Taux d'endettement : comment savoir combien je peux emprunter ?
Découvrez le prêt personnelAvant d’emprunter de l’argent, il est indispensable de calculer son taux d'endettement. Derrière cette appellation se cache un concept simple qui peut vous aider à y voir plus clair sur l’état de vos finances et à prendre les bonnes décisions au moment de contracter un prêt personnel. Mais concrètement, combien est-ce que je peux emprunter ?
Bon à savoir : pour réaliser le calcul du taux d'endettement dans le cadre de la souscription d’un crédit, il est essentiel de connaître le ratio entre vos revenus et vos charges. Ce ratio permet d’évaluer votre capacité de remboursement. Selon le projet prévu avec votre prêt personnel, une évaluation approfondie de votre situation financière peut s’avérer nécessaire. FLOA1 met à disposition des outils pour réaliser cette évaluation et le calcul.
Combien puis-je emprunter : comprendre la notion de capacité d’emprunt
Voilà une question que se posent les emprunteurs avant de contracter un crédit. Et pour cause, avant de contracter un crédit, quelle que soit sa nature, vous devez connaître le montant maximal que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus et charges. C’est ce que l’on appelle la capacité d’emprunt. Concrètement, lorsque vous vous demandez combien vous pouvez emprunter, vous devrez chiffrer votre capacité d’emprunt. Le calcul du taux d'endettement est donc un élément crucial pour déterminer ce montant. L’argent que vous gagnez et dépensez jouent un rôle crucial dans ce calcul. Le simulateur en ligne de FLOA1 est un excellent moyen pour estimer votre capacité d'emprunt en utilisant votre revenu mensuel net et d’autres charges fixes.
En réalité, il ne suffit pas de retrancher les échéances du prêt pour déterminer la capacité d’emprunt. Celle-ci se fonde également sur d’autres critères :
- Les crédits en cours : ils doivent impérativement être pris en compte puisque les remboursements mensuels peuvent impacter le reste à vivre de l’emprunteur et de sa famille.
- Le coût du crédit : il faut ajouter les intérêts du crédit (frais de notaire, par exemple) et commissions de la banque, sans oublier les cotisations de l’assurance emprunteur.
- Le coût de la vie : celui-ci intègre les dépenses courantes et renouvelées chaque mois, comme les courses alimentaires, les factures d’électricité et de gaz, le loyer ou le remboursement du crédit, les frais de scolarité des enfants, les titres de transport et/ou le carburant. Il faut également ajouter une somme consacrée aux loisirs (vacances, week-end, activités sportives ou ludiques, divertissements, etc.).
Il faut préciser que la capacité d’emprunt est examinée très attentivement par l'organisme prêteur afin de déterminer combien un client peut emprunter. En effet, l'organisme souhaite avant tout se prémunir du risque d’impayés. Cela signifie que si vos revenus et/ou votre niveau de vie sont considérés comme trop faibles, vous ne pourrez pas obtenir un crédit.
Calculer combien je peux emprunter selon la notion de taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement se réalise en divisant l’ensemble de vos remboursements de prêts existants et vos revenus mensuels nets (incluant les revenus locatifs lesquels seront pondérés selon les établissements prêteurs.
La plupart des établissements financiers préconisent que ce taux ne dépasse pas 33 % de vos revenus nets. Ainsi, si vos revenus mensuels nets sont de 3 000 euros, vos charges mensuelles ne devraient pas excéder 990 euros pour maintenir ce taux. Ce premier calcul pourrait donc également vous aiguiller pour obtenir une réponse à la question que vous vous posez : combien puis-je emprunter ?
En poursuivant l’exemple, si vous avez déjà des mensualités d’emprunt de 300 euros, il vous reste une marge de 690 euros pour les mensualités d’un nouveau crédit.
Notez, par ailleurs, que maintenir un taux d’endettement bas n’est pas seulement bénéfique pour l’approbation de votre prêt, mais aussi pour votre santé financière à long terme.
Combien puis-je emprunter : l’importance de réaliser un calcul sans erreur ?
