Comment calculer
sa capacité d'emprunt ?
Calculer sa capacité d’emprunt est une étape importante dans le cadre d’une demande de prêt. Cette démarche permet de bien préparer son dossier et d’anticiper d’éventuels problèmes d’impayés. Encore faut-il savoir comment s’y prendre : FLOA vous dit tout !
Pourquoi calculer sa capacité d'emprunt ?
Avant de souscrire un crédit, il est important de connaître sa capacité d’emprunt. Cet indicateur permet de savoir combien il est possible d’emprunter sans se surendetter. Il est donc à la fois utile pour l’emprunteur, qui doit calculer son budget, et l’organisme de crédit, qui doit se prémunir du risque d’impayés.
La capacité d’emprunt est évaluée selon deux paramètres : le taux d’endettement et le reste à vivre, c’est-à-dire la somme dont dispose un ménage pour subvenir aux dépenses courantes, une fois les charges intégralement payées.
D’autres critères ont une incidence sur la capacité d’emprunt, comme les caractéristiques du crédit lui-même. Ce dernier peut être plus ou moins coûteux en fonction du taux d’intérêt appliqué et des frais annexes.
En règle générale, la capacité d’emprunt est calculée par l’organisme financier, sur la base des informations et des justificatifs fournis par l’emprunteur. Cependant, plusieurs raisons peuvent inciter l’emprunteur à effectuer ses calculs de manière autonome :
- calculer sa capacité d'emprunt limite le risque de refus du dossier de prêt et, par la même, des démarches chronophages de réajustement ;
- ce calcul permet également de vérifier que le taux d’endettement n’est pas trop élevé. /p>
La formule de calcul de la capacité d'emprunt
Il est possible de calculer soi-même sa capacité d’emprunt, sans disposer de connaissances particulières dans le domaine de la finance.
Le calcul s’effectue en plusieurs étapes. Il faut d’abord lister l’ensemble des ressources du foyer, incluant les salaires, les éventuelles pensions, les revenus fonciers et les placements financiers. En règle générale, les prestations sociales ne sont pas intégrées dans les revenus.
Ensuite, l’emprunteur doit évaluer ses charges mensuelles. L’on entend par « charges » l’ensemble des dépenses et des prélèvements récurrents, notamment :
- le loyer ou les mensualités du crédit immobilier ;
- les divers abonnements aux services de fourniture d’énergie et d’eau courante ;
- les impôts locaux et sur le revenu ;
- les échéances des emprunts déjà souscrits, comme le crédit auto ou le prêt travaux.
Soustraire les charges des ressources permet de déterminer une somme résiduelle. C’est le fameux « reste à vivre » correspondant au pouvoir d’achat de l’emprunteur.
Pour obtenir votre capacité d’emprunt, vous devez multiplier le reste à vivre par 35 %.
Ce taux correspond à la part de vos revenus mensuels consacrés au remboursement de votre prêt. Il ne doit pas être trop élevé pour vous permettre d’assurer les dépenses courantes et éventuellement d’épargner chaque mois. Le taux d’endettement de 35% à ne pas dépasser n’a pas de valeur légale. Il correspond à un ratio utilisé communément par les établissements bancaires qui peut varier en fonction du profil emprunteur.
Pour résumer, la formule du calcul de la capacité d’emprunt est donc : (ressources - charges) x 35 %
Voici un exemple de mise en situation pratique :
Un couple souhaite souscrire un crédit auto pour s’offrir une voiture d’occasion. Les revenus cumulés du foyer s'élèvent à 4200 euros. Leurs charges sont estimées à 2400 euros. Leur reste à vivre est donc de 1800 euros. Leur capacité d’emprunt est de 630 euros par mois.
Un emprunteur désire souscrire seul un crédit travaux pour refaire sa salle de bains. Ses revenus nets s’élèvent à 2500 euros par mois. Il est également propriétaire d’un studio et touche chaque mois 600 euros de loyer. Ses charges sont estimées à 950 euros par mois. Son reste à vivre est donc de 2150, soit une capacité d’emprunt de 752,50 euros par mois.
L'impact de la nature du projet sur le calcul de la capacité d'emprunt
Pour obtenir des calculs qui refléteront la réalité de la situation financière de l’emprunteur, il faut également prendre en compte la nature du projet.
Il est important d’inclure tous les frais annexes dans le crédit. Par exemple, un prêt auto doit couvrir le prix de votre nouvelle voiture, mais également le coût de l’immatriculation, de l’acheminement du véhicule et de la première révision. Vous devrez également ajouter le carburant dans les charges mensuelles, pour anticiper l’impact sur votre budget.
Si vous avez des difficultés à calculer votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à avoir recours aux outils gratuits de simulation en ligne, comme celui proposé par FLOA.
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