Crédit auto avec co-emprunteur : est-il possible d'emprunter à deux ?
Avec un co-emprunteur, le crédit auto est simplifié. En effet, il est plus pratique d’emprunter à deux pour financer l’achat d’une voiture(1). Il s’agit même d’un avantage judicieux lorsque le nouveau véhicule(1) est destiné à être utilisé par un couple. Découvrez les conditions de ce type de prêt et comment trouver l’offre de financement adaptée à votre situation financière.
Les avantages de souscrire un crédit auto avec un co-emprunteur
L’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion(1) nécessite souvent un budget important. Dans la grande majorité des cas, il est indispensable de contracter un crédit à la consommation pour obtenir le capital nécessaire. Que vous souhaitiez acheter une première voiture(1) à votre enfant, remplacer votre véhicule(1) ou profiter des primes de l’État pour acquérir un nouveau véhicule hybride ou électrique, vous pouvez souscrire un crédit auto auprès de votre banque ou d’un établissement financier. Or, la validation d’une demande de prêt n’est pas systématique. La somme demandée ne peut être accordée qu’après une étude approfondie du dossier de l’emprunteur principal. Ses revenus et ses charges sont passés au crible. L’objectif est de déterminer la capacité d’emprunt et le taux d’endettement maximal de l’acheteur.
Dans ce contexte, souscrire un crédit avec un co-emprunteur peut augmenter vos chances d’obtenir votre prêt. En effet, la banque prendra en compte le cumul des revenus. Votre capacité d’emprunt sera nécessairement plus importante, ce qui signifie que vous pourrez choisir une voiture(1) plus confortable ou plus récente. De plus, le risque d’impayés est minoré grâce à la clause de solidarité. L’établissement prêteur a la garantie que l’un des emprunteurs peut prendre le relais en cas de manquement de l’autre. C’est ce qui explique pourquoi les banques accordent davantage leur confiance aux couples ou aux personnes qui décident de souscrire un crédit auto à plusieurs. L'assurance emprunteur liée à ce type de contrat de prêt peut également offrir une couverture supplémentaire en cas de difficultés.
Qui peut être co-emprunteur d’un crédit auto ?
Il va de soi que les couples, qu’ils soient mariés, pacsés ou qu’ils vivent en union libre sont plus enclins à contracter un emprunt commun. Mais, dans les faits, le co-emprunteur peut être tout tiers, tel un ami, un parent, un proche voire un collègue. La seule exigence est qu’il s’agisse d’une personne physique engagée à rembourser la totalité du capital en fonction de la quotité fixée. En signant le contrat de prêt, le co-emprunteur dispose des mêmes droits et doit répondre aux mêmes obligations que l’emprunteur principal. La situation personnelle de chaque co-acquéreur doit être analysée pour garantir la faisabilité du crédit auto(1) avec un co-emprunteur. Les risques doivent être évalués pour éviter toute mauvaise surprise.
La jouissance du bien, quant à elle, n’est en rien obligatoire. Vous pouvez donc contracter un emprunt avec votre fils pour l’aider à acheter sa voiture(1), même si vous n’êtes pas amené à utiliser son véhicule. Somme toute, une situation claire et bien définie entre les co-emprunteurs est essentielle pour éviter les potentiels conflits.
Enfin, il convient de vérifier la clause de solidarité du contrat. Pour les couples mariés sous le régime de la communauté des biens, elle va de soi. Mais elle concerne bien souvent les autres statuts. Pensez à bien relire les conditions du contrat avant de vous engager. L'assurance peut offrir une protection supplémentaire en cas de non-respect des engagements.
