Comment fonctionne un tableau d'amortissement dans le cadre d'un prêt à la consommation ?

Vous avez effectué une demande de crédit et votre banquier vous a fait parvenir le tableau amortissement de votre prêt conso. Vous avez peut-être des difficultés à décrypter ce document. Celui-ci est néanmoins indispensable. FLOA vous donne les clés pour mieux comprendre.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Il s’agit d’un échéancier prévisionnel qui permet de visualiser en un coup d’œil le détail des mensualités dues par l’emprunteur, mois après mois. Non seulement ce tableau permet de savoir avec précision le montant de chaque mensualité, mais elle met également en lumière la partie qui incombe au capital et celle qui relève des intérêts. Parfois appelé échéancier de remboursement, le tableau d’amortissement fournit un repère intéressant puisqu’il évite de calculer chaque mois la part restant due. Ce précieux document contient bien d’autres informations utiles, comme la durée de remboursement et le coût total du financement. Il existe plusieurs types d’échéanciers, dont la forme peut varier selon le crédit contracté et les modalités de remboursement :
- Le crédit à taux fixe : le tableau d’amortissement répercute la même somme chaque mois, puisque le prêt est divisé en mensualités égales.
- Le crédit à taux variable : le tableau d’amortissement est délivré à titre indicatif, puisqu’il est impossible de connaître à l’avance les variations du taux d’intérêt. Ces dernières sont fluctuantes et dépendent des aléas des marchés financiers.
Certaines informations obligatoires, comme le nombre d’échéances, le capital, les intérêts et les frais annexes (assurance emprunteur) doivent figurer sur le tableau d’amortissement.
Prêt à la consommation : à quoi sert un tableau d'amortissement ?
En cas de manquement, le créancier est considéré comme fautif et ne pourra pas prétendre obtenir réparation en cas d’impayés. L’enjeu est de répondre à l’obligation d’information qui figure dans le Code de la consommation. En effet, l’emprunteur doit pouvoir se projeter et anticiper les remboursements du crédit. L’échéancier prévisionnel sert justement à clarifier et détailler le financement. Il est particulièrement utile pour comparer plusieurs offres de prêt et mettre en concurrence les établissements bancaires. Au-delà de son caractère réglementaire, le tableau d'amortissement peut servir de référence à tout moment, lorsque le prêt est en cours de remboursement. Il permet de connaître immédiatement le capital restant dû (CRD) sans avoir à effectuer plusieurs calculs hasardeux.
Pour accéder à cette information, il suffit de se reporter à la date de la dernière mensualité. Parfois, seul le numéro d’échéances est présent. Il faut alors compter le nombre de versements pour se repérer sans erreur. Bon à savoir : dans le cadre d’un remboursement de crédit à la consommation d’une durée de plus de 12 mois, l’établissement prêteur doit faire parvenir à l’emprunteur un échéancier annuel à jour.
Le tableau d’amortissement peut également aider l’emprunteur à déterminer si un remboursement anticipé est réellement judicieux, en fonction des éventuelles pénalités appliquées.
Prêt à la consommation : comment lire un tableau d'amortissement ?
L’échéancier de prêt peut sembler difficile à comprendre de prime abord. Il se présente sous la forme d’un tableau comportant autant de lignes que d’échéances. L’on parle de « périodicité », puisque c’est la durée du crédit qui détermine le cumul des mensualités. Le nombre de colonnes peut varier en fonction des informations communiquées par l’organisme de crédit.
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Vous pouvez aussi reporter de 1 mois vos remboursements, sous réserve de vous être acquitté des 12 premières mensualités sans incident (2 reports d’1 échéance maximum sur 12 mois glissants).
Pour toute utilisation de ces options modifiant le coût du crédit, sa durée et éventuellement la dernière mensualité, un courrier vous est envoyé, confirmant votre demande, accompagné d'un tableau d’amortissement.Qui dois-je contacter en cas de retard dans le paiement de mon échéance ?
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