Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Quelles sont les conditions d'acceptation d'un prêt personnel ?

Comment bien monter son dossier de demande de prêt personnel ?

Souscrire un crédit pour réaliser un projet est devenu un réflexe courant. Néanmoins, connaître les conditions du prêt personnel est essentiel.

FLOA vous donne toutes les informations dont vous avez besoin pour savoir si vous êtes éligible au crédit et bien préparer votre demande de prêt.

1 - Ne pas être fiché ou interdit bancaire

Il suffit d’un incident de paiement, comme un chèque sans provision, pour se retrouver dans une situation financière délicate. L’interdiction bancaire, prononcée par un établissement financier, peut avoir des conséquences sur votre demande de crédit. Si vous êtes inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques), vous aurez beaucoup de difficultés à obtenir un prêt. Ce fichier est géré par la Banque de France et peut être consulté par les professionnels du secteur bancaire à tout moment. L’inscription au FCC dure 5 ans, mais ce délai peut être réduit si vous parvenez à régler rapidement votre dette.crédit à la consommation.

Il existe un autre fichier qui recense les incidents de paiement dans le cadre d’un remboursement de crédit. Il s’agit du FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). L’inscription est automatiquement prononcée en cas du non-paiement de deux échéances consécutives ou d’un impayé non régularisé dans les 60 jours. Si vous êtes inscrit au FICP, il est préférable de régulariser votre situation avant toute demande de crédit à la consommation.

2 - Ne pas présenter un taux d'endettement trop élevé

Le taux d'endettement est un indicateur fréquemment utilisé par les organismes de crédit pour évaluer la capacité d’un emprunteur à rembourser son crédit dans les conditions prévues par le contrat. Il est calculé en retranchant les charges d’emprunt de ses ressources. Pour obtenir un crédit à la consommation, votre taux d’endettement doit généralement être inférieur à 33 %, soit environ un tiers de vos revenus.

Il existe plusieurs solutions pour faire baisser un taux d’endettement un peu trop élevé :

- diminuer les charges d’emprunt ;

- réduire le montant emprunté ;

- augmenter la durée du prêt pour obtenir des mensualités plus accessibles.

Bon à savoir : si vous avez déjà souscrit plusieurs emprunts que vous n’avez pas encore intégralement remboursés, vous pouvez avoir recours au rachat de crédits. Cette alternative vous permettra de renégocier un taux d’intérêt global et d’obtenir des échéances plus confortables.

3 - Disposer d'un reste à vivre suffisant

Le reste à vivre désigne les ressources minimales dont vous devez disposer après avoir réglé vos échéances mensuelles, crédits inclus. Cette somme doit vous permettre de couvrir les dépenses courantes (courses alimentaires, achat de vêtement, carburant ou abonnement aux transports en commun, loisirs et imprévus, etc.). Idéalement, l’emprunteur doit également conserver une capacité d’épargne.

Le reste à vivre est calculé au cas par cas, en fonction de la situation particulière de l’emprunteur, du nombre de personnes qui composent son foyer et de son niveau de vie. Certains établissements financiers peuvent demander à analyser les relevés de compte de l’emprunteur pour mieux cerner son profil et ses habitudes de consommation.

L’enjeu est d’éviter toute situation pouvant mener au surendettement et, par là même, à un impayé. Les incidents de remboursement sont très délétères pour les établissements prêteurs puisqu’ils ne peuvent pas récupérer leur capital ni toucher d’intérêts. Pour l’organisme de crédit, il est donc plus rentable de refuser un dossier qui ne correspond pas ses critères d’éligibilité.

Attention : contrairement au taux d’endettement, il n’existe pas de montant minimum en ce qui concerne le reste à vivre.

4 - Disposer d'un contrat de travail pérenne

Les revenus, l’historique et la situation financière de l’emprunteur ne sont pas les seuls critères pris en compte pour attribuer un crédit. La stabilité est également un gage de réassurance pour les établissements bancaires. Pour cette raison, un emprunteur disposant de revenus modestes, mais réguliers, a toutes les chances d’obtenir un crédit. Le fait d’être en CDI depuis plusieurs années est donc un atout certain.
Toutefois, il faut que les critères précédemment évoqués soient également remplis. Même si votre situation professionnelle est irréprochable, votre taux d’endettement doit en principe être inférieur à 33 %. Le montant emprunté doit également être raisonnable.

Pensez à garantir votre crédit en souscrivant l’assurance « Perte d’Emploi ». Vous serez protégé en cas de licenciement économique puisque l’assureur prendra en charge le remboursement de vos mensualités. L'assurance emprunteur proposée par FLOA1 est composée de quatre garanties et présente à un tarif accessible.

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