Comment constituer un dossier de crédit à la consommation(4) ?
Le crédit à la consommation, permet de concrétiser un projet. Pour autant, il n'est pas si simple à obtenir en fonction de la situation financière de l'emprunteur et de l'organisme bancaire sollicité. Floa vous dit comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt rapidement, et vous aide à constituer votre dossier de crédit à la consommation.
Les différents types de crédit à la consommation
Avant de vous aider à savoir comment se déroule la mise en place d’un crédit à la consommation, voici les prêts concernés par un dossier de crédit à la consommation :
- prêt personnel ;
- prêt auto ;
- prêt travaux ;
- rachat de crédits(1) ;
- crédit renouvelable.
Certains sont des prêts affectés comme le prêt travaux par exemple, et d’autres non affectés. Cela signifie que vous utilisez l’argent emprunté comme bon vous semble. Alors que le crédit affecté est dédié à un projet en particulier.
Dans tous les cas, le dossier de crédit à la consommation fera l’objet des mêmes démarches par tout établissement de crédit :
- fourniture des documents nécessaires à l’étude de la demande de crédit à la consommation ;
- signature de la demande de prêt, puis des offres de prêt ;
- versement de la somme demandée sur votre compte bancaire après expiration du délai légale de mise à disposition des fonds à 7 jours.
Analysez votre situation financière
Quel que soit votre profil : salarié en CDI(2) ou CDD(3), indépendant, allocataire à Pôle Emploi ou en reconversion professionnelle, vous devez prouver à l'établissement prêteur votre solvabilité en matière de crédit à la consommation. Il s’agit en fait de votre capacité de remboursement.
Sachez que si vous êtes en situation de surendettement ou si vous êtes fiché au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), vous aurez beaucoup de difficultés à obtenir un prêt. Dans ce cas, il sera même impossible de mettre en place un dossier de crédit à la consommation.
Quelques calculs sont alors nécessaires pour estimer votre capacité de remboursement. Vous devez vérifier via vos justificatifs de solvabilité que les mensualités ne sont pas trop importantes et que votre crédit n'entraînera pas un découvert ou tout autre écueil financier.
Pour effectuer votre analyse financière plus facilement, vous pouvez simuler en ligne votre crédit. Notre outil gratuit vous permet justement de calculer en quelques clics votre amortissement et de vérifier que celui-ci s'intègre bien à vos dépenses courantes. Ainsi, vous disposerez d'arguments supplémentaires en votre faveur lors de la mise en place de votre dossier de demande de crédit à la consommation.
Lorsque vous fournirez vos justificatifs de solvabilité, vous serez en mesure de prouver que vous avez en amont analysé votre capacité de remboursement.
Les pièces justificatives indispensables pour un dossier de crédit à la consommation
Même si vous optez pour un crédit non affecté (c'est-à-dire librement souscrit indépendamment d'un projet défini), vous n'échapperez pas à la constitution d'un dossier pour obtenir votre crédit à la consommation. L'organisme de crédit doit en effet s'assurer de votre solvabilité avant toute acceptation définitive.
Voici la liste des documents généralement exigés par l'établissement de crédit :
une photocopie de votre carte d'identité ou de votre passeport en cours de validité ;
- un justificatif de domicile récent (facture d’électricité, quittance de loyer, adresse de résidence, etc.) ;
- vos derniers bulletins de salaire ou votre contrat de travail (ou, à défaut, vos attestations Pôle Emploi) ;
- votre dernier avis d'imposition ;
- un RIB (relevé d’identité bancaire) pour le déblocage des fonds ;
- les justificatifs de crédit à la consommation et immobilier déjà existants pour l'analyse des remboursements en cours (tableaux d'amortissement).
Chaque pièce justificative doit être mise à jour et actualisée au moment où vous la fournissez.
Tout dossier de crédit à la consommation nécessite de fournir ces éléments de base. Selon la nature du prêt sollicité ou le montant du crédit, il peut vous être imposé de fournir des documents complémentaires, comme un bon de commande pour l'achat d'une voiture ou des devis pour financer des travaux.
Par ailleurs, il peut vous être demandé la mise en place d’une assurance emprunteur pour protéger vos proches, notamment en cas de décès ou d'incidents de paiement liés à une incapacité de travail. L’assurance dans le cadre d’un dossier de crédit à la consommation permet de prendre le relais du remboursement si l’un de ces risques survient. La banque vous proposera généralement d'adhérer au contrat d’assurance souscrit par ses soins, mais vous restez libre de choisir un autre assureur.
Comment se déroule l'étude d'un dossier de crédit à la consommation ?
La plupart des banques analysent votre situation financière et chaque dossier de crédit à la consommation avant de donner une réponse aux emprunteurs. Ce délai peut être problématique lorsque l'on a un besoin de financement urgent. Certains établissements prêteurs fonctionnent par accord hiérarchique, ce qui peut ralentir l'étude de la liste des documents de votre crédit à la consommation.
Dans ce cadre, un organisme de crédit réactif peut vous délivrer une réponse de principe immédiate pour votre dossier. Plus besoin de prévoir des rendez-vous pour votre prêt personnel en ligne : tout se fait via un formulaire rapide précisant le taux d'intérêt et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il vous suffira ensuite d'envoyer vos justificatifs directement en ligne ou par courrier pour finaliser votre contrat et éviter tout risque de refus.
FAQ
Pour constituer votre dossier, vous devez fournir une pièce d'identité, un justificatif de domicile et vos derniers bulletins de salaire. Ces documents permettent au prêteur d'évaluer votre situation financière et votre capacité de remboursement avant l'acceptation définitive.
La démarche débute souvent par une simulation de crédit en ligne pour définir le montant du crédit. Après avoir rempli le formulaire de demande de prêt personnel, transmettez vos pièces justificatives par photocopie ou voie numérique pour analyse.
L'établissement de crédit a l'obligation légale de vérifier votre solvabilité et l'absence d'incidents de paiement. Il analyse vos revenus et vos crédits en cours pour s'assurer que le nouveau crédit ne fragilise pas votre équilibre budgétaire.
Oui, le prêt personnel non affecté permet d'utiliser les fonds librement sans fournir de bon de commande. En revanche, des justificatifs de revenus et d'identité restent indispensables pour que l'organisme de crédit valide votre contrat de travail.
Besoin d'Aide
Floa, en partenariat avec Cetelem, vous propose de souscrire un prêt personnel : faites une simulation gratuite et sans engagement sur la page prêt personnel de notre partenaire Cetelem :
- remplissez le formulaire en ligne
- déposez vos justificatifs en ligne ;
- signez électroniquement votre contrat.
Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel de Floa associée à son partenaire Cetelem.
Inutile de changer de banque, le montant de votre financement est versé par virement, sur le compte bancaire de votre choix.
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