Quels sont les motifs de refus d’un crédit à la consommation ?
Voir son crédit refusé est une situation qui peut arriver. Les banques et autres prêteurs ne souhaitent prendre aucun risque lorsqu’ils prêtent de l'argent à leurs clients.
Souvent, il existe un motif de refus pour un crédit à la consommation, à savoir une raison valable qui peut expliquer ce refus. Vous avez donc tout intérêt à bien préparer votre dossier et votre argumentaire afin de motiver votre demande. Floa vous explique comment éviter l’écueil du refus de crédit à la consommation.
Bon à savoir : Un prêteur peut refuser un crédit à la consommation si les conditions requises ne sont pas remplies.
Motif de refus d’un crédit à la consommation : quels sont les crédits concernés ?
Le terme de “crédit à la consommation” désigne des prêts(1) destinés à acquérir des biens ou des services. On retrouve :
- le prêt personnel,
- le crédit affecté,
- le crédit renouvelable,
- le prêt étudiant,
- le rachat de crédit.
Le montant d’un crédit à la consommation est compris entre 200€ et 75000€, et se rembourse sur une durée supérieure à 3 mois.
Pour éviter d’être confronté à un refus de crédit à la consommation, mieux vaut anticiper votre demande de prêt et connaître les différentes raisons menant à un tel refus. Un prêteur peut invoquer plusieurs motifs de refus d'un crédit à la consommation. En effet, ces derniers évalueront soigneusement votre situation pour s'assurer que vous puissiez gérer le financement demandé sans risque de non- remboursement.
Motif de refus pour un crédit à la consommation : votre profil est associé à un facteur de risque trop important
Si vous désirez souscrire un crédit, qu’il s’agisse d’un crédit à la consommation ou d’un autre type de financement, vous devrez remplir un formulaire détaillant votre situation familiale et professionnelle, mais également votre état de santé. La complétude de ce formulaire peut vous conduire à un refus de crédit, pourquoi ? Si la banque estime que vous risquez de ne plus pouvoir rembourser votre prêt en raison d’un âge avancé, d’une maladie ou d’un handicap, elle pourra refuser votre demande de prêt. Beaucoup de motifs de refus d’un crédit à la consommation sont liés à la situation et au profil du demandeur.
Sachez que si le motif de refus de votre crédit à la consommation est dû à l’assurance emprunteur et donc à votre état de santé, cette dernière n’est pas obligatoire pour un crédit à la consommation, même si elle est fortement recommandée.
Motif de refus pour un crédit à la consommation : vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
Si vous avez déjà rencontré préalablement des difficultés financières engendrant des incidents de remboursement pendant la phase d’amortissement d’un crédit, vous êtes probablement inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Dans ce cas, votre crédit sera refusé, pourquoi ? La raison est simple, une inscription au fichier des incidents de paiement constitue, à elle seule, un motif de refus de crédit à la consommation de la part de votre établissement de crédit. La banque vous annoncera alors que votre crédit est refusé.
Avant d’accorder un crédit à la consommation, l’établissement financier analyse votre dossier et vérifie systématiquement votre situation auprès de la Banque de France. En effet, chaque organisme de crédit doit s’assurer que vous remplissez les différents critères d’acceptation, que votre capacité de remboursement soit suffisante et que votre taux d’endettement soit bien inférieur à 35 %. Ces vérifications permettent de protéger les emprunteurs d’un risque de surendettement. Dans le cas où au moins l’un des critères d’acceptation n’est pas respecté, alors l’organisme de crédit vous opposera un refus de votre crédit consommation.
Motif de refus pour un crédit consommation : vous présentez une situation professionnelle trop instable
Votre situation professionnelle est bien évidemment analysée lorsque vous déposez une demande de crédit. Les salariés en CDI (contrat à durée indéterminée) ou fonctionnaire verront généralement leur dossier plus facilement accepté. En revanche, si vous êtes auto-entrepreneur, indépendant, intérimaire ou en CDD (contrat à durée déterminée), il y a davantage de risques que votre crédit soit refusé, pourquoi ? Tout simplement, car votre établissement de crédit privilégie les emprunteurs avec une certaine stabilité financière. Vous devez alors rassurer l’établissement de crédit en lui prouvant que vous avez perçu des revenus stables sur les 3 dernières années. Pour ce faire, munissez-vous :
- de vos relevés de compte sur les 36 derniers mois,
- de vos attestations URSSAF,
- de vos 3 derniers avis d’imposition,
- de vos différents contrats de travail. - de vos relevés de compte sur les 36 derniers mois,
- de vos attestations URSSAF,
- de vos 3 derniers avis d’imposition,
- de vos différents contrats de travail.
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FAQ
Bien que les organismes financiers ne soient pas tenus d'expliquer leurs refus, vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour évaluer votre capacité d'emprunt. Analysez vos relevés bancaires des 3 derniers mois et consultez un courtier qui pourra identifier les causes du refus grâce à sa connaissance du marché.
Un taux d'endettement trop élevé et un dossier incomplet sont les principales causes de refus. Les banques examinent attentivement le ratio entre vos charges mensuelles et vos revenus, ainsi que tous les justificatifs requis (bulletins de salaire, relevés bancaires, avis d'imposition).
Préparez minutieusement votre dossier avec tous les justificatifs de revenus des trois derniers mois. Privilégiez la domiciliation de vos revenus auprès de l'établissement prêteur et évaluez précisément le montant dont vous avez besoin en choisissant une durée de remboursement adaptée.
Besoin d'Aide
Quel délai pour recevoir les fonds empruntés pour réaliser mon projet ?
Vous recevez les fonds à l'issue du délai de rétractation légal : les fonds seront mis à disposition par virement dès le 15ème jour après la signature du contrat. Ce délai peut être réduit à 8 jours suivant la date d’acceptation du contrat de crédit en cochant la case correspondante avant de signer le contrat en ligne.Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
Le prêt personnel peut-il financer aussi mon déménagement ?
Floa en partenariat avec Cetelem répondent à votre projet du moment par le biais d’un prêt personnel non affecté. Pour bien préparer votre déménagement, évaluez-en le coût et faites votre simulation de calcul sur la page prêt personnel de notre partenaire Cetelem.
Quels sont les justificatifs à fournir lors de ma demande de prêt personnel ?
C'est variable selon le montant de votre demande : carte nationale d'identité en cours de validité ou passeport, relevé d'identité bancaire (RIB), justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire, dernier avis d'imposition ou non-imposition, etc... font partie de la liste possible des pièces justificatives. En général, ces informations vous sont communiquées lors de la finalisation de votre dossier d'obtention de prêt personnel.
