptent en fonction de votre âge(2)
C’est avant tout les modalités de versement qui déterminent l’âge auquel vous devez souscrire un contrat d'assurance obsèques. Autrement dit, certains modalités de cotisations sont plus adaptées lorsque vous décidez d’anticiper la souscription de votre assurance prévoyance. Il existe 3 possibilités pour constituer le capital :
- le versement unique : si vous possédez une somme d’argent suffisante, vous pouvez l'affecter en capital garanti dans le cadre de votre assurance obsèques à destination de votre ou de vos bénéficiaires. Le capital sera revalorisé chaque année jusqu’à votre disparition.
- le versement temporaire : vous décidez de verser une somme d’argent pendant une durée déterminée, sous forme de cotisations mensuelles, trimestrielles ou annuelles(2). Cette alternative est intéressante si vous ne souhaitez pas toucher à votre épargne ou si vous n’avez pas les moyens d’effectuer un versement unique.
- la prime viagère : les cotisations sont versées régulièrement jusqu’à votre décès. Les bénéficiaires toucheront le montant défini lors de la signature du contrat, même en cas de disparition prématurée(2).
Les versements uniques ou temporaires sont beaucoup plus adaptés à une adhésion précoce.
En revanche, la prime viagère devrait être souscrite le plus tard possible pour limiter le risque que le montant des cotisations versées soit supérieur à celui du capital garanti.