Pour bien calculer le taux d’endettement et donc savoir combien vous pouvez emprunter, vous devez prendre en compte l’ensemble de vos ressources financières, par exemple :
- salaire
- pensions diverses (pension alimentaire, retraite)
- revenus fonciers ou locatifs
- bénéfices industriels et commerciaux (BIC) si vous êtes entrepreneur ou micro-entrepreneur
- Bénéfices non commerciaux (BNC)
- dividendes, revenus issus de placements boursiers ou actions...
Vous devez ensuite calculer avec précision vos charges de crédits et autres dettes. Pour vous aider, vous pouvez vous appuyer sur vos relevés bancaires et sur les prélèvements automatiques réalisés chaque mois.
Au-delà de votre endettement stricto sensu, n’hésitez pas à suivre vos dépenses courantes en remplissant un journal de tenue de comptes et conservez les factures de vos courses alimentaires. Vous devez tenir compte, afin de préserver votre santé financière de toutes les dépenses réalisées de façon récurrente chaque mois. Pour plus de souplesse, ajoutez une ligne budgétaire consacrée aux loisirs.
L’objectif n’est pas de « vous serrer la ceinture », mais d’obtenir votre crédit tout en continuant à vivre aussi confortablement que possible.
Pour réaliser le calcul proprement dit, vous devez diviser le montant correspondant à vos dettes par celui de vos revenus. Multipliez le résultat obtenu par 100 : vous obtiendrez le pourcentage de votre taux d’endettement.
Combien puis-je emprunter : un exemple concret
Marc souhaite faire un crédit, mais il se demande combien il peut emprunter. Supposons que Marc ait un salaire de 3 000 euros. Les banques appliquent généralement une règle selon laquelle vos mensualités de prêt ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels nets pour garantir votre capacité de remboursement. Il s’agit du taux d’endettement à ne pas dépasser. Dans cet exemple, 33 % de 3 000 euros fait 990 euros. C’est le montant maximum que Marc peut théoriquement consacrer au remboursement d’un prêt chaque mois.
Bien sûr, ce premier calcul reste approximatif. Marc devra prendre rendez-vous avec son conseiller afin de répondre avec plus de précisions à la question « combien puis-je emprunter ? ».
Combien puis-je emprunter : simuler son prêt pour bien anticiper ses remboursements
Il est possible d’augmenter sa capacité d’emprunt en appliquant d’autres variables, comme une durée de remboursement plus longue ou un taux d’intérêt plus bas. En réalité, ces deux données sont souvent liées. Une durée de remboursement allongée entraîne une augmentation du taux appliqué par l’organisme prêteur. Cependant, des mensualités trop élevées peuvent conduire à un refus de prêt ou à une mauvaise gestion financière qui risque de majorer le risque de surendettement.
Pour bien préparer votre projet, il est vivement conseillé de réaliser une ou plusieurs simulations. Cette démarche vous aidera à choisir l’offre la plus avantageuse en fonction de votre profil et de vos besoins financiers.
FLOA1 vous simplifie la vie grâce à son outil de simulation 100 % en ligne, accessible gratuitement 24h/24 et 7 j/7. N’hésitez pas à réaliser autant de calculs que nécessaire pour obtenir votre futur crédit en toute sérénité et augmenter vos chances d’obtenir une réponse favorable2. Consultez nos offres2.
Vous savez maintenant avec plus de précision comment répondre à la question « combien puis-je peux emprunter ». Il vous reste des doutes ? Consultez les conseillers FLOA1 sans plus tarder.
Besoin d'Aide
A-t-on besoin d'un apport personnel pour obtenir un financement ?
Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
FLOA n'applique pas de frais de dossier : le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
A quoi sert la calculette de crédit de FLOA ?
La calculette de crédit FLOA - ou simulateur de crédit - est un outil gratuit et accessible directement en ligne sur le site Internet de FLOA. Elle vous permet de faire une simulation selon votre situation et d'avoir une première estimation de la durée, des mensualités à rembourser à ces conditions. C'est sans engagement et bien pratique pour se projeter.
Comment utiliser la calculette de crédit FLOA(1) pour faire une simulation ?
Simple et rapide, vous renseignez le type de projet à financer, le montant et la durée souhaités. Le simulateur de crédit FLOA calcule ensuite automatiquement les mensualités que vous aurez à rembourser, ainsi que le coût total des intérêts. C'est sans engagement et bien pratique pour se projeter.
