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Carte Gold pour un interdit bancaire : est-ce envisageable ?

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De nombreux usagers se demandent s’ils peuvent souscrire une carte Gold pour interdit bancaire. Tout incident de paiement peut exposer les clients d’une banque à se voir privés de leur moyen de paiement habituel. Si l’obtention d’une carte bancaire haut de gamme peut s’avérer compliquée dans ce cas précis, il existe quelques alternatives à prendre en considération.

Carte Gold pour un interdit bancaire : une démarche impossible ?

L’interdiction bancaire est prononcée dans le cas d’un impayé susceptible de mettre un client en défaut vis-à-vis de sa banque. Lorsque cet impayé est une mensualité de prêt, par exemple, il entraîne l’inscription au FICP (Fichier National des Incidents de Remboursement des Crédits aux Particuliers). Il faut bien comprendre que l’interdiction bancaire ne peut être prononcée que dans certaines situations. Ainsi, le fait d’être à découvert n’engendre pas cette sanction, notamment si les comptes peuvent être rapidement régularisés. En revanche, la répétition de plusieurs découverts non soldés ne doit pas être prise à la légère.

Une personne peut être interdite bancaire si elle émet un chèque sans provision. Dans ce contexte, la banque peut décider d’inscrire l’intéressé au FCC (Fichier Central des Chèques).

Le statut d’interdit bancaire peut avoir de lourdes conséquences. L’établissement financier est en droit de procéder à la clôture des différents comptes bancaires de son client et de désactiver l’ensemble de ses moyens de paiement, carte bancaire comprise. 

Dans ce contexte, l’on peut se demander comment les personnes fichées au FCC ou au FCIP peuvent continuer à régler leurs achats de première nécessité. Fort heureusement, être interdit bancaire n’est pas synonyme de précarité financière.

En revanche, il faut s’attendre à subir une restriction de certains privilèges, qui passe par la suspension partielle et temporaire des services bancaires. Voici quelques exemples de pénalités infligées aux personnes sous couvert d’une procédure de fichage bancaire :

- L’annulation du découvert autorisé : il va sans dire que toute dépense réalisée alors que le compte n’est pas suffisamment provisionné entraînera l’application d’agios.

- Le retrait des moyens de paiement : la plupart des interdits bancaires n’ont plus le droit d’utiliser leur carte Visa ou leur carte Gold MasterCard.

- La restitution de tous les chéquiers non utilisés.

Si vous vous retrouvez dans cette situation délicate, vous avez la possibilité d’ouvrir un compte spécifique pour interdit bancaire. La plupart du temps, vous en pourrez souscrire qu’un seul type de carte de paiement, à savoir une carte à autorisation systématique. Autrement dit, chacune de vos dépenses fera l’objet d’une demande d’autorisation soumise à l’établissement bancaire. Le paiement pourra être accepté ou refusé en fonction de l’état de votre compte et de son provisionnement.

Les personnes fichées à la Banque de France peuvent difficilement obtenir une carte Gold. En effet, l’attribution d’une telle carte est encadrée et nécessite de répondre à un cahier des charges strict :

- des revenus minimum sont souvent exigés ;

- certaines fonctionnalités sont incompatibles avec le fichage, comme le débit différé.

Les alternatives à la carte Gold pour les interdits bancaires

Il faut savoir que le fichage bancaire est une sanction provisoire, dont la durée est de maximum 5 ans si l’intéressé parvient à redresser sa situation financière dans ce délai.

En cas de rejets multiples par les banques, l’interdit bancaire peut faire jouer son « droit au compte » pour obtenir l’ouverture d’un compte courant, même limité. La Banque de France interviendra alors pour obtenir une réponse positive d’un établissement bancaire. Il est possible de faire appel aux banques en ligne, qui proposent plusieurs solutions dédiées, indépendamment du statut ou des ressources du demandeur.

Il existe également des comptes indépendants des circuits bancaires traditionnels, qui peuvent répondre aux besoins spécifiques des interdits bancaires. Le compte « Nickel », par exemple, fournit un service spécifique sans conditions de revenus. Les bénéficiaires peuvent recevoir une carte de paiement MasterCard. Celle-ci fonctionne selon le principe de l’autorisation avant paiement. Il s’agit d’une carte bancaire à débit immédiat, ce qui peut faciliter la gestion de compte des personnes qui ont tendance à présenter un risque de surendettement.

Les personnes qui désirent profiter des avantages de la carte Gold MasterCard, comme les garanties et les assurances incluses, peuvent se tourner vers les cartes de paiement haut de gamme à autorisation systématique.

Il faut néanmoins prendre en compte le coût mensuel, qui peut s’avérer plus élevé.

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