Autorisation de découvert : comment ça fonctionne ?
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Lors de l’ouverture de votre compte bancaire un découvert autorisé a certainement été évoqué avec votre banquier. Pour autant, savez-vous réellement ce que signifie cette notion et quels sont les plafonds proposés par les établissements bancaires ? FLOA vous dit tout !
Qu'est-ce qu'une autorisation de découvert ?
Le découvert autorisé est limité à une somme donnée, qui n’excède généralement pas quelques centaines d’euros. En dépit de l’autorisation de découvert émise par la banque, des intérêts débiteurs sont perçus à chaque découvert : ce sont les fameux agios redoutés par les personnes qui ont des fins de mois difficiles. Le coût des agios peut :
- être défini à l’avance, on parle alors d’agios forfaitaires : la banque prélève un montant forfaitaire quel que soit la durée ou le montant du découvert ;
- ou être calculé en fonction du solde négatif, à savoir les agios proportionnels : la banque se base alors sur le montant du découvert, la durée et applique le taux d'intérêt fixé dans la convention de compte.
Dans tous les cas, les conditions de découvert autorisé doivent obligatoirement figurer dans la convention de compte éditée lors de l’ouverture du compte. Par exemple, une précision doit être stipulée quant à la durée d'une autorisation de découvert, généralement fixée à 30 jours calendaires consécutifs. Les tarifs d’une autorisation de découvert peuvent également être précisés dans un document annexe où figurent l’ensemble des frais inhérents aux différents services bancaires.
Comment négocier son autorisation de découvert bancaire ?
Si le découvert autorisé s’affirme comme une option qui peut vous octroyer un peu de souplesse, il ne faut pas perdre de vue qu’il engendre des coûts supplémentaires. Néanmoins, les frais prélevés peuvent varier d’une banque à l’autre.
Dans le but d’offrir plus de transparence à leurs clients, les établissements financiers ont l’obligation d’indiquer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) applicable au découvert, sans dépasser le taux d’usure actuel.
Comment connaître son autorisation de découvert ?
Il existe plusieurs moyens d’accéder aux informations concernant le plafond du découvert autorisé. Il suffit généralement de relire la proposition tarifaire envoyée par la banque ou le contrat de souscription. Cette donnée est également enregistrée dans votre espace client. Elle se trouve généralement dans la rubrique consacrée aux prélèvements et opérations bancaires. En cas de doute, vous pouvez appeler votre conseiller bancaire ou lui envoyer un mail.
Que se passe-t-il en cas de dépassement de son autorisation de découvert ?
Conformément aux tarifs affichés par l’établissement bancaire, en cas d’incidents de paiement, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer suite à un dépassement du découvert autorisé, à savoir les frais de commissions d’intervention. Ces derniers découlent de l’intervention d’un conseiller bancaire qui doit étudier votre situation et accepter ou non le débit se présentant sur votre compte. Au-delà d’un découvert, autorisé ou non, d’une durée de 3 mois, la banque est obligée de vous proposer une offre de crédit pour vous aider à résorber ce découvert1. Différentes mesures peuvent être prises par l’établissement bancaire suite à un dépassement d’une autorisation de découvert bancaire comme la suppression dudit découvert autorisé, le blocage temporaire du moyen de paiement…
En cas de dépassement de votre autorisation de découvert, vous vous exposez à de lourdes conséquences, comme être inscrit au FICP (fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), être inscrit au FCC (fichier central des chèques) si vous émettez des chèques sans provision
Bon à savoir : d'autres alternatives à une demande de découvert peuvent être envisagées pour vous aider à contrôler vos dépenses. Une carte de paiement à débit immédiat est une alternative intéressante pour mieux suivre vos dépenses et éviter les achats qui risquent d’entraîner un solde négatif sur votre compte. Vous pouvez également vous constituer une épargne de précaution en ouvrant un livret d’épargne que ce soit un Livret A ou un Livret de développement durable et solidaire (LDDS) pour constituer un capital à court terme équivalent à 2 ou 3 mois de salaire en cas de coup dur.
La carte Gold2 et l’autorisation de découvert avec FLOA
Contrairement aux banques traditionnelles, la carte Gold FLOA2 n’est pas conditionnée à un revenu minimum. Un découvert, adossé à votre carte Gold, peut vous être accordé lors de l’ouverture d’un compte bancaire, et vous pouvez bénéficier de nombreux services supplémentaires :
- assurance voyage,
- assurance des moyens de paiement3,
- extension de garantie Constructeur4,
- garantie Meilleur Prix,
- un plafond pour vos paiements réalisés avec la carte de crédit associée à un crédit renouvelable,
- l’offre « Cashback5»,
- la possibilité de payer en plusieurs fois.
Les frais d’une carte bancaire Gold2 varie, mais chez FLOA, votre carte Gold coûte seulement 54€/an.
Ainsi, entre un tarif compétitif, de nombreux avantages et la mise en place d’un découvert avec votre carte Gold1, FLOA répond à toutes vos attentes !
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Quel est le coût de la carte bancaire Cdiscount ?
Le coût mensuel de la cotisation de la carte bancaire Cdiscount est de 1,25 €.
Comment profiter de mon offre de bienvenue ?
Sur présentation de votre carte provisoire et du coupon de bienvenue remis en magasin lors de la souscription à la carte bancaire Casino, recevez 2 bons d’achat correspondant chacun à 35% du prix du produit. 1er bon valable la semaine suivant l’achat, 2ème bon valable la 2ème semaine suivant l’achat dans les Géant Casino (hors Corse et hors Dives-sur Mer).
Suis-je prélevé immédiatement de mes achats avec ma carte ?
La carte bancaire Casino est une carte de paiement à débit différé : tous les achats et retraits effectués avec la carte sur une période de 30 jours (du 20 du mois N-1 au 20 du mois N) sont en principe prélevés le 10 du mois N+1 pour les comptes Casino.
Par exemple, les achats et retraits réalisés entre le 20 janvier et le 20 février sont prélevés le 10 mars sur votre compte bancaire. Pour plus de précisions sur la date de prélèvement, consultez votre relevé de compte ou connectez-vous sur votre Espace Client.
Quelle est la cotisation de ma carte bancaire Casino ?
La carte bancaire Casino* est à 1,25 €/mois*, soit 15 €/an. En comparaison, une carte classique dans une banque coûte en moyenne entre 45€ et 50€ par an.
*La carte bancaire Casino est une carte de crédit accessoire à un crédit renouvelable annuellement. Elle est utilisable au comptant ou à crédit au choix lors du paiement.
**Hors assurance facultative
