Crédit pré accepté puis refusé : que faire ?
Faire face à un refus de prêt après un accord de principe peut être source de déception. Un crédit pré accepté puis refusé ne signifie pas forcément que vous devez renoncer à votre projet. Découvrez quelques astuces pour optimiser votre demande de prêt et connaître le processus FLOA d’acceptation des crédits.
Pourquoi est-il possible de voir un crédit pré accepté puis refusé ?
De nombreux organismes de crédit et établissements financiers proposent aux emprunteurs un service de pré validation de leur dossier, également appelé « accord de principe ». L’accord de principe est un bon moyen d’étudier la faisabilité d’un projet aux conditions indiquées. En effet, l’emprunteur peut obtenir une réponse de la banque ou de l’organisme financier dans un délai très court (24 heures maximum).
Mais contrairement aux idées reçues, cet « accord » n’a pas de valeur définitive et ne peut pas être considéré comme un engagement formel de l’établissement prêteur. Il permet surtout de fixer (pour une durée limitée) l’offre de prêt et de faciliter la mise en concurrence entre plusieurs acteurs. Cela signifie que vous pouvez obtenir une réponse de principe positive d’un organisme de prêt puis un refus quelques jours plus tard, suite à l’étude approfondie de votre dossier. En règle générale, cette situation se produit dans les cas suivants :
Dossier incomplet (ex : pièces justificatives manquantes)
Revenus trop irréguliers ou trop faibles pour faire face aux mensualités
Taux d’endettement trop élevé
un autre type de crédit semble mieux convenir
Un dossier incomplet (ex : pièces justificatives manquantes) :
Vous devez produire toutes les pièces justificatives demandées : par exemple pièce d’identité, avis d’imposition, contrat de travail, bulletins de salaire, relevé de comptes, descriptif de l’achat si le prêt est affecté… Plus votre dossier est complet et précis, plus il a de chance d’être accepté. En cas de pièces manquantes, vous vous exposez à un crédit pré accepté puis refusé
Des revenus trop irréguliers ou trop faibles pour faire face aux mensualités :
L’organisme prêteur évalue en effet que vous réunissez les bonnes conditions pour rembourser votre crédit sans difficultés. Si l’établissement juge que votre situation financière est trop juste, vous verrez votre crédit pré accepté puis refusé
Un taux d’endettement trop élevé :
En endettement supérieur à 35 % ou un reste à vivre trop faible pour subvenir à vos besoins peut conduire à un crédit pré accepté puis refusé
Un autre type de prêt semble mieux convenir :
Un crédit pré accepté puis refusé ne doit pas forcément vous conduire à abandonner ou reporter votre emprunt. Vous avez la possibilité de modifier votre demande ou d’étayer votre dossier avec des arguments supplémentaires comme vous le feriez pour une demande de crédit immobilier.
Crédit pré accepté puis refusé : comment optimiser son dossier ?
Vous souhaitez mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir le crédit qui vous permettra de réaliser votre projet personnel sans passer par la case crédit pré accepté puis refusé ? Sachez que les établissements financiers, qu’il s’agisse des banques en ligne ou des organismes de crédit spécialisés, attachent une grande importance à votre « profil d’emprunteur ». Celui-ci ne vise qu’à une seule chose : convaincre votre interlocuteur de votre solvabilité. Plusieurs critères permettent de déterminer votre profil d’emprunteur :
- L’apport personnel : il démontre que vous êtes capable d’épargner et, par conséquent, de maîtriser vos dépenses. Par ailleurs, il permet de réduire le montant total du crédit. Il représente un levier important dans la validation de votre dossier de prêt pour éviter de voir votre crédit pré accepté puis refusé.
- La situation professionnelle et la stabilité des revenus : au-delà des revenus, les établissements prêteurs sont attentifs à votre statut au sein de l'entreprise et à votre type de contrat. Si vous êtes en contrat à durée indéterminée (CDI) avec un salaire suffisant pour prendre en charge la mensualité tout en bénéficiant d’un reste à vivre conséquent, la banque sera rassurée et vous aurez plus de chance que votre demande de crédit soit validée. Si vous êtes en contrat à durée déterminée (CDD), travailleur indépendant ou intérimaire, il vous faudra prouver que vos revenus sont réguliers et stables au minimum sur les trois dernières années si vous voulez échapper au crédit pré accepté puis refusé. Pour ce faire, joignez vos relevés de compte des 36 derniers mois, vos trois derniers avis d’imposition, vos attestations URSSAF des trois dernières années ou encore vos trois derniers bilans comptables.
