Réaménagement de prêt : comment procéder ?
Les conditions dans lesquelles vous avez souscrit votre crédit ne vous conviennent plus ? Un réaménagement de prêt est possible dans certaines situations. Toutefois, les négociations menées auprès d’un professionnel n’aboutissent pas systématiquement. FLOA1 vous explique comment mettre toutes les chances de votre côté.
Réaménagement de prêt : définition
Réaménager un crédit consiste tout simplement à renégocier les modalités de remboursement avec le créancier. Les modifications contractuelles peuvent porter sur les différentes caractéristiques du prêt :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : lorsque l’emprunteur estime que le taux d’intérêt et les frais de dossier appliqués sont trop élevés, il peut tenter une renégociation.
- La durée de remboursement : celle-ci peut être revue à la hausse en cas de difficultés financières ou au contraire réduite en cas de rentrée d’argent permettant de solder une partie du crédit.
- Les cotisations d’assurance : la délégation d’assurance de prêt permet aux consommateurs de résilier leur contrat en cours de remboursement afin de faire jouer la concurrence et d'obtenir une réduction des cotisations mensuelles.
Le réaménagement de crédit peut être directement effectué entre le créancier et l’emprunteur ou par le truchement d’un intermédiaire. Les objectifs de cette démarche sont pluriels. Pour les emprunteurs, il s’agit d’obtenir la réduction du coût total du prêt ou une restructuration des remboursements, voire les deux.
Lorsque les négociations ne peuvent pas aboutir, l’emprunteur peut envisager de faire racheter ses crédits2.3. Cette opération consiste à regrouper les emprunts souscrits précédemment. Le regroupement effectué auprès d’un autre organisme financier, qui peut effectuer directement les démarches administratives auprès des créanciers de son client.
Dans quelles situations peut-on demander un réaménagement de prêt ?
L’emprunteur qui souhaite bénéficier d’un réaménagement de crédit doit justifier de sa situation, le cas échéant. Il doit constituer un dossier argumenté et présenter des justificatifs attestant de ses revenus et de ses charges.
La renégociation est fréquente en matière de crédit immobilier. Elle est justifiée en raison de l’évolution fluctuante des taux d’emprunt. En matière de crédits à la consommation la renégociation peut porter sur la durée de remboursement ou le nombre d’échéances.
Avant de s’engager dans un financement à court terme ou sur le long terme, il est recommandé de lire attentivement les termes du contrat, notamment en ce qui concerne le remboursement anticipé et le report d’échéances. Si des pénalités sont prévues dans ces circonstances, l’emprunteur doit les prendre en considération.
Réaménagement de crédit : quelles sont les étapes à suivre ?
Pour bénéficier d’un réaménagement de crédit, il est important de procéder par étape et de respecter quelques règles :
- La première prise de contact : l'emprunteur doit signifier à son créancier sa volonté de renégocier les conditions originelles de l’emprunt. Cette demande doit être effectuée par lettre recommandée et soigneusement argumentée (baisse des taux d’emprunt, changement de situation ou nouveau projet).
- L’établissement bancaire, sous réserve d’acceptation, doit alors proposer un avenant au contrat initial en détaillant les nouvelles conditions, comme la modification du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ou l’allongement de la durée du crédit2. Cette proposition doit être accompagnée en annexe d’un nouvel échéancier ou d’un tableau d’amortissement prévisionnel lorsque le crédit est à taux variable.
- L’emprunteur est invité à examiner les modifications du contrat et signer l’avenant s’il les accepte.
En cas de refus du créancier, il est possible de réitérer sa demande en ajustant les critères de départ. D’autres paramètres peuvent jouer sur le coût d’un crédit, comme les clauses de remboursement anticipé. L’utilisation d’un simulateur permet de calculer à l’euro près les impacts financiers d’une réduction du taux d’emprunt ou de la durée du prêt.
