Frais de renégociation de prêt : quels sont-ils ?
Dans certaines situations, l’emprunteur peut demander à l’établissement bancaire de réévaluer les conditions de son crédit. Mais les frais de renégociation de prêt entrent en jeu. Pour savoir si l’opération est réellement rentable, il faut effectuer quelques calculs.
Le point avec FLOA.
Pourquoi paye-t-on des frais de renégociation de prêt ?
La renégociation d’un crédit, aussi appelée « réaménagement de prêt », est une opération qui permet de modifier ou de faire évoluer les conditions contractuelles de l’emprunt. Elle peut porter sur la durée de remboursement et le taux d’intérêt appliqué. Dans la grande majorité des cas, elle est demandée à l’initiative de l’emprunteur, soit parce qu’il doit faire face à des difficultés financières temporaires, soit parce qu’il souhaite bénéficier d’une baisse globale des taux indexés sur le marché.
Faire évoluer un financement est plus aisé lorsque cette possibilité est inscrite dans le contrat initial. C’est souvent le cas des prêts immobiliers à taux variables, qui autorisent une révision annuelle. Mais, dans les faits, rien n’interdit l’emprunteur qui le désire de tenter une renégociation de ses crédits à la consommation. En contrepartie, ce dernier doit s’attendre à des frais bancaires plus ou moins élevés.
En effet, les organismes de crédit sont rémunérés en fonction des intérêts perçus. La renégociation d’un prêt à l’avantage du souscripteur entraîne donc un manque à gagner. De plus, toute modification du contrat d’origine nécessite la rédaction d’un avenant et la mise à jour du tableau d’amortissement. Les frais de renégociation visent à couvrir l’investissement matériel et humain de l’établissement prêteur.
Bon à savoir : l’établissement bancaire n’est pas contraint de donner une suite favorable à une demande de renégociation. Pour éviter un refus, l’emprunteur doit vérifier les clauses du contrat de prêt avant de s’engager. Certaines offres sont plus flexibles et peuvent inclure la modularité des échéances, par exemple.
À combien s'élèvent des frais de renégociation de prêt ?
L’objectif de l’emprunteur est de savoir si la renégociation de son crédit sera réellement rentable. Autrement dit, si les frais appliqués par sa banque sont supérieurs à l’économie réalisée grâce à la baisse du taux d’intérêt, le réaménagement du crédit n’est pas souhaitable. Avant de contacter son conseiller bancaire, il peut être judicieux de vérifier l’existence de certaines clauses concernant le remboursement anticipé et le report d’échéance.
Le cas échéant, il ne sera pas possible d’éviter les frais bancaires. Si les conditions du prêt sont figées, le créancier appliquera un montant forfaitaire en fonction de l’impact des modifications demandées par l’emprunteur. Celles-ci peuvent porter sur des aspects financiers, mais également humains. Par exemple, le désistement d’un garant qui souhaite se désolidariser du crédit peut augmenter lourdement le risque d’impayés. De même, lorsqu’un co-emprunteur souhaite se désengager du crédit, le financement doit être réévalué en fonction de la situation financière de l’emprunteur restant.
Le mode de facturation des frais de renégociation varie en fonction des organismes prêteurs et des modifications demandées. Elles doivent parfois figurer dans le contrat de prêt initial, notamment dans le contexte d’un remboursement anticipé.
Frais de renégociation de prêt : peut-on les éviter ?
Il faut savoir que la renégociation d’un crédit n’est jamais à l’avantage d’un créancier. L’emprunteur demande au prêteur de consentir à un effort, qu’il ne sera pas toujours enclin à fournir. Pour obtenir une renégociation de prêt sans frais, il faut opter à la base pour un crédit flexible, incluant le report de deux échéances consécutives et le remboursement partiel ou intégral du crédit avant son terme.
En cas de refus de votre banque, vous disposez d’une autre solution : faire racheter vos crédits par un autre organisme financier. Vous pourrez ainsi profiter d’un taux plus attractif et allonger la durée de remboursement de vos crédits à la consommation ce qui entraînera également une augmentation de leur coût. Cette démarche entraîne le remboursement anticipé du crédit racheté et, par là même, l’application d’indemnités. Cependant, votre nouvelle banque pourra se charger de la renégociation des pénalités en votre faveur. Vous n’aurez aucune démarche à effectuer de votre côté.
Notre astuce : si vous craignez une évolution de votre situation financière, n’hésitez pas à souscrire une assurance de prêt. En cas de sinistre, comme un licenciement économique, vos mensualités pourront être prises en charge par l’assureur. De votre côté, vous pourrez gagner en sérénité.
Besoin d'Aide
Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour garantir mon prêt personnel ?
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En cas de difficultés financières, comment assurer mon remboursement ?
Vous avez la possibilité de diminuer vos mensualités de 20% maximum et sur une période maximum de 12 échéances consécutives, sur simple demande par courrier daté et signé. Ceci, sous réserve d’acceptation par FLOA.
Vous pouvez aussi reporter de 1 mois vos remboursements, sous réserve de vous être acquitté des 12 premières mensualités sans incident (2 reports d’1 échéance maximum sur 12 mois glissants).
Pour toute utilisation de ces options modifiant le coût du crédit, sa durée et éventuellement la dernière mensualité, un courrier vous est envoyé, confirmant votre demande, accompagné d'un tableau d’amortissement.Quels sont les avantages des assurances associées aux prêts personnels ?
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