- Votre capacité de remboursement : cette dernière se calcule en déduisant l’ensemble de vos charges de vos revenus. Le résultat ainsi obtenu représente le montant maximum que vous pouvez rembourser mensuellement. Vos mensualités doivent rester en-deçà de votre capacité de remboursement mensuelle. Dans le cas contraire, l’établissement prêteur risque de refuser votre demande de crédit.
- Votre taux d’endettement : ce dernier représente le poids de vos charges financières dans vos revenus mensuels. L’organisme financier sera contraint de refuser votre demande de prêt si votre taux d’endettement est trop élevé. Depuis 2021, le HCSF (Haut conseil de stabilité financière) a relevé le seuil à 35 % contre 33 % auparavant. Au-delà de ce plafond, l’organisme estimera que vos charges sont trop conséquentes eu égard à vos revenus et vous pourrez alors être confronté à un crédit pré accepté puis refusé.
- L’historique des impayés : les emprunteurs ayant eu plusieurs incidents de paiement sur leur compte bancaire dans le passé avec l'établissement sollicité ou les emprunteurs inscrites au FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ont peu de chance de voir leur demande aboutir. C’est également le cas des personnes inscrites au FCC (fichier central des chèques). Cette interrogation systématique des fichiers nationaux pourrait conduire à voir votre crédit pré accepté puis refusé.
- Des arguments solides : un projet argumenté et cohérent, même s’il s’agit d’un voyage autour du monde ou de la construction d’une piscine, contribue à rassurer l’organisme de prêt. Des éléments financiers jugés sensibles par l’organisme prêteur et des emprunteurs imprécis sur l’utilisation des fonds pourraient contribuer à faire pencher la balance en leur défaveur, voire même aboutir à un crédit pré accepté puis refusé.
Trouver une autre solution de financement dans le cas d’un crédit pré accepté puis refusé
Vous avez essuyé un refus de prêt après un accord de principe ? Tout n’est pas perdu en cas de crédit pré accepté puis refusé ! Vous avez la possibilité de revoir et corriger votre dossier pour détecter ses éventuelles failles. Par exemple, si la somme que vous avez demandée est trop élevée par rapport à votre budget, vous pouvez réunir un apport suffisant par un autre moyen ou faire des concessions sur certains aspects de votre projet en diminuant le montant du capital emprunté. Si vous empruntez seul et que votre crédit est pré accepté puis refusé, alors trouver un co-emprunteur présentant une certaine stabilité financière vous aidera à faire passer votre dossier. Une autre solution consiste à allonger la durée de remboursement du crédit pour ainsi faire baisser les mensualités.
Si la santé de vos finances est la cause d’un crédit pré accepté puis refusé, (mauvaise gestion financière, découverts fréquents ou interdiction bancaire), vous avez la possibilité de solliciter un établissement spécialisé ou dans le cas où vous avez déjà un ou plusieurs prêts en cours, de solliciter l'organisme pour une autre solution de financement, comme le rachat de crédit. Cette opération permet de regrouper tous vos crédits en un prêt unique, ce qui engendre une diminution* de la mensualité de remboursement tout en incluant éventuellement un nouveau projet.
Ne tardez pas à retourner rapidement votre dossier dûment complété, car vous avez 30 jours à compter de la pré acceptation pour envoyer votre dossier complet. Sinon, la proposition serait caduque. Ensuite, vous bénéficiez également d’un délai de rétractation de 14 jours si vous changez d’avis.
Dans tous les cas, il est important d’anticiper les exigences de l’organisme financier pour éviter la désillusion d’un crédit pré accepté puis refusé. Les critères d’accord ou de refus d’un prêt peuvent varier d’une banque à l’autre. FLOA s’engage à vous répondre en toute transparence et à essayer de vous proposer des alternatives en cas de refus de crédit. Grâce à la procédure FLOA de dossier pré accepté ainsi qu’à la souscription** simplifiée et 100 % en ligne, vous saurez tout de suite si vous êtes éligible à nos offres de prêt.
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Comment souscrire mon prêt personnel ?
Deux possibilités pour souscrire à un prêt personnel :- en ligne sur le site de FLOA : souscrire en ligne au prêt personnel :- simulez votre crédit
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Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
FLOA n'applique pas de frais de dossier : le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
Déjà client dans une autre banque, dois-je résilier mon compte bancaire ?
Inutile de changer de banque, le montant de votre financement est versé par virement, sur le compte bancaire de votre choix.
