Reconduction d’un crédit renouvelable : comment ça fonctionne ?
Les conditions de reconduction d'un crédit renouvelable doivent être étudiées attentivement. FLOA1 vous aide à décrypter votre contrat de crédit renouvelable pour mieux anticiper vos remboursements, et vous positionner sur le renouvellement de votre crédit renouvelable.
Comment fonctionne la reconduction d'un crédit renouvelable ?
Quelles sont les différences entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?
En souscrivant à une offre de crédit renouvelable, il est possible de financer tous types d'achats, comme du mobilier, des appareils électroménagers, un séjour au bout du monde ou un vélo électrique. Il ne s'agit donc pas d'un crédit affecté à un projet précis.
Le capital emprunté sera ensuite utilisé par l'emprunteur comme bon lui semble. Ce capital est reconstitué après chaque dépense, une fois les mensualités du crédit remboursées.
La durée d’un crédit renouvelable est d’un an. Toutefois, le contrat peut être reconduit automatiquement à chaque échéance : on parle de tacite reconduction de crédit renouvelable. D'autre part, la durée légale de remboursement du crédit varie en fonction de la somme empruntée.
Beaucoup d'emprunteurs ne savent pas comment refuser le renouvellement à d’un crédit renouvelable. En réalité, les démarches sont très simples. Elles sont d'ailleurs encadrées par le Code de la consommation en vue de renforcer la protection des consommateurs.
Reconduction d’un crédit renouvelable : les obligations de l'organisme prêteur
La législation concernant la mise en place et la reconduction du le crédit renouvelable a évolué sous l'impulsion d'un cadre législatif plus resserré.
D’une part, l'établissement prêteur a l'obligation de vérifier la situation financière de son client, lors de la mise en place, mais aussi à l’occasion de chaque reconduction annuelle du crédit renouvelable, en consultant le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Si aucun incident de remboursement de crédit n'est détecté ou si la situation de l'emprunteur a été régularisée, le renouvellement du crédit peut être opéré pour une durée d'un an.
D’autre part, la banque ou l'organisme de crédit doit impérativement faire parvenir à l'emprunteur un avis de reconduction de crédit renouvelable 3 mois avant chaque échéance annuelle.
Le document de reconduction du crédit renouvelable envoyé doit récapituler les sommes remboursées et le capital disponible en fonction des opérations effectuées. La reconduction du crédit renouvelable doit rappeler les conditions générales du crédit et les droits alloués à l'emprunteur.
Bon à savoir : les intérêts bancaires ne sont prélevés que sur les sommes réellement utilisées.
Reconduction d’un crédit renouvelable : les obligations de l'emprunteur
Le crédit renouvelable, au même titre que n'importe quel emprunt, doit être remboursé chaque mois. Les échéances comprennent à la fois le remboursement du capital, des intérêts et des cotisations d'assurance emprunteur facultative.
L'emprunteur doit s'opposer clairement et sans ambiguïté à la tacite reconduction de son contrat en prévenant l'établissement de crédit au moins un mois avant la date d'échéance annuelle. L’opposition à la reconduction du crédit renouvelable doit être réalisée par courrier ou par email.
En cas de non renouvellement de crédit renouvelable, le capital non remboursé reste dû et l'emprunteur reste redevable du montant total dû jusqu'à la dernière échéance. En revanche, une fois la non-reconduction du crédit renouvelable actée, il n'a plus la possibilité de puiser dans le capital, qui est bloqué.
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Les taux d'intérêt dans la reconduction d'un crédit renouvelable
Lorsque vous envisagez la reconduction d'un crédit renouvelable, il est essentiel de prendre en compte les taux d'intérêt. Les taux peuvent varier en fonction de l'institution financière et des conditions du marché. Il est donc crucial de bien comprendre comment ils fonctionnent.
Le taux d'intérêt de votre crédit renouvelable est variable. Cela signifie qu'il peut augmenter ou diminuer au fil du temps, en fonction des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne. Les variations des taux peuvent avoir un impact significatif sur le coût total de votre crédit. Il est donc important de surveiller régulièrement ces taux pour anticiper les éventuelles fluctuations.
