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Qu'est-ce qu'un emprunt à taux capé ?

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Dans le cadre de vos recherches de financement, vous avez entendu parler de l’emprunt à taux capé, vous vous demandez peut-être quelles sont les particularités de ce type de prêt et les modalités de remboursement qui lui sont associées. 

FLOA1 vous explique les particularités de ce type de prêt. Découvrez s’il est fait pour vous. 

Emprunt à taux capé : qu'est-ce que ça signifie ?

Pour comprendre à quoi correspond cette catégorie de prêt, il faut déjà distinguer les crédits à taux variable et à taux fixe. Lorsque le taux évolue au fil des remboursements, le montant des mensualités est directement impacté. Pour éviter des fluctuations trop importantes, les établissements bancaires utilisent un plafond qui permet d’encadrer la hausse des taux d’intérêt. C’est le fameux taux variable capé, instauré pour protéger les emprunteurs dans le cadre de leur emprunt. 

Faire le choix d’un emprunt à taux variable capé permet de sécuriser l’opération financière. Les emprunts à taux variable comportent toujours une partie fixe et une partie révisable. En fonction des évolutions, le taux est révisé à la baisse… ou à la hausse. 

La modification du taux d’intérêt a nécessairement un effet sur le coût annuel du crédit. Une forte hausse peut entraîner une augmentation des mensualités. Il n’existe aucune valeur prédictive permettant d’affirmer que les taux annuels seront susceptibles de baisser par la suite. C’est dans ce contexte qu’un emprunt à taux variable capé peut s’avérer très intéressant. 

Bon à savoir : l’emprunt à taux variable capé ne concerne pas uniquement les valeurs à la hausse. En cas de trop forte baisse de l’indice monétaire, le gain des emprunteurs sera également plafonné. 

Comment fonctionne un prêt à taux variable capé ?

L’emprunt à taux variable capé permet à l’emprunteur de se prémunir d’une hausse excessive des intérêts bancaires. Pour compenser leur manque à gagner, les établissements financiers ont tendance à proposer une partie fixe plus élevée. 

Il existe différents plafonds, allant de 1 à 3 points. Le nombre de points est équivalent à un pourcentage. 

L’établissement financier doit remettre à son client un tableau d’amortissement prévisionnel. Si ce document n’a pas de valeur contractuelle, puisque l’évolution des taux d’intérêt est impossible à anticiper, il offre un point de repère important à l’emprunteur. C'est une référence précieuse pour comprendre le fonctionnement de votre emprunt à taux capé. 

Une autre alternative consiste à calculer la part variable du taux en fonction des plafonds applicables pour définir le montant maximal du prêt. 

Quels sont les avantages et inconvénients d'un prêt à taux capé ?

Le prêt à taux variable capé est rarement proposé dans le cadre d’un crédit à la consommation. Il concerne davantage les emprunts immobiliers souscrits sur plusieurs années, voire décennies. Ces atouts sont indéniables : 

- Avec ce type de prêt, la hausse des intérêts est déterminée à l’avance, puisque l’emprunteur a connaissance du plafond applicable. Il est par conséquent plus facile de se projeter et d’éviter le risque de surendettement. 

- La renégociation du crédit2 est beaucoup plus simple avec un prêt à intérêts variables capés. En cas de baisse importante des indices financiers, les conditions de remboursement seront automatiquement actualisées. 

- Les prêts à taux variables sont généralement plus souples. Le remboursement par anticipation et le report d’échéances2 sont des clauses qui figurent dans presque tous les contrats. 

Avant de choisir un prêt à taux variable capé, vous devez également prendre en compte les inconvénients : 

- Contrairement au crédit à taux fixe, vous devez prévoir les fluctuations d’intérêts dans votre plan de remboursement. Même si l’emprunt est capé, des mensualités trop lourdes à supporter risquent d’engendrer des problèmes financiers. 

- Il est plus avantageux sur le long terme d’opter pour un crédit à taux fixe, si celui-ci est relativement proche des indices du marché. Le prêt capé n’a de réel avantage que lorsque les taux bancaires sont particulièrement hauts. Chaque baisse permet alors de compenser le coût du prêt. 

Quel que soit le type de crédit que vous choisissez, ce dernier doit correspondre à vos contraintes financières. 

En effectuant une ou plusieurs simulations, vous pourrez estimer le montant global de votre projet et de vos échéances de prêt. 

Durée et conditions d'un emprunt à taux capé

La durée d'un emprunt à taux capé est généralement plus longue que celle d'un prêt à taux fixe. En effet, ce type de prêt offre une plus grande flexibilité en matière de remboursement, ce qui peut être un avantage pour certains emprunteurs. Cependant, il est important de bien comprendre les conditions du contrat avant de vous engager. 

Dans le cadre d'un emprunt à taux capé, la banque ou l’organisme prêteur fixe un taux d'intérêt maximum que vous devrez payer. Ce taux est généralement plus élevé que le taux initial du prêt, mais il ne peut pas être dépassé, même si les taux du marché augmentent. C'est ce que l'on appelle le "cap", ou plafond. 

Comment est déterminé le taux variable capé ?

Le taux variable capé est déterminé en fonction de plusieurs facteurs, tels que les taux du marché, le profil de l'emprunteur et la durée du prêt. Il est généralement plus élevé que le taux initial du prêt, mais il ne peut pas dépasser le plafond fixé par la banque. C'est une référence importante à prendre en compte lors de la souscription d'un emprunt à taux capé. 

Il est important de noter que le taux variable capé peut fluctuer tout au long de la durée du prêt. Si les taux du marché augmentent, le taux de votre prêt augmentera également, mais il ne dépassera jamais le plafond fixé par le prêteur. 

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2 La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total des crédits objets du regroupement.