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Assurance décès et assurance obsèques : quelles différences ?

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L'assurance décès et l'assurance obsèques sont deux contrats qui protègent les ayants droit du souscripteur. Néanmoins, il existe des différences notables entre ces deux assurances, qui ne doivent pas être confondues. Pour vous aider à y voir plus clair, FLOA Bank vous informe.

Présentation de l'assurance décès

Souvent confondues, l’assurance décès et l’assurance obsèques appartiennent toutes deux à la famille des contrats dits « de prévoyance ». Mais elles ne proposent pas les mêmes garanties et reposent sur un mode de fonctionnement différent. Aussi est-il important de bien distinguer les offres des assureurs pour être certain de souscrire le bon contrat.

L'assurance décès permet au souscripteur de constituer un capital par le biais de versements réguliers jusqu'à sa disparition. En procédant ainsi, il peut mettre à l'abri ses proches (descendants, conjoint ou famille plus éloignée). Le contrat d'assurance décès peut être établi au nom d'un seul ou de plusieurs bénéficiaires. Il faut savoir qu'il peut couvrir d'autres risques, comme l'invalidité ou l'incapacité permanente. En règle générale, le capital est majoré si le souscripteur est victime d'un accident non responsable provoquant son décès.

L'assurance décès se décline en plusieurs types de contrats :

- Le contrat temporaire décès : il couvre les bénéficiaires pendant une période limitée dans le temps. En cas de sinistre survenant après l'échéance prévue du contrat, l'assurance est en droit de bloquer le capital constitué par l'assuré.

- Le contrat décès vie entière ou contrat décès viager : il garantit le versement du capital aux ayants droit, quel que soit l'âge de décès du souscripteur. Les cotisations sont généralement plus élevées, mais le risque de perte financière est nul.

Des options supplémentaires peuvent compléter le contrat de base afin d'étendre les garanties et d'obtenir une protection optimale, comme le doublement du capital en cas d'accident de la route, par exemple.

Présentation de l'assurance obsèques

L'assurance obsèques est un contrat spécifique destiné à protéger vos proches en leur évitant de devoir payer l'intégralité ou une partie de vos funérailles. Tout comme l'assurance décès, elle permet de constituer un capital. Dans les deux cas, l'épargne constituée est exonérée des frais de succession. En revanche, le capital de la convention obsèques ne peut être utilisé que dans le cadre de l'organisation de la cérémonie funéraire.

Il faut savoir que le coût moyen des obsèques en France est de 4000 euros. Il s'agit d'une somme conséquente. L'assurance obsèques permet de décharger les membres de la famille des contraintes financières, mais également administratives, liées à la préparation des funérailles. Elle permet aussi, dans certains cas, de définir vos préférences et vos souhaits (incinération ou crémation, emplacement de la tombe ou choix du columbarium, etc.).

Vous pouvez désigner plusieurs types de bénéficiaires dans le cadre d'une convention obsèques :

- un ou plusieurs membres de votre famille ou de votre entourage ;

- une entreprise de pompes funèbres.

Dans le second cas de figure, l'on parle de contrat obsèques en prestations. Le professionnel désigné prendra en charge la préparation des obsèques pour le compte du défunt, ce qui permettra de décharger la famille des formalités et de respecter à la lettre les dernières volontés du souscripteur. Si le capital est excédentaire, le reliquat sera reversé aux héritiers. Dans le cas contraire, ces derniers devront régler les frais non couverts par le capital.

Si aucun contrat d'assurance obsèques n'a été souscrit, les proches devront régler par leurs propres moyens les frais funéraires. Il est possible de demander le transfert des fonds disponibles sur le compte bancaire du défunt à l'entreprise de pompes funèbres, à condition de respecter le plafond légal porté à 5000 euros depuis 2013.

La non-obligation d'utilisation des fonds pour la cérémonie funéraire du souscripteur défunt !

La différence majeure entre la convention obsèques et l'assurance décès est l’utilisation du capital constitué par le souscripteur. Les bénéficiaires de l'assurance décès peuvent utiliser le capital comme ils le désirent. Celui-ci peut bien sûr être utilisé pour financer les obsèques du défunt, mais également à des fins personnelles (études des enfants ou paiement des charges).

L'assurance obsèques, quant à elle, est uniquement dédiée au règlement des funérailles. En revanche, la somme est immédiatement disponible. Le contrat en prestations permet d'éviter aux bénéficiaires de se soucier des détails logistiques et matériels dans une période délicate sur le plan émotionnel.

Finalement, les contrats d'assurance décès et obsèques possèdent leurs propres avantages et apparaissent comme complémentaires. Rien ne vous empêche de souscrire ces deux assurances pour renforcer la protection de ceux que vous aimez.

Chez FLOA Bank, nous proposons plusieurs contrats d'assurance conçus pour couvrir tous vos besoins. L’assurance frais d'obsèques permet de constituer jusqu'à 8000 euros de capital exonéré d'impôt et comprend des garanties d'assurance. Une assurance décès en cas d'accident et une garantie assistance. L'assurance décès accidentel permet de verser à vos proches jusqu'à 150 000euros de capital en cas de décès provoqué par un accident et jusqu'à 25000 euros en cas de perte totale et irréversible d'autonomie.

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