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Autorisation de découvert : comment ça fonctionne ?
Lors de l’ouverture de votre compte bancaire un découvert autorisé a certainement été évoqué avec votre banquier. Pour autant, savez-vous réellement ce que signifie cette notion et quels sont les plafonds proposés par les établissements bancaires ? Floa vous dit tout !
Définition
En savoir +Négocier son découvert
En savoir +Quel découvert autorisé ?
En savoir +Dépassement de découvert
En savoir +Qu'est-ce qu'une autorisation de découvert ?
Le découvert autorisé est limité à une somme donnée, qui n’excède généralement pas quelques centaines d’euros. En dépit de l’autorisation de découvert émise par la banque, des intérêts débiteurs sont perçus à chaque découvert : ce sont les fameux agios redoutés par les personnes qui ont des fins de mois difficiles. Le coût des agios peut :
- être défini à l’avance, on parle alors d’agios forfaitaires : la banque prélève un montant forfaitaire quel que soit la durée ou le montant du découvert ;
- ou être calculé en fonction du solde négatif, à savoir les agios proportionnels : la banque se base alors sur le montant du découvert, la durée et applique le taux d'intérêt fixé dans la convention de compte.
Dans tous les cas, les conditions de découvert autorisé doivent obligatoirement figurer dans la convention de compte éditée lors de l’ouverture du compte. Par exemple, une précision doit être stipulée quant à la durée d'une autorisation de découvert, généralement fixée à 30 jours calendaires consécutifs. Les tarifs d’une autorisation de découvert peuvent également être précisés dans un document annexe où figurent l’ensemble des frais inhérents aux différents services bancaires.
Comment négocier son autorisation de découvert bancaire ?
Si le découvert autorisé s’affirme comme une option qui peut vous octroyer un peu de souplesse, il ne faut pas perdre de vue qu’il engendre des coûts supplémentaires. Néanmoins, les frais prélevés peuvent varier d’une banque à l’autre.
Dans le but d’offrir plus de transparence à leurs clients, les établissements financiers ont l’obligation d’indiquer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) applicable au découvert, sans dépasser le taux d’usure actuel.
Comment connaître son autorisation de découvert ?
Il existe plusieurs moyens d’accéder aux informations concernant le plafond du découvert autorisé. Il suffit généralement de relire la proposition tarifaire envoyée par la banque ou le contrat de souscription. Cette donnée est également enregistrée dans votre espace client. Elle se trouve généralement dans la rubrique consacrée aux prélèvements et opérations bancaires. En cas de doute, vous pouvez appeler votre conseiller bancaire ou lui envoyer un mail.
Que se passe-t-il en cas de dépassement de son autorisation de découvert ?
Conformément aux tarifs affichés par l’établissement bancaire, en cas d’incidents de paiement, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer suite à un dépassement du découvert autorisé, à savoir les frais de commissions d’intervention. Ces derniers découlent de l’intervention d’un conseiller bancaire qui doit étudier votre situation financière et accepter ou non le débit se présentant sur vos comptes. Au-delà d’un découvert, autorisé ou non, d’une durée de 3 mois consécutifs, la banque est obligée de vous proposer une offre de crédit à la consommation pour vous aider à résorber ce solde débiteur. Différentes mesures peuvent être prises par l’établissement bancaire suite à un dépassement d’une autorisation de découvert bancaire comme la suppression dudit découvert autorisé, le blocage temporaire du moyen de paiement ou de l’application mobile…
En cas de dépassement de votre autorisation de découvert, vous vous exposez à de lourdes conséquences, comme être inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), être inscrit au FCC (fichier central des chèques) si vous émettez des chèques sans provision.
Bon à savoir : d'autres alternatives à une demande d'autorisation peuvent être envisagées pour vous aider à contrôler votre budget. Une carte de paiement à débit immédiat est une option intéressante pour mieux suivre vos dépenses et éviter les achats qui risquent d’entraîner un solde négatif sur votre compte.
La carte Gold(2) et l’autorisation de découvert avec FLOA
Contrairement aux banques traditionnelles, la carte Gold FLOA2 n’est pas conditionnée à un revenu minimum. Un découvert, adossé à votre carte Gold, peut vous être accordé lors de l’ouverture d’un compte bancaire, et vous pouvez bénéficier de nombreux services supplémentaires :
- assurance voyage,
- assurance des moyens de paiement3,
- extension de garantie Constructeur4,
- garantie Meilleur Prix,
- un plafond pour vos paiements réalisés avec la carte de crédit associée à un crédit renouvelable,
- l’offre « Cashback(5)»,
- la possibilité de payer en plusieurs fois.
Ainsi, entre un tarif compétitif, de nombreux avantages et la mise en place d’un découvert avec votre carte Gold1, FLOA répond à toutes vos attentes !
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FAQ
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De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?
Vous ne pouvez pas dépasser votre découvert autorisé sans accord préalable de votre banque. En cas de dépassement, des commissions d'intervention s'appliquent.
Paie-t-on des agios ou intérêts débiteurs sur un découvert autorisé ?
Oui, l'utilisation d'un découvert autorisé génère des agios (intérêts débiteurs) calculés selon le montant utilisé, la durée et le taux fixé dans votre convention de compte.
Peut-on être fiché à la Banque de France pour un découvert ?
Un découvert autorisé respecté ne vous expose pas au fichage. Cependant, un découvert non autorisé prolongé ou des incidents de remboursement peuvent entraîner une inscription au FICP.
Combien de temps dure une autorisation de découvert ?
Une autorisation de découvert peut être accordée pour une durée déterminée ou indéterminée. L'utilisation continue ne doit pas excéder 90 jours consécutifs selon la réglementation en vigueur.
Comment augmenter son autorisation de découvert ?
Contactez votre conseiller pour analyser votre situation financière. L'augmentation dépend de vos revenus, votre historique bancaire et nécessite une analyse de solvabilité préalable de la banque.
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