Calcul du taux d'assurance de prêt immobilier : comment l'effectuer ?
Découvrez notre Assurance de Prêt immobilierSouscrire une assurance emprunteur permet d’anticiper les difficultés de remboursement. Le calcul du taux de l’assurance de prêt immobilier est très important pour maîtriser le coût global d’un crédit. Il existe d’importantes disparités entre les compagnies d’assurance. Découvrez comment profiter d’un taux plus avantageux.
Qu'est-ce que le taux d'une assurance de prêt ?
Il s’agit du taux de base qui permet de calculer le montant des mensualités de l’assurance emprunteur. Celui-ci est souvent mis en rapport avec le coût du crédit et son TAEG. Mais il peut être totalement indépendant, notamment si vous faites jouer la délégation d’assurance pour mettre en concurrence plusieurs assureurs.
Il faut savoir que le montant de l’assurance emprunteur peut avoir une incidence importante sur le coût final d’un emprunt immobilier. D’autre part, il est important de prendre en compte l’ensemble des frais imputés à cette assurance. Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est un bon indice puisqu’il englobe à la fois le taux de l’assurance et les éventuelles commissions appliquées.
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, votre banque ou organisme de prêt vous proposera systématiquement d’assurer votre emprunt. Dans les faits, il ne s’agit pas d’une obligation. Mais l’assurance emprunteur est souvent exigée dans le cadre d’un crédit qui vous engage sur plusieurs années. C’est une sécurité pour l’établissement de crédit, comme pour l’emprunteur. Composée de plusieurs garanties, elle offre une protection complète contre les risques d’impayés consécutifs à un accident entraînant une invalidité, un décès, une perte d’emploi ou une incapacité de travail.
Il est donc très important d’assurer son prêt, même si cette démarche entraîne des frais supplémentaires. N’oubliez pas qu’il est impossible d’anticiper certains aléas de la vie.
Comment le taux d'une assurance est-il défini ?
La méthode de calcul du taux d’assurance de prêt immobilier peut varier en fonction de différents critères établis par les compagnies d’assurance :
- Le profil de l’assuré : le mode de vie et l’état de santé peuvent entraîner des majorations ou des surprimes. Les fumeurs, les personnes atteintes de maladies chroniques ou celles qui pratiquent des activités à risque sont concernées.
- Les quotités si le crédit est contracté par plusieurs co-emprunteurs.
- Les modalités du contrat : les taux ne sont pas fixés selon des standards. Chaque assureur peut donc le fixer librement selon sa politique interne.
- Le mode de calcul du taux : celui-ci peut être défini en fonction d’un pourcentage fixe (le montant des mensualités ne varie pas) ou en fonction du capital restant dû (les échéances diminuent progressivement).
Il est important de préciser que le taux d’un crédit immobilier ne peut pas être revu ou modifié après la souscription du prêt. En revanche, le taux d’une assurance de prêt peut être renégocié en cours de remboursement, selon des conditions définies par le Code des assurances.
Comment bien négocier ?
Une bonne négociation peut vous aider à obtenir une baisse sensible du coût de votre crédit. C’est une étape indispensable avant la souscription d’un prêt immobilier. La plupart du temps, il est possible d’obtenir une légère baisse du taux d’assurance ou, plus rarement, l’annulation d’une surprime appliquée dans le cadre du rachat d’une exclusion.
Si vous ne parvenez pas à obtenir gain de cause, vous avez la possibilité d’avoir recours à la délégation d’assurance. Cette option découle de la Loi Lagarde, en vigueur depuis le 1er septembre 2010. Elle permet à tout emprunteur de choisir le contrat d’assurance qu’il désire, sans obligatoirement souscrire celui proposé par la banque ou l’organisme de crédit. Cette mise en concurrence permet de réaliser d’importantes économies. En revanche, il est indispensable d’opter pour des garanties identiques à celles du contrat proposé par sa banque. Le cas échéant, l’établissement prêteur peut s’opposer à la demande de son client.
Parallèlement, la loi Hamon protège les emprunteurs en leur permettant de résilier leur contrat d’assurance de prêt un an après la signature du contrat. Cela signifie que vous avez encore la possibilité de changer d’assureur en cours de prêt, pour abaisser le montant de vos échéances. Là encore, vous devez trouver un contrat proposant le même niveau de garanties.
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Le coût des formalités médicales nécessaires pour mon dossier sera-t-il pris en charge ?
Les frais des formalités médicales sont pris en charge dès lors que vous acceptez la proposition d’assurance qui vous est faite (conditions standards ou conditions spécifiques).
L’Assureur rembourse sur la base des tarifs conventionnés et sur présentation des factures originales, les frais et honoraires résultant directement des formalités d’adhésion qu’il a demandées dans les cas suivants :
- si l’adhésion est effective,
- si l’adhésion est refusée ou ajournée par l’Assureur,
- si l’adhésion est proposée sous conditions particulières (surprime, exclusions, restriction sur les garanties) par l’assureur et que celles-ci sont refusées par le proposant.
Puis-je résilier l'Assurance de Prêt souscrite auprès de ma banque ?
La loi Hamon (2014) donne la possibilité à l'emprunteur de résilier à tout moment l'assurance de prêt souscrite au moment de la signature de son offre de prêt jusqu'à un an après la signature de cette offre.
Depuis la loi Lemoine de février 2022, chaque emprunteur peut désormais changer d’assurance de prêt à tout moment.
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