Les solutions en cas de non-paiement par un des co-emprunteurs
Comme nous l’avons évoqué plus haut, si la solidarité est stipulée dans le contrat de prêt, les co-emprunteurs sont solidairement responsables de leur dette. Il est donc important de savoir comment réagir en cas de défaut de paiement. Si les difficultés financières sont passagères et ne remettent pas en question l’utilisation du bien, un seul emprunteur devra provisoirement assumer l’intégralité du remboursement. Mais dans les situations plus délicates (divorce, cas de séparation, etc.), il faudra bien souvent envisager une désolidarisation de l’emprunt lié au crédit à la consommation. Plusieurs démarches peuvent être envisagées :
- L’interruption du crédit par remboursement anticipé
si aucun des emprunteurs ne souhaite conserver le véhicule, celui-ci pourra être vendu. Le capital obtenu permettra de rembourser le crédit et de libérer chaque partie.
- Le transfert du crédit sur un seul emprunteur
celui-ci n’est possible que si ce dernier a la capacité d’assumer seul le remboursement des sommes restant dues.
- Trouver un nouveau co-emprunteur pour garantir le prêt
En dernier recours, il est possible de changer de banque ou d’opter pour le rachat de crédit qui permet de lisser les mensualités et de renégocier un taux global plus avantageux.
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Qu'est-ce qu'un co-emprunteur pour un crédit voiture ?
Le co-emprunteur est une personne physique signant le contrat de prêt aux côtés de l'emprunteur principal. Il partage la responsabilité du remboursement de la dette et bénéficie des mêmes droits sur le crédit à la consommation.
Est-il possible d'obtenir un crédit auto à deux ?
Oui, il est tout à fait possible de souscrire une offre de financement à deux. Cette démarche permet souvent d'obtenir un meilleur taux d'intérêt et des conditions plus avantageuses grâce au cumul des revenus des co-emprunteurs.
Le co-emprunteur est-il propriétaire du véhicule ?
Pas nécessairement. Si le co-emprunteur signe le contrat de prêt, il ne devient coacquéreur que s'il figure sur l'acte de vente et le certificat d'immatriculation. Le statut de co-emprunteur concerne uniquement l'obligation de remboursement.
Comment se désolidariser d'un crédit auto en tant que co-emprunteur en cas de séparation ?
En cas de séparation, la désolidarisation nécessite l'accord de la banque. Les solutions incluent le remboursement anticipé du capital, le transfert de la dette sur une seule tête ou le rachat de crédit par l'un des conjoints.
Quels sont les impacts d'un co-emprunteur sur l'assurance emprunteur ?
L'assurance de prêt protège les deux signataires. La répartition des quotités en fonction des revenus de chacun détermine la prise en charge par l'assureur en cas de problème de santé, de perte d'emploi ou de décès.
Besoin d'Aide
A-t-on besoin d'un apport personnel pour obtenir un financement ?
Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel de Floa associée à son partenaire Cetelem.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
Le prêt personnel proposé par Cetelem, partenaire de Floa, ne comporte aucuns frais de dossier dans le coût de l’emprunt. Le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
Quel montant de financement puis-je demander ?
- Le Prêt Auto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation) = Prêt personnel Auto
- Le Prêt Moto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Prêt Travaux et Décoration (Rénovation, décoration, Toiture) = Prêt personnel Travaux
- Le Prêt Camping-car (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Crédit Loisirs (véhicule de loisirs, sport extrême, collection d'oeuvres d'art)
- Le Prêt Voyage (partir en vacances, financer une destination lointaine)
- Le Prêt Bateau (jet-ski, voilier, catamaran)
- Le Crédit Mariage (Traiteur, Animation, Lieux de réception)
- Le Prêt Economie d'énergie (Isolation, Panneaux solaire, Changement des ouvertures) = Prêt personnel Travaux éco-responsables (Rénovation énergétique)
- Le crédit à la consommation (événement familial, informatique, trésorerie, etc...)
- Le prêt personnel Mobilité durable (pour les véhicules hybrides rechargeables électriques)
Comment utiliser la calculette de crédit pour faire une simulation ?
Simple et rapide, vous renseignez le type de projet Crédit renouvelable à financer, le montant et la durée souhaités. Le simulateur de crédit Floa calcule ensuite automatiquement les mensualités que vous aurez à rembourser, ainsi que le coût total des intérêts. Rien ne vous engage ensuite, cela permet de vous projeter sur votre besoin.
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