Prêt personnel : Conditions d’acceptation
Souscrire un prêt personnel pour réaliser un projet est devenu un réflexe courant. Néanmoins, connaître les conditions d’acceptation d’une demande de prêt personnel est essentiel.
Floa1 vous donne toutes les informations dont vous avez besoin pour savoir si vous êtes éligible au crédit et bien préparer votre demande de prêt.
1 - Conditions d’acceptation d’un prêt personnel : ne pas être fiché ou interdit bancaire
Il suffit d’un incident de paiement, comme un chèque sans provision, pour se retrouver dans une situation financière délicate. L’interdiction bancaire, prononcée par un établissement financier, peut avoir des conséquences sur votre demande de crédit. En effet, cela fait partie des conditions d’acceptation d’un prêt personnel. Si vous êtes inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques), vous aurez beaucoup de difficultés à obtenir un prêt personnel. Ce fichier est géré par la Banque de France et peut être consulté par les professionnels du secteur bancaire à tout moment. L’inscription au FCC (Fichier Central des Chèques) dure 5 ans, mais ce délai peut être réduit si vous parvenez à régler rapidement votre dette.
Il existe un autre fichier qui recense les incidents de paiement dans le cadre d’un remboursement de crédit. Il s’agit du FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Si vous êtes inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), il est préférable de régulariser votre situation avant toute demande de crédit. Un établissement prêteur ne vous octroiera certainement pas de prêt personnel dans une telle situation.
2 - Conditions d’acceptation d’un prêt personnel : ne pas présenter un taux d'endettement trop élevé
Le taux d'endettement est un indicateur fréquemment utilisé par les organismes de crédit pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser son crédit dans les conditions prévues par le contrat. Il est calculé en retranchant les charges d’emprunt de ses ressources, et fait partie des conditions d’acceptation d’un prêt personnel. Pour obtenir un crédit à la consommation (crédit renouvelable, prêt personnel, crédit affecté…), votre taux d’endettement doit généralement être inférieur à 33 %, soit environ un tiers de vos revenus.
Il existe plusieurs solutions pour faire baisser un taux d’endettement un peu trop élevé :
- diminuer les charges d’emprunt ;
- réduire le montant emprunté ;
- augmenter la durée du prêt pour obtenir des mensualités plus accessibles.
Bon à savoir : si vous avez déjà souscrit plusieurs emprunts que vous n’avez pas encore intégralement remboursés, vous pouvez avoir recours au rachat2 de crédits. Cette alternative vous permettra de regrouper vos crédits en cours en un seul et d’obtenir des échéances plus confortables.
3 - Conditions d’acceptation d’un prêt personnel : disposer d'un reste à vivre suffisant
Le reste à vivre désigne les ressources minimales dont vous devez disposer après avoir réglé vos échéances mensuelles, crédits inclus. Cette somme doit vous permettre de couvrir les dépenses courantes (courses alimentaires, achat de vêtement, carburant ou abonnement aux transports en commun, loisirs et imprévus, etc.). Idéalement, l’emprunteur doit également conserver une capacité d’épargne.
Le reste à vivre est calculé au cas par cas, en fonction de la situation particulière de l’emprunteur, du nombre de personnes qui composent son foyer et de son niveau de vie. Certains établissements financiers peuvent demander à analyser les relevés de compte de l’emprunteur pour mieux cerner son profil et ses habitudes de consommation.
L’enjeu est d’éviter toute situation pouvant mener au surendettement. D’où le fait d’inclure le reste à vivre comme condition d’acceptation du prêt personnel. Les incidents de remboursement sont très délétères pour les établissements prêteurs puisqu’ils ne peuvent pas récupérer leur capital ni toucher d’intérêts. Pour l’organisme de crédit, il est donc plus rentable de refuser un dossier qui ne correspond pas à ses critères d’éligibilité.
Attention : contrairement au taux d’endettement, il n’existe pas de montant minimum en ce qui concerne le reste à vivre. Le reste à vivre entre également dans l’étude d’un crédit immobilier, même fait sur une courte durée, 84 mois par exemple.
4 - Conditions d’acceptation d’un prêt personnel : disposer d'un contrat de travail pérenne
Les revenus, l’historique et la situation financière de l’emprunteur ne sont pas les seuls critères pris en compte pour attribuer un crédit qu’un prêt personnel soit octroyé. La stabilité est également un gage de réassurance pour les établissements bancaires. Pour cette raison, un emprunteur disposant de revenus modestes, mais réguliers, ne se verra pas nécessairement opposé de refus à sa demande de crédit. Cela aide à obtenir un prêt personnel. Le fait d’être en CDI (Contrat à durée indéterminé) depuis plusieurs années est donc un atout certain.
Toutefois, il faut que les critères précédemment évoqués soient également remplis. Même si votre situation professionnelle est irréprochable, votre taux d’endettement doit en principe être inférieur à 33 %. Le montant emprunté doit également être raisonnable. Vous pouvez réaliser plusieurs études grâce au simulateur de prêts. Vous pouvez ensuite constituer votre dossier de prêt personnel puis suivre votre demande de prêt.
Pensez à garantir votre crédit en souscrivant l'assurance emprunteur. Souscrire une assurance liée au financement aide à obtenir ce dernier.
Découvrir les solutions de crédits
Besoin d'Aide
Comment souscrire mon prêt personnel ?
Floa, en partenariat avec Cetelem, vous propose de souscrire un prêt personnel : faites une simulation gratuite et sans engagement sur la page prêt personnel de notre partenaire Cetelem : https://www.floabank.fr/credits/simulation-pret-personnel-multi-projets
- remplissez le formulaire en ligne
- déposez vos justificatifs en ligne ;
- signez électroniquement votre contrat.
Quel délai pour recevoir les fonds empruntés pour réaliser mon projet ?
Vous recevez les fonds à l'issue du délai de rétractation légal : les fonds seront mis à disposition par virement dès le 15ème jour après la signature du contrat. Ce délai peut être réduit à 8 jours suivant la date d’acceptation du contrat de crédit en cochant la case correspondante avant de signer le contrat en ligne.Quel montant de financement puis-je demander ?
Selon le projet à financer, Floa en partenariat avec Cetelem vous proposent un financement jusqu’à 75 000€ avec différentes durées de remboursement et des avantages pratiques :- Le Prêt Auto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation) = Prêt personnel Auto
- Le Prêt Moto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Prêt Travaux et Décoration (Rénovation, décoration, Toiture) = Prêt personnel Travaux
- Le Prêt Camping-car (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Crédit Loisirs (véhicule de loisirs, sport extrême, collection d'oeuvres d'art)
- Le Prêt Voyage (partir en vacances, financer une destination lointaine)
- Le Prêt Bateau (jet-ski, voilier, catamaran)
- Le Crédit Mariage (Traiteur, Animation, Lieux de réception)
- Le Prêt Economie d'énergie (Isolation, Panneaux solaire, Changement des ouvertures) = Prêt personnel Travaux éco-responsables (Rénovation énergétique)
- Le crédit à la consommation (événement familial, informatique, trésorerie, etc...)
- Le prêt personnel Mobilité durable (pour les véhicules hybrides rechargeables électriques)
Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
