Risques aggravés : quels impacts sur une assurance emprunteur ?
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Souscrire une assurance emprunteur avec des risques aggravés peut s’avérer très onéreux. La plupart des assureurs appliquent des surprimes pour compenser un risque de sinistralité plus élevé. Toutefois, il est possible de profiter d’une assurance de prêt adaptée à son profil, à condition de prendre le temps de comparer les offres.
Risques aggravés : qu'est-ce que ça signifie ?
La souscription d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation engage parfois l’emprunteur sur une longue durée. Il est impossible de prévoir et d’anticiper complètement d’éventuelles difficultés financières. Les établissements financiers redoutent particulièrement l’écueil des impayés, qui peut leur porter lourdement préjudice. C’est pourquoi bon nombre d’entre eux ont noué des partenariats avec des assureurs dans le but d’inciter les emprunteurs à souscrire un contrat.
L’assurance de prêt vise à indemniser le créancier dans certaines situations susceptibles d’entraîner un impayé. Elle s’articule autour de 2 garanties obligatoires (décès et invalidité) et 2 garanties facultatives (interruption totale de travail et perte d’emploi). En cas de décès ou d’accident subi par l’emprunteur, l’assureur pallie les carences financières en prenant en charge le remboursement (partiel ou intégral) du crédit.
Dans ce contexte, l’on comprend pourquoi les compagnies d’assurance tiennent à évaluer les risques associés au profil de l’emprunteur. Lorsque ces derniers sont plus élevés que la moyenne, l’on parle de « risque aggravé ». Autrement dit, la probabilité de survenue d’un sinistre est plus importante.
Pour établir le profil de risque d’un emprunteur, l’assureur se base sur un certain nombre d’éléments et d’informations recueillies lors de la souscription. Il peut s’agir du mode de vie de l’assuré, de son état de santé, de sa profession, de ses habitudes et de ses activités de loisir.
Quels sont les risques aggravés les plus communs ?
Ils peuvent être de plusieurs ordres :
- Les risques de santé : les emprunteurs atteints d’une maladie chronique comme le diabète ou l’hypertension présentent une sinistralité majorée. Certaines pathologies peuvent réduire l’espérance de vie en raison des possibles complications et accidents (infarctus du myocarde, par exemple). D’autres risques sont liés aux antécédents médicaux, comme les cancers en rémission ou les hospitalisations récurrentes. Un problème de santé constitue un risque aggravé aux yeux des assureurs dès lors qu’il accroît la survenue d’une invalidité, d’un décès ou d’une interruption d’activité. La consommation de tabac, régulière ou occasionnelle, fait partie des risques de santé pris en compte par les compagnies d’assurance.
- Les risques liés à la profession : certains métiers exposent les emprunteurs à un risque d’accident plus important. Il s’agit notamment des pompiers, des policiers, des chauffeurs routiers et des professionnels de santé.
- Les risques liés à certaines activités : la pratique de sports extrêmes, comme la plongée sous-marine, le parachutisme ou encore le parapente peut majorer la survenue d’un accident. La déclaration de ces activités est obligatoire. Il faut préciser qu’une pratique ponctuelle en tant qu’amateur, encadrée par des professionnels, n’a aucune incidence sur le profil de l’assuré.
- Les risques liés au lieu de résidence : ils concernent les emprunteurs qui séjournent toute l’année ou une partie de l’année dans des pays jugés dangereux (tensions politiques, attentats, guerre ou catastrophe naturelle).
Pour établir le profil d’un assuré, la compagnie d’assurance utilise la collecte d’informations. Il va sans dire que les données communiquées par l’emprunteur doivent refléter la réalité et que toute omission serait considérée comme une tentative de fraude. Il est donc essentiel de remplir soigneusement le questionnaire de l’assureur, sans oublier le moindre détail.
Quels sont les impacts des risques aggravés sur un contrat d'assurance emprunteur ?
L’impact principal d’un risque aggravé identifié comme tel est principalement financier. Pour compenser une sinistralité plus importante, l’assureur applique une surprime. Son montant est calculé en fonction de la gravité évaluée. Il peut être cumulé si plusieurs facteurs de risque coexistent (par exemple, un emprunteur qui exerce un métier dangereux, souffre d’une pathologie chronique et fume régulièrement).
Dans d’autres circonstances, l’assureur peut décider d’appliquer une exclusion de garanties. En d’autres termes, l’emprunteur ne sera pas intégralement couvert et ne bénéficiera pas d’une indemnisation en cas de sinistre relevant de la garantie. Dans le cadre de l’assurance de prêt, les exclusions sont pénalisantes, car les banques exigent une couverture minimale.
En cas de risque aggravé, il est très important de comparer les offres de plusieurs assureurs. Par l’intermédiaire de FLOA, vous pouvez adhérer à une assurance de prêt1 en ligne à un prix avantageux, sans examen médical.
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