GUIDE PRATIQUE CREDIT
Pour quels motifs un rachat de crédit peut être refusé ?
Lorsque vous êtes confronté au risque du surendettement, opter pour le regroupement de vos prêts est souvent la solution la plus efficace pour retrouver au plus vite votre équilibre financier. Toutefois, cette opération de rachat de crédit n’est pas automatique et plusieurs raisons peuvent être invoquées par les établissements bancaires pour justifier le refus de sa mise en œuvre, notamment lors de l'analyse de votre situation financière.
Des décisions liées à l’étude de votre profil personnel et financier
Avec le perfectionnement des nouvelles technologies financières, l’utilisation du « scoring » (évaluation des risques) s’est généralisée dans l’ensemble des organismes prêteurs. Cette pratique consiste à évaluer, selon un savant calcul basé sur des critères précis et définis par chaque établissement, le risque que représente le demandeur du rachat de crédit, notamment en termes de fiabilité et de solvabilité. Lors de l’étude de votre demande, chaque critère fait l’objet d’une note vous concernant (situation professionnelle, nature du contrat de travail, ancienneté, ressources et stabilité des revenus, situation familiale, statut de résidence, âge du demandeur, montant des dettes… etc.), tandis que le résultat final détermine l’acceptation ou le refus de votre dossier.
Par conséquent, un regroupement de prêt refusé dans un établissement bancaire peut très bien être validé par un autre. Donc, n’hésitez jamais à demander des précisions sur les motivations d’un refus de rachat afin d’améliorer la constitution de votre dossier de rachat par la suite, ou à solliciter l’aide d’un courtier spécialisé. Autre conseil judicieux : puisque les modes de calcul du « scoring » (évaluation des risques) divergent selon les organismes de prêt, multipliez les simulations de rachat pour augmenter vos chances d’obtenir au moins une réponse positive. Attention, cette dernière n’est pas forcément une bonne affaire au regard du coût total ! Ainsi, prenez toujours soin de vérifier que les conditions vous sont réellement favorables avant de vous engager pour vos crédits en cours.
Comment fonctionne le fichage bancaire ?
Lorsque vous êtes fiché en Banque de France au FCC (Fichier Central des Chèques) ou au FICP (Fichier des Incidents de Crédit aux Particuliers), ces fichiers sont obligatoirement consultés par tous les organismes de crédit et deviennent rédhibitoires. En effet, l'absence de garanties solides ou un historique marqué par des retards de paiement complique l'accès aux crédits aux particuliers, car les établissements bancaires cherchent avant tout à évaluer votre situation financière réelle.
Même si vous n’êtes pas fiché auprès de la Banque de France et parfaitement solvable, il est tout de même possible de vous voir refuser un rachat de crédit. En effet, suite à un problème antérieur, vous pouvez avoir été fiché en interne par un organisme financier ramifié à un groupe plus vaste. Résultat, cette étiquette vous suivra dans toutes les enseignes partenaires, impactant vos chances d'obtenir de bonnes conditions pour votre projet. Cette mesure de précaution vise à protéger les prêteurs contre un éventuel cas de surendettement futur
Les conséquences d’un comportement financier inapproprié
Parmi les pièces justificatives à fournir lors d’une demande de rachat de crédit figurent vos derniers relevés bancaires. Inévitablement, ils fourniront des informations précises quant à la façon dont vous gérez votre budget. Bien entendu, la plupart des organismes prêteurs sait se montrer compréhensive lorsque vos difficultés financières sont les conséquences d’un bouleversement dans votre vie (divorce, perte d’emploi, accident…) ou d’un Motif refus crédit consommation lié à un cas de surendettement.
En revanche, ils seront beaucoup moins indulgents face à une attitude dépensière manifeste de votre part, faisant la part belle au superflu plutôt qu’à l’essentiel. Dans le même registre, une demande de rachat de crédit faisant suite à de nouveaux crédits contractés alors qu’un regroupement a déjà été accordé précédemment se verra irrémédiablement refusée, en toute logique. Très clairement, plus vous ferez preuve de responsabilité et éviterez les incidents de remboursement, plus vous aurez un profil séduisant pour obtenir un taux d'endettement équilibré auprès des établissements bancaires
FAQ
Que faire en cas de refus de rachat de crédit ?
Analysez d'abord le motif du refus pour assainir votre situation financière. Vous pouvez solliciter un courtier, présenter un co-emprunteur ou apporter des garanties comme un bien immobilier pour rassurer l'organisme prêteur et obtenir un avis favorable.
Ma banque peut-elle me faire un rachat de crédit ?
Oui, votre banque habituelle peut étudier un dossier de rachat, mais elle n'est pas obligée d'accepter. Comparer les offres d'autres établissements bancaires permet souvent d'obtenir de meilleures conditions pour votre regroupement de prêts et votre budget.
Qui accepte facilement un rachat de crédit ?
Aucun organisme n'accepte un dossier sans étude de solvabilité. Les chances de succès augmentent avec un contrat de travail stable type CDI (Contrat à Durée Indéterminée), des revenus réguliers, l'absence de fichage à la Banque de France et une gestion rigoureuse de vos comptes.
Comment obtenir un avis favorable pour un rachat de crédit ?
Pour convaincre les professionnels, présentez un dossier de rachat complet avec vos bulletins de salaire et tableaux d'amortissement. Réduire votre taux d'endettement avant la demande et éviter les incidents de remboursement sont des éléments déterminants pour le succès.
Quel est le motif de refus d'un crédit à la consommation ou d'un rachat ?
Le refus de rachat est souvent lié à un fichage FICP, une situation professionnelle précaire ou un reste à vivre insuffisant. Les banques scrutent vos relevés pour détecter des découverts bancaires ou une accumulation excessive de nouveaux crédits.
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Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Puis-je demander un rachat ou regroupement de crédits uniquement pour une partie de mes crédits en cours ?
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
Puis-je m'engager auprès de plusieurs organismes de rachat de crédit ?
Vous êtes tout à fait dans votre droit d'effectuer différentes demandes de rachat de prêt auprès de plusieurs organismes. Il est cependant recommandé de ne s'engager qu'auprès d'un seul. Un rachat de prêt est une solution vous permettant de regrouper vos différents crédits de manière simple. Effectuer plusieurs rachats de prêt en même temps peut nuire à votre situation, dans la mesure où vous risquez non seulement de ne pas bénéficier de la situation la plus avantageuse mais également de retrouver une situation financière difficile, voire un surendettement.
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