Une personne en surendettement peut-elle obtenir un crédit ?
Avoir un dossier de surendettement peut être un obstacle lorsque l’on souhaite demander un prêt. En effet, l’établissement bancaire ou l’organisme de prêt sollicité, en raison de votre dossier de surendettement, s’expose à des risques d’impayés. Ces derniers ont donc tendance à se tourner vers des profils d’emprunteurs moins risqués. Le refus de prêt de la part des établissements de crédit est également une mesure visant à vous protéger en évitant d’aggraver votre situation financière. En effet, un nouveau prêt pourrait vous placer dans une situation de surendettement encore plus complexe.
Le dépôt des dossiers de surendettement
à la Banque de France
Le rachat de crédits
une alternative au dossier de surendettement
Le dépôt des dossiers de surendettement à la Banque de France
Déposer un dossier à la Banque de France lorsque l’on est surendetté est, la plupart du temps, considéré comme un dernier recours. Lorsque vous n'arrivez plus à faire face à vos obligations bancaires, il est d’autant plus difficile d’avoir à subir les relances de ses créanciers. La commission de surendettement de la Banque de France peut alors agir comme intermédiaire pour négocier avec les deux parties et trouver un arrangement. En revanche, sachez que vous ne pourrez plus bénéficier de crédit avec un dossier de surendettement. Un prêt pour une personne en surendettement peut sembler difficile à obtenir, mais des solutions existent.
Les décisions de la commission de surendettement
Si vous êtes surendetté, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France aura des conséquences, notamment sur l’obtention d‘un prêt. Il faut savoir que la commission dispose d’un délai de trois mois pour statuer. Pendant cette période :
- vous avez l’interdiction de demander un microcrédit social durant une procédure de surendettement ;
- vous devez malgré tout continuer à honorer vos obligations bancaires autant que possible ;
- vous avez l’obligation de signaler tout changement de situation financière à la commission ;
- vous êtes inscrit au FICP(2), ce qui signifie que vous ne pouvez plus accéder au crédit classique en déposant un dossier de surendettement.
Une fois que la commission a statué, si votre dossier est recevable, un plan conventionnel de redressement ou une procédure de rétablissement personnel sera instauré. Pendant la durée d’application de ces mesures, il est impossible au débiteur de demander un prêt. De plus, le débiteur est inscrit au FICP(2) jusqu’à 7 ans au FICP. Sachez qu’une fois inscrit au FICP(2), vous n'êtes plus en mesure de demander un prêt.
Le rachat de crédit(3) avec un endettement relativement important
Déposer un dossier à la Banque de France lorsque l’on est surendetté n’est pas une fin en soi. Pour résoudre des difficultés financières passagères, vous pouvez chercher à souscrire un prêt. Ainsi, lorsque l’on fait face à plusieurs crédits qu’il devient impossible de rembourser chaque mois, le rachat de crédits / regroupement de crédits permet de réévaluer le montant des mensualités en allongeant la durée du remboursement(3). Utilisez notre outil de simulation pour piloter votre situation financière et trouver le prêt adapté à votre situation !
Quels sont les types de prêts concernés par un rachat de crédit
L’offre de rachat de crédit proposée par notre partenaire BNP Paribas Personal Finance(4) concerne l’intégralité de vos prêts à la consommation, à savoir:
- un crédit auto(1) ;
- un prêt travaux ;
- un prêt déco ;
- un crédit voyage ;
- un prêt loisirs ;
- un prêt étudiant ;
- un crédit renouvelable.
Les bénéfices d’un rachat de crédit avec notre partenaire BNP Paribas Personal Finance(4)
Opter pour un rachat de crédit vous permet de cumuler les avantages suivants :
- un nouveau taux d’intérêt unique ;
- une seule échéance mensuelle ;
- pas de frais de dossier ;
- une diminution des frais d’assurance emprunteur limités à une seule cotisation.
L’assurance emprunteur reste facultative dans un rachat de crédit. Néanmoins, elle est fortement recommandée pour vous couvrir(5) en cas d’accident de la vie (décès, invalidité, perte d’emploi, etc.).
Les démarches d’un rachat de crédit avec notre partenaire BNP Paribas Personal Finance(4)
Vous êtes pris en charge de A à Z tout au long de votre demande de rachat de crédit par un conseiller de notre partenaire BNP Paribas Personal Finance. Ce dernier se chargera de rassembler les prêts concernés par votre rachat de crédit auprès des différents organismes de crédit.
FAQ
Combien de temps dure un dossier de surendettement ?
Un dossier de surendettement est traité par la commission dans un délai de trois mois maximum. Ensuite, selon la solution retenue, vous restez inscrit au FICP pendant la durée d'exécution du plan de surendettement, jusqu'à 7 ans maximum.
Peut-on obtenir un crédit en étant fiché Banque de France ou FICP ?
L'inscription au FICP rend très difficile l'obtention d'un nouveau prêt auprès des établissements bancaires traditionnels. Vous pouvez vous rapprocher d’une assistante sociale pour obtenir une aide et des conseils plus adaptés selon votre situation.
Peut-on faire un crédit après un effacement de dette ?
Après un rétablissement personnel avec effacement des dettes, vous restez inscrit au FICP pendant 5 ans. Passé ce délai, vous pouvez à nouveau solliciter un prêt, mais les établissements étudieront attentivement votre nouvelle situation financière.
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