Quels sont les motifs de refus d’un crédit à la consommation ?
Motif de refus pour un crédit à la consommation : quels sont les crédits concernés ?
Le terme de “crédit à la consommation” désigne des prêts destinés à acquérir des biens ou des services. On retrouve :
- le prêt personnel,
- le crédit affecté,
- le crédit renouvelable,
- le prêt étudiant,
- le rachat de crédit.
Le montant d’un crédit à la consommation est compris entre 200€ et 75000€, et se rembourse sur une durée supérieure à 3 mois.
Pour éviter d’être confronté à un refus de crédit à la consommation, mieux vaut anticiper votre demande de prêt et connaître les différentes raisons menant à un tel refus.
Motif de refus pour un crédit à la consommation : votre budget n’est pas réaliste
Demander un prêt nécessite d’anticiper tous les aspects relatifs au remboursement. Un budget non réaliste peut amener à un refus de crédit, pourquoi ? Si la somme que vous devez rembourser chaque mois risque de provoquer un endettement excessif ou de complexifier votre situation financière, il est possible que cet argument constitue le motif de refus de votre crédit à la consommation. Dans ce cas précis, vous pouvez revoir et corriger votre demande de crédit. N’hésitez pas à utiliser le simulateur gratuit de FLOA pour estimer votre capacité d’emprunt ! Cet outil prend en compte l’ensemble des frais qui découlent du crédit, notamment les assurances et le taux du prêt, en fonction de la somme demandée et de la durée de remboursement souhaitée.
Motif de refus pour un crédit à la consommation : votre profil est associé à un facteur de risque trop important
Si vous désirez souscrire un crédit, qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation ou d’un crédit immobilier, vous devrez remplir un formulaire détaillant votre situation familiale et professionnelle, mais également votre état de santé. La complétude de ce formulaire peut vous conduire à un refus de crédit, pourquoi ? Si la banque estime que vous risquez de ne plus pouvoir rembourser votre prêt en raison d’un âge avancé, d’une maladie ou d’un handicap, elle pourra refuser votre demande de prêt. Beaucoup de motifs de refus d’un crédit à la consommation sont liés à la situation et au profil du demandeur.
Sachez que si le motif de refus de votre crédit à la consommation est dû à l’assurance emprunteur et donc à votre état de santé, cette dernière n’est pas obligatoire pour un prêt à la consommation, même si elle est fortement recommandée.
Motif de refus pour un crédit à la consommation : vous êtes inscrit au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers
Si vous avez déjà rencontré préalablement des difficultés financières engendrant des incidents de remboursement pendant la phase d’amortissement d’un crédit, vous êtes probablement inscrit au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Dans ce cas, votre crédit sera refusé, pourquoi ? La raison est simple, une inscription au fichier des incidents de paiement constitue, à elle seule, un motif de refus de crédit à la consommation de la part de votre établissement de crédit. La banque vous annoncera alors que votre crédit est refusé
Avant d’accorder un prêt à la consommation, l’établissement financier analyse votre dossier et vérifie systématiquement votre situation auprès de la Banque de France. En effet, chaque organisme de crédit doit s’assurer que vous remplissez les différents critères d’acceptation, que votre capacité de remboursement soit suffisante et que votre taux d’endettement soit bien inférieur à 35 %. Ces vérifications permettent de protéger les emprunteurs d’un risque de surendettement. Dans le cas où au moins l’un des critères d’acceptation n’est pas respecté, alors l’organisme de crédit vous opposera un refus de votre crédit consommation.
Motif de refus pour un crédit consommation : vous présentez une situation professionnelle trop instable
Votre situation professionnelle est bien évidemment analysée lorsque vous déposez une demande de crédit. Les salariés en CDI (contrat à durée indéterminée) ou fonctionnaire verront généralement leur dossier plus facilement accepté. En revanche, si vous êtes auto-entrepreneur, indépendant, intérimaire ou en CDD (contrat à durée déterminée), il y a ddavantage de risques que votre crédit soit refusé, pourquoi ? Tout simplement, car votre établissement de crédit privilégie les emprunteurs avec une certaine stabilité financière. Vous devez alors rassurer l’établissement de crédit en lui prouvant que vous avez perçu des revenus stables sur les 3 dernières années. Pour ce faire, munissez-vous :
- des vos relevés de compte sur les 36 derniers mois,
- de vos attestations URSSAF,
- de vos 3 derniers avis d’imposition,
- de vos différents contrats de travail.
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C'est variable selon le montant de votre demande : carte nationale d'identité en cours de validité ou passeport, relevé d'identité bancaire (RIB), justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire, dernier avis d'imposition ou non-imposition, etc... font partie de la liste possible des pièces justificatives. Ces informations vous sont communiquées lors de la finalisation de votre dossier d'obtention de prêt personnel.