Les droits de l'emprunteur dans la reconduction d'un crédit renouvelable
Lors de la reconduction d'un crédit renouvelable, l'emprunteur a plusieurs droits qui sont garantis par la loi. Il est essentiel de les connaître pour pouvoir les exercer en cas de besoin.
L'emprunteur a le droit de refuser la reconduction de son crédit renouvelable. Pour cela, il doit simplement envoyer un courrier à son établissement de crédit au moins un mois avant la date d'échéance du contrat. Si l'emprunteur ne souhaite pas reconduire son crédit, il doit rembourser le capital restant dû.
De plus, l'emprunteur a le droit à l'information. L'établissement de crédit doit lui fournir toutes les informations relatives à son crédit, notamment le taux d'intérêt, les frais associés et les conditions de remboursement.
L'usage de la carte de crédit dans la reconduction d'un crédit renouvelable
Un crédit renouvelable peut se voir associer une carte de crédit. Elle permet à l'emprunteur d'accéder à son crédit à tout moment et de réaliser des opérations de paiement ou de retrait d'argent.
Lors de la reconduction d'un crédit renouvelable, l'emprunteur peut continuer à utiliser sa carte de crédit comme auparavant. Cependant, il est important de noter que l'utilisation de la carte peut entraîner des frais supplémentaires, en fonction des conditions du contrat de crédit.
La reconduction tacite d'un crédit renouvelable
La reconduction tacite a lieu à chaque échéance annuelle du contrat, sans que l'emprunteur n'ait à faire quoi que ce soit. Cependant, l'emprunteur a le droit de s'opposer à cette reconduction automatique.
Le paiement des échéances est un aspect crucial de la reconduction d'un crédit renouvelable. L'emprunteur doit s'acquitter de ses mensualités à la date prévue dans le contrat. Le non-paiement des échéances peut entraîner des pénalités et affecter la capacité de l'emprunteur à obtenir un crédit à l'avenir.
Il est possible de régler ses échéances par différents moyens de paiement : prélèvement automatique, virement bancaire, chèque, etc. Il est recommandé de choisir le mode de paiement le plus adapté à sa situation pour éviter tout retard de paiement.
Le public concerné par la reconduction d'un crédit renouvelable
La reconduction d'un crédit renouvelable concerne un large public. En effet, elle concerne toute personne majeure titulaire d’un crédit renouvelable, sous réserve que sa situation financière lui permettre d’y être éligible et sous condition d’acceptation par l'établissement de crédit.
Il est à noter que la reconduction d'un crédit renouvelable n'est généralement pas adaptée pour le financement d'un projet immobilier. En effet, le taux d'intérêt d'un crédit renouvelable est souvent plus élevé que celui d'un prêt immobilier. De plus, la durée de remboursement d'un crédit renouvelable est généralement plus courte. Pour un projet immobilier, il est donc recommandé de se tourner vers d'autres solutions de financement plus adaptées.
Information et reconduction d'un crédit renouvelable
L'information joue un rôle crucial dans la reconduction d'un crédit renouvelable. L'emprunteur doit être informé de manière claire et précise sur les conditions de reconduction de son crédit. Cela comprend le taux d'intérêt, la durée de remboursement, le montant des mensualités, etc.
De plus, l'emprunteur doit être informé de ses droits, notamment le droit de refuser la reconduction de son crédit. Il est donc essentiel pour l'emprunteur de lire attentivement son contrat de crédit et de demander des éclaircissements à son établissement de crédit en cas de doute.
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Comment utiliser la calculette de crédit FLOA(1) pour faire une simulation ?
Simple et rapide, vous renseignez le type de projet à financer, le montant et la durée souhaités. Le simulateur de crédit FLOA calcule ensuite automatiquement les mensualités que vous aurez à rembourser, ainsi que le coût total des intérêts. C'est sans engagement et bien pratique pour se projeter.
Demander un Financement, cela signifie quoi ?
Faire une demande de Financement*, c'est demander une utilisation spéciale de votre crédit renouvelable qui est une solution appropriée en cas de besoin rapide de trésorerie. Simple, rapide et souple, vous recevez votre crédit à partir de 48h sur votre compte bancaire et sans justificatif. Vous pouvez rembourser par petites mensualités, à partir de 15 € par mois.
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