Demander un créditavec un co-emprunteur
Pour convaincre un banquier, mieux vaut parfois être deux. Faire une demande de prêt personnel avec un co-emprunteur présente de nombreux avantages, mais aussi quelques risques. Il est alors important d’étudier en amont la mise en place d’un prêt avec co-emprunteur. Suivez les conseils de FLOA pour optimiser la gestion de votre crédit avec un co-emprunteur.
Prêt personnel : qui peut devenir co-emprunteur ?
Qu’est-ce qu’un co-emprunteur ? Un co-emprunteur est, par définition, une personne qui s’engage à rembourser un prêt à vos côtés. Dans une très grande majorité des cas, il s’agit du conjoint ou du partenaire. Que ce soit pour acquérir une voiture ou réaliser des travaux dans la maison, les couples empruntent souvent à deux. Par conséquent, la demande de prêt personnel est réalisée au nom de chaque emprunteur ou sous leur patronyme commun, s’ils sont mariés. Un crédit avec co-emprunteur peut être un crédit à la consommation ou un crédit immobilier.
Il faut également préciser que le co-emprunteur d’un prêt personnel n’est pas forcément l’acquéreur du bien financé. Il est donc possible de solliciter un parent, un ami ou un collègue pour réaliser un emprunt plus facilement et renforcer la solidité de son dossier aux yeux de l’établissement prêteur. C’est en effet une garantie supplémentaire pour la banque que d’effectuer un crédit avec un co-emprunteur fiable au dossier solide.
Cependant, il ne faut pas perdre de vue l’engagement que représente un crédit avec co-emprunteur, même si la somme empruntée n’est pas très importante. En cas de défaillance, le co-emprunteur est effectivement tenu à une obligation de remboursement du crédit au même titre que l’emprunteur principal dans le cadre d’un crédit avec co-emprunteur. Le co-emprunteur doit donc à la fois être solvable et conscient qu’il devra rembourser l’intégralité de ses quotités du prêt avec co-emprunteur qu’il a souscrit.
De plus, un prêt avec co-emprunteur repose le plus souvent sur une clause de solidarité. Autrement dit, chaque partie doit se préparer à pallier d’éventuels impayés. Faire une demande de crédit avec co-emprunteur est alors plus engageant qu’une caution solidaire.
Si vous souhaitez mettre en place un crédit avec co-emprunteur, sachez que certaines conditions sont imposées :
Âge
Vous devez être majeur et résider en France
Revenus
Vos revenus doivent permettre de couvrir les charges correspondant aux échéances mensuelles
FICP
Vous ne devez pas être inscrit au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ou interdit bancaire.Obtenir un crédit avec un co-emprunteur : quels sont les avantages ?
Souscrire un crédit avec un co-emprunteur semble logique en termes de projet de vie, mais aussi d’un point de vue financier. Un dossier de demande de crédit avec co-emprunteur constitué des apports de chaque conjoint (revenus, trésorerie, cautions, apport personnel) est forcément plus solide que celui d’une personne qui désire emprunter seule. De son côté, l’organisme de prêt est plus à même d’accepter un prêt avec un co-emprunteur qui lui apporte davantage de garanties. En effet, en cas d’insuffisance de paiement unilatérale, le co-emprunteur peut prendre le relais.
D’autre part, signer un contrat de prêt à plusieurs permet généralement d’emprunter un montant plus élevé. En effet, les revenus du co-emprunteur sont pris en compte pour le contrat de crédit. C’est l’occasion de pouvoir emprunter plus grâce au crédit avec co-emprunteur. C’est aussi un bon moyen de ne pas dépasser le taux d’endettement. C’est donc une solution idéale lorsque l’emprunteur est un peu juste ou ne dispose d’aucun apport pour solliciter un crédit.
Enfin, faire une demande de crédit avec co-emprunteur facilite les négociations avec l’organisme prêteur. Une situation financière plus confortable permet d’obtenir des conditions avantageuses, comme un TAEG plus bas, une durée de remboursement plus adaptée et des cotisations d’assurance emprunteur plus attractives. Il y a ainsi tout intérêt à faire un crédit avec un co-emprunteur plutôt que seul dans la mesure du possible.
Crédit avec co-emprunteur : les solutions en cas de séparation
Faire un crédit avec un co-emprunteur peut être contraignant en cas de mésentente. Lorsque les emprunteurs sont mariés, pacsés ou vivent en concubinage, l’une des parties peut souhaiter se désolidariser du prêt personnel. C’est notamment le cas lorsqu’il devient impossible de profiter de la jouissance d’un bien acheté en commun.
Les démarches dans le cadre d’un prêt avec co-emprunteur peuvent varier en fonction du statut de chacun. Par exemple, les couples mariés sous le régime de la communauté universelle doivent partager équitablement tous leurs biens, même ceux qui n’ont pas été achetés ensemble lors de l’acte de vente. Les couples en union libre conservent la propriété des biens acquis séparément. Ainsi, le partenaire d’un crédit avec co-emprunteur n’est pas tenu d’assumer un crédit contracté par son ex-conjoint, mais il doit se désolidariser d’un crédit avec co-emprunteur souscrit à son nom.
Parfois un seul emprunteur souhaite assumer la continuité du remboursement des crédits contractés par le couple. Il faut pour cela que son taux d’endettement ne soit pas trop important et qu’il puisse justifier de revenus suffisants. La banque doit être avertie de manière à effectuer un avenant au contrat originel du crédit avec co-emprunteur, ce qui entraîne une révision du dossier pouvant aboutir à un refus. La banque n’a en effet aucune obligation d’accepter qu’un prêt avec co-emprunteur soit désormais à un seul nom.
Si aucun des deux emprunteurs ne souhaite continuer à assumer le remboursement du crédit avec co-emprunteur, il est possible de demander un remboursement anticipé. Cette option entraîne bien souvent des coûts supplémentaires qu’il faut prendre en compte pour savoir s’il n’est pas plus avantageux de solder le capital restant sous la forme d’échéances mensuelles. La revente du bien est souvent incontournable pour permettre de restaurer les fonds de chaque emprunteur et repartir sur de nouvelles bases.
Vous l’aurez compris, une demande de crédit avec co-emprunteur procure de nombreux avantages, mais reste un engagement important qu’il faut bien analyser en amont.
Vous aimeriez concrétiser un projet à deux ? FLOA vous accompagne et vous donne la possibilité de souscrire un crédit avec co-emprunteur* sur son site Internet, en choisissant le mode de versement des mensualités le plus en phase avec vos revenus et votre niveau de vie. L’avantage d’une demande de crédit avec co-emprunteur est que vous entrez les revenus de chacun pour augmenter votre capacité d’emprunt. Effectuez dès aujourd’hui une simulation en ligne de votre crédit avec co-emprunteur !
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Quels sont les différents prêts proposés par FLOA ?
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Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
FLOA n'applique pas de frais de dossier : le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
Déjà client dans une autre banque, dois-je résilier mon compte bancaire ?
Inutile de changer de banque, le montant de votre financement est versé par virement, sur le compte bancaire de votre choix.
Quel montant de financement puis-je demander ?
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