Co-emprunteurs : comment assurer son prêt immobilier ?
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Vous songez à acquérir un bien immobilier à deux ? L’assurance co-emprunteur de prêt immobilier s’avère indispensable. Encore faut-il trouver le contrat le plus avantageux en fonction de la situation de chaque adhérent. Découvrez quelques astuces pour bien assurer votre crédit commun avec FLOA Bank.
Les co-emprunteurs doivent-ils tous les deux souscrire une assurance pour un prêt immobilier ?
Emprunter en couple ou à deux est une pratique de plus en plus courante dans le cadre d’un achat immobilier. Elle permet d’augmenter considérablement la capacité d’emprunt puisque les ressources de chaque emprunteur sont prises en compte par l’établissement créditeur.
L’on parle de co-emprunteurs quand chaque partie souscrit le contrat de prêt selon les mêmes conditions, quelle que soit la part du capital remboursé. Précisons que l’achat n’est pas nécessairement partagé par un couple. Les co-emprunteurs peuvent être des proches, des amis, des membres de la même famille ou des collègues. Dans tous les cas, l’emprunt, c’est-à-dire le capital et les intérêts, doit être remboursé intégralement et solidairement. En cas de défaillance de l’un des emprunteurs, l’autre doit pallier l’incapacité financière temporaire ou définitive.
C’est dans ce contexte qu’il est conseillé de souscrire un contrat d’assurance de prêt immobilier qui couvrira l’ensemble des acquéreurs. Cette assurance permet de bénéficier d’une prise en charge des remboursements par l’assureur dans certaines situations.
Elle protège à la fois les emprunteurs et l’organisme créditeur des risques liés aux impayés. L’assurance de prêt pour les co-emprunteurs s’articule autour de deux garanties obligatoires et deux garanties facultatives. La garantie décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irrémédiable d’Autonomie) sont incluses dans chaque contrat. Les emprunteurs peuvent, s’ils se souhaitent, souscrire la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale) et la garantie Perte d’Emploi (PE). Les garanties facultatives peuvent être souscrites par les deux co-emprunteur ou par un seul des deux, en fonction du risque qui leur est associé.
Bon à savoir : si un seul co-emprunteur souscrit une assurance de prêt, l’autre devra assumer pleinement la totalité des remboursements du crédit après un sinistre. Cela inclut non seulement sa part de l’emprunt, mais également celle du co-emprunteur ne pouvant plus assumer cette charge financière.
Assurance de prêt immobilier avec un co-emprunteur : bien choisir les quotités
Si les deux co-emprunteurs sont amenés à s’assurer, il est tout à fait possible d’envisager des quotités différentes en fonction des revenus de chacun.
Trois situations sont envisageables pour élaborer un contrat d’assurance de prêt :
- Les revenus de chaque co-emprunteur sont équivalents : la quotité d’assurance de prêt à 100 % peut être envisagée. Il s'agit d’une protection maximale. En cas d’accident ou de décès de l’un des deux co-emprunteur, l’autre est dégagé de son obligation de rembourser le crédit immobilier.
- Les revenus de chaque co-emprunteur sont équivalents, mais ils préfèrent opter pour un niveau de couverture moindre afin d’alléger leur prime d’assurance. Le quotité à 50 % permet un partage équilibré. En cas de sinistre touchant l’un des co-emprunteur, l’autre devra continuer à rembourser sa part du crédit.
- Les ressources de chaque co-emprunteur sont inégales : une répartition des quotités personnalisée peut être mise en place (par exemple 30/70 ou 20/80). L’emprunteur qui dispose des revenus les plus importants cotisera davantage et bénéficiera d’une couverture plus importante.
Les co-emprunteurs peuvent-ils souscrire des assurances différentes ?
Les co-emprunteurs disposent de deux alternatives pour souscrire à une assurance de prêt. Ils peuvent opter pour un contrat commun souscrit auprès d’un même assureur ou choisir des assurances distinctes proposées par des organismes différents.
Si les profils de risques des co-emprunteurs sont distincts, il est recommandé de faire jouer la délégation d’assurance. La personnalisation du contrat permet de réduire le coût des cotisations. Par exemple, si l’un des assurés exerce un métier jugé dangereux, il pourra se tourner vers un assureur susceptible de prendre en charge ce type de risque sans appliquer de surprime. L’autre emprunteur sera libre de souscrire un contrat standard, en l’absence de risque aggravé de santé ou d’exclusion de garanties.
Le fait de souscrire un crédit immobilier à deux n’empêche pas les emprunteurs de choisir individuellement leur assurance de prêt. Cette option peut même simplifier la gestion du paiement de la prime, grâce à des prélèvements distincts.
Profitez de la délégation d’assurance pour comparer les propositions en fonction de votre situation particulière. Avec FLOA Bank, vous pouvez adhérer en ligne et profiter d’une assurance emprunteur avantageuse, incluant 4 garanties essentielles.
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Nous nous sommes associés à Utwin, courtier spécialisé en assurance et expert en assurance de prêt immobilier.
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Suis-je éligible à l'assurance de crédit immobilier distribuée par Utwin, partenaire de FLOA ?
Pour être éligible à l'assurance de prêt immobilier, vous devez être âgé au moment de la demande d’adhésion (âge exact) de 18 ans révolus et de :
- moins de 85 ans pour la garantie Décès ;
- moins de 65 ans pour les garanties PTIA, ITT, IPT, IPP et IPPRO (moins de 60 ans si l’Assuré est Résident habituel en Martinique, en Guadeloupe ou à la Réunion pour la garantie IPP).
Vous devez être :
- soit résident habituel en France métropolitaine, à Monaco, en Martinique, en Guadeloupe ou à la Réunion ;
- soit être expatrié ou non-résident et souscrire un prêt en vue de l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire en France métropolitaine, à Monaco, en Martinique, en Guadeloupe ou à la Réunion.
Le coût des formalités médicales nécessaires pour mon dossier sera-t-il pris en charge ?
Les frais des formalités médicales sont pris en charge dès lors que vous acceptez la proposition d’assurance qui vous est faite (conditions standards ou conditions spécifiques).
L’Assureur rembourse sur la base des tarifs conventionnés et sur présentation des factures originales, les frais et honoraires résultant directement des formalités d’adhésion qu’il a demandées dans les cas suivants :
- si l’adhésion est effective,
- si l’adhésion est refusée ou ajournée par l’Assureur,
- si l’adhésion est proposée sous conditions particulières (surprime, exclusions, restriction sur les garanties) par l’assureur et que celles-ci sont refusées par le proposant.
Puis-je aller voir mon médecin habituel pour réaliser mes formalités médicales complémentaires ?
Oui, bien sûr. Vous êtes libre de choisir votre praticien habituel pour réaliser les formalités médicales complémentaires.
Vous pouvez également réaliser toutes vos formalités médicales auprès d'un centre agréé : ARM (260 centre en France), Bilan Santé Vitton (200 centres en France), CBSA (200 centres en France).
Un rendez vous peut être pris en 48h et vous n'avancez pas les frais des examens. Le centre transmet directement vos résultats à l'assureur dans le strict respect du secret médical.
