Que signifie la notion d'amortissement dans le cadre d'un prêt à la consommation ?

L’amortissement d’un crédit renvoie au montant du capital et des intérêts remboursés à chaque échéance (la plupart du temps mensuelle). Il est susceptible de varier en fonction des caractéristiques du financement, comme le montant du prêt. Sa durée de remboursement peut être plus ou moins longue, sans toutefois dépasser les plafonds légaux (un rachat de crédit(1) peut également influencer l'échéancier). Un crédit est considéré comme « amorti » après le paiement de la dernière mensualité, une fois que le financement est intégralement soldé. L'échéancier fourni permet de suivre précisément ce processus de remboursement progressif. Ce calcul d'amortissement est crucial pour la banque afin de déterminer le capital restant dû. La gestion de votre projet peut dépendre fortement de ces informations et de votre situation financière.

L’organisme de prêt a pour obligation légale de produire un tableau d’amortissement récapitulant les prélèvements effectués sur le compte bancaire de l’emprunteur. Il s’agit d’un document prévisionnel, qui doit être actualisé en cas de nouvelles conditions de remboursement. Par exemple, en cas de report d’échéance ou de remboursement anticipé partiel, l’établissement prêteur doit transmettre un nouveau tableau d’amortissement à son client.

Le tableau d’amortissement est annexé à l’offre de prêt. Il peut donc être librement consulté par l’emprunteur avant tout engagement définitif. Dans un objectif de transparence, le montant des versements doit être détaillé et comporter certains éléments :

• la date de chaque échéance de prêt ;
• le montant du capital correspondant à chaque mensualité ;
• le montant des intérêts et frais annexes, comme l’assurance emprunteur ;
• la somme restante due, actualisée chaque mois au prorata du paiement précédent ;
• le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le taux nominal du crédit.

Ces informations présentées sous la forme d’un document facile à consulter permettent au souscripteur du prêt personnel de prévoir les paiements et d’avoir une idée globale du coût total du crédit, à court terme et sur le long terme. Le tableau d’amortissement peut prendre deux formes :

• Dans le cadre d’un crédit à taux fixe : les échéances sont toujours identiques, car elles sont calculées en fonction d’un montant mensuel qui ne varie pas. Autrement dit, l’emprunteur rembourse chaque mois le même montant jusqu’au solde intégral de l’emprunt.
• Dans le cadre d’un crédit à taux variable : les échéances n’ont pas de valeur contractuelle. Elles sont uniquement prévisionnelles et sont soumises à des révisions annuelles. Le taux d’intérêt est fluctuant en fonction des indices boursiers et de l’évolution du marché monétaire.

Bon à savoir : l’établissement financier est soumis à l’obligation d’information prévue par le Code de la consommation, quelle que soit la nature de l’emprunt contracté. Toutefois, la banque n’est pas contrainte d’éditer un tableau d’amortissement dans le cadre d’un prêt à taux variable.

Vous souhaitez souscrire un prêt personnel amortissable rapidement, tout en profitant d’un taux attractif ? Découvrez les crédits(2) affectés ou non, à TAEG(3) fixe.

En effectuant une simulation de crédit à la consommation en ligne, vous accéderez immédiatement aux informations dont vous avez besoin pour préparer votre offre de prêt. Pas de surprise : vous connaîtrez tout de suite le coût total de votre emprunt, ainsi que celui de vos mensualités.

Vous pourrez anticiper chaque prélèvement bancaire selon votre situation financière. Pour vous simplifier la vie, un tableau d’amortissement vous sera transmis en annexe de la proposition de crédit établie en fonction de vos critères. Utilisez dès maintenant la Calculette crédit pour simuler votre prêt à la consommation en ligne !