Comment fonctionne un tableau d'amortissement dans le cadre d'un crédit à la consommation ?
Vous avez effectué une demande de crédit, via un outil de simulation en ligne ou en agence, et votre banquier vous a fait parvenir le tableau amortissement de votrecrédit à la consommation. Vous avez peut-être des difficultés à décrypter ce document. Celui-ci est néanmoins indispensable. Floa(1) vous donne les clés pour mieux comprendre.
Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
En savoir +A quoi sert un tableau d'amortissement ?
En savoir +Comment lire un tableau d'amortissement ?
En savoir +Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ?
Il s’agit d’un échéancier prévisionnel qui permet de visualiser en un coup d’œil le détail des mensualités dues par l’emprunteur, mois après mois. Un tableau d’amortissement de prêt permet de savoir avec précision le montant des mensualités, tout en mettant en lumière la partie qui correspond au capital et celle qui relève des intérêts. Parfois appelé échéancier de remboursement, le tableau d’amortissement d’un prêt fournit un repère intéressant puisqu’il évite de calculer chaque mois le capital restant dû. Ce précieux document contient bien d’autres informations utiles, comme la durée de remboursement et le coût total du financement. Il existe plusieurs types d’échéanciers, dont la forme peut varier selon le crédit contracté et les modalités de remboursement :
- Le crédit à taux fixe : le tableau d’amortissement répercute la même somme chaque mois, puisque le prêt est divisé en mensualités égales.
- Le crédit à taux variable : le tableau d’amortissement est délivré à titre indicatif, puisqu’il est impossible de connaître à l’avance les variations du taux d’intérêt. Ces dernières sont fluctuantes et dépendent des aléas des marchés financiers, ce qui impacte inéluctablement le plan d’amortissement de la banque.
Certaines informations obligatoires, comme le montant emprunté, le nombre d’échéances, le capital, les intérêts et les frais annexes (assurance emprunteur) doivent figurer sur le tableau d’amortissement.
Crédit à la consommation : à quoi sert un tableau d'amortissement ?
En cas de manquement, le créancier est considéré comme fautif et ne pourra pas prétendre obtenir réparation en cas d’impayés. L’enjeu est de répondre à l’obligation d’information qui figure dans le Code de la consommation. En effet, l’emprunteur doit pouvoir se projeter et anticiper les remboursements du crédit. L’échéancier prévisionnel sert justement à clarifier et détailler le financement après avoir intégré l’ensemble des frais annexes, comme les frais de notaire, au montant du capital emprunté. Il est particulièrement utile pour comparer plusieurs offres de prêt et mettre en concurrence les établissements bancaires. Au-delà de son caractère réglementaire, le tableau d'amortissement peut servir de référence à tout moment, lorsque le prêt est en cours de remboursement. Il permet de connaître immédiatement le capital restant dû (CRD) sans avoir à effectuer plusieurs calculs hasardeux.
Pour accéder à cette information, il suffit de se reporter à la date de la dernière mensualité payée. Parfois, seul le numéro d’échéance est présent. Il faut alors compter le nombre de versements pour se repérer sans erreur. Bon à savoir : dans le cadre d’un remboursement de crédit à la consommation d’une durée de plus de 12 mois, l’établissement prêteur doit faire parvenir à l’emprunteur un échéancier annuel à jour.
Le tableau d’amortissement peut également aider l’emprunteur à déterminer si un remboursement anticipé du crédit est réellement judicieux, en fonction des éventuelles pénalités appliquées.
Crédit à la consommation : comment lire un tableau d'amortissement ?
Envoyé conjointement à l’offre de prêt, l’échéancier de prêt peut sembler difficile à comprendre de prime abord. Il se présente sous la forme d’un tableau comportant autant de lignes que d’échéances. L’on parle de « périodicité », puisque c’est la durée du crédit qui détermine le cumul des mensualités. Le nombre de colonnes peut varier en fonction des informations communiquées par l’organisme de crédit. Que ce soit dans le cadre d’un prêt immobilier ou d’un crédit consommation, le tableau d’amortissement émis par Floa(1) comporte les éléments suivants :
- la date de chacune des échéances ;
- le montant du capital amorti dans chaque mensualité ;
- le montant des intérêts et de l’assurance emprunteur le cas échéant ;
- le montant total du capital remboursé correspondant au capital restant dû ;
- le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le taux nominal du crédit.
Besoin d'Aide
Comment calculer un tableau d'amortissement pour son prêt ?
Utilisez un simulateur de tableau en ligne pour obtenir un résultat immédiat. Le calcul repose sur le capital emprunté, le taux d'intérêt et la durée de remboursement. Ce document détaille l'amortissement du capital mois après mois.
Quelles informations contient un tableau amortissement ?
Ce document présente plusieurs colonnes essentielles : date de l'échéance, part des intérêts, capital remboursé et capital restant dû. Il mentionne aussi le coût total et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) pour aider l'emprunteur à prendre une bonne décision.
Comment s'effectue le calcul intérêt prêt dans l'échéancier ?
Les intérêts sont calculés sur le capital restant dû selon un pourcentage annuel. En début de prêt, la part des intérêts est plus élevée. Un différé d'amortissement peut toutefois décaler le remboursement du capital selon votre situation.
Pourquoi demander un nouveau tableau d'amortissement après un rachat de crédit ?
Lors d'un rachat de crédit, les conditions changent. Un nouveau tableau d'amortissement est alors édité pour refléter la nouvelle mensualité unique, le taux renégocié et l'intégration éventuelle des frais de dossier dans le financement global.
Comment faire le calcul remboursement prêt à la consommation ?
Pour simuler votre calcul mensualité crédit, vous devez diviser le montant total à rembourser par le nombre de mois. Le tableau d'amortissement sert d'échéancier de prêt précis pour suivre l'évolution de votre dette jusqu'au terme du contrat.
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