GUIDE PRATIQUE ASSURANCE
Risques aggravés : quels impacts sur une assurance emprunteur ?
Souscrire une assurance emprunteur avec des risques aggravés peut s’avérer très onéreux. La plupart des assureurs appliquent des surprimes pour compenser un risque de sinistralité plus élevé. Toutefois, il est possible d'avoir accès à une assurance emprunteur adaptée à son profil, à condition de prendre le temps de comparer les offres.
Risques aggravés : qu'est-ce que ça signifie ?
La souscription d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation engage parfois l’emprunteur sur une longue durée. Il est impossible de prévoir et d’anticiper complètement d’éventuelles difficultés financières. Les établissements financiers redoutent particulièrement l’écueil des impayés, qui peut leur porter lourdement préjudice. C’est pourquoi bon nombre d’entre eux ont noué des partenariats avec des assureurs dans le but d’inciter les emprunteurs à souscrire un contrat.
Dans ce contexte, l’on comprend pourquoi les compagnies d’assurance tiennent à évaluer les risques associés au profil de l’emprunteur. Lorsque ces derniers sont plus élevés que la moyenne, l’on parle de « risque aggravé ». Autrement dit, la probabilité de survenue d’un sinistre est plus importante.
Pour établir le profil de risque d’un emprunteur, l’assureur se base sur un certain nombre d’éléments et d’informations recueillies lors de la souscription. Il peut s’agir du mode de vie de l’assuré, de son état de santé, de sa profession, de ses habitudes et de ses activités de loisir.
Quels risques aggravés peuvent être couverts en matière d'assurance emprunteur ?
Ils peuvent être de plusieurs ordres :
- Les risques de santé : les emprunteurs atteints d’une maladie chronique comme le diabète ou l’hypertension présentent une sinistralité majorée. Certaines pathologies peuvent réduire l’espérance de vie en raison des possibles complications et accidents (infarctus du myocarde, par exemple). D’autres risques sont liés aux antécédents médicaux, comme les cancers en rémission ou les hospitalisations récurrentes. Un problème de santé constitue un risque aggravé aux yeux des assureurs dès lors qu’il accroît la survenue d’une invalidité, d’un décès ou d’une interruption d’activité. La consommation de tabac, régulière ou occasionnelle, fait partie des risques de santé pris en compte par les compagnies d’assurance.
- Les risques liés à la profession : certains métiers exposent les emprunteurs à un risque d’accident plus important. Il s’agit notamment des pompiers, des policiers, des chauffeurs routiers et des professionnels de santé.
- Les risques liés à certaines activités : la pratique de sports extrêmes, comme la plongée sous-marine, le parachutisme ou encore le parapente peut majorer la survenue d’un accident. La déclaration de ces activités est obligatoire. Il faut préciser qu’une pratique ponctuelle en tant qu’amateur, encadrée par des professionnels, n’a aucune incidence sur le profil de l’assuré.
- Les risques liés au lieu de résidence : ils concernent les emprunteurs qui séjournent toute l’année ou une partie de l’année dans des pays jugés dangereux (tensions politiques, attentats, guerre ou catastrophe naturelle).
Pour établir le profil d’un assuré, la compagnie d’assurance utilise la collecte d’informations. Il va sans dire que les données communiquées par l’emprunteur doivent refléter la réalité et que toute omission serait considérée comme une tentative de fraude. Il est donc essentiel de remplir soigneusement le questionnaire de l’assureur, sans oublier le moindre détail.
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- Au jour du sinistre, pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorce
- 15 jours après la date du sinistre pour les garanties Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi (PE)
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