Risques aggravés : quels impacts sur une assurance emprunteur ?
Découvrez l’assurance de prêt proposée par l’intermédiaire de FloaSouscrire une assurance emprunteur avec des risques aggravés peut s’avérer très onéreux. La plupart des assureurs appliquent des surprimes pour compenser un risque de sinistralité plus élevé. Toutefois, il est possible d'avoir accès à une assurance emprunteur adaptée à son profil, à condition de prendre le temps de comparer les offres.
Risques aggravés : qu'est-ce que ça signifie ?
La souscription d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation engage parfois l’emprunteur sur une longue durée. Il est impossible de prévoir et d’anticiper complètement d’éventuelles difficultés financières. Les établissements financiers redoutent particulièrement l’écueil des impayés, qui peut leur porter lourdement préjudice. C’est pourquoi bon nombre d’entre eux ont noué des partenariats avec des assureurs dans le but d’inciter les emprunteurs à souscrire un contrat.
Dans ce contexte, l’on comprend pourquoi les compagnies d’assurance tiennent à évaluer les risques associés au profil de l’emprunteur. Lorsque ces derniers sont plus élevés que la moyenne, l’on parle de « risque aggravé ». Autrement dit, la probabilité de survenue d’un sinistre est plus importante.
Pour établir le profil de risque d’un emprunteur, l’assureur se base sur un certain nombre d’éléments et d’informations recueillies lors de la souscription. Il peut s’agir du mode de vie de l’assuré, de son état de santé, de sa profession, de ses habitudes et de ses activités de loisir.
Quels risques aggravés peuvent être couverts en matière d'assurance emprunteur ?
Ils peuvent être de plusieurs ordres :
- Les risques de santé : les emprunteurs atteints d’une maladie chronique comme le diabète ou l’hypertension présentent une sinistralité majorée. Certaines pathologies peuvent réduire l’espérance de vie en raison des possibles complications et accidents (infarctus du myocarde, par exemple). D’autres risques sont liés aux antécédents médicaux, comme les cancers en rémission ou les hospitalisations récurrentes. Un problème de santé constitue un risque aggravé aux yeux des assureurs dès lors qu’il accroît la survenue d’une invalidité, d’un décès ou d’une interruption d’activité. La consommation de tabac, régulière ou occasionnelle, fait partie des risques de santé pris en compte par les compagnies d’assurance.
- Les risques liés à la profession : certains métiers exposent les emprunteurs à un risque d’accident plus important. Il s’agit notamment des pompiers, des policiers, des chauffeurs routiers et des professionnels de santé.
- Les risques liés à certaines activités : la pratique de sports extrêmes, comme la plongée sous-marine, le parachutisme ou encore le parapente peut majorer la survenue d’un accident. La déclaration de ces activités est obligatoire. Il faut préciser qu’une pratique ponctuelle en tant qu’amateur, encadrée par des professionnels, n’a aucune incidence sur le profil de l’assuré.
- Les risques liés au lieu de résidence : ils concernent les emprunteurs qui séjournent toute l’année ou une partie de l’année dans des pays jugés dangereux (tensions politiques, attentats, guerre ou catastrophe naturelle).
Pour établir le profil d’un assuré, la compagnie d’assurance utilise la collecte d’informations. Il va sans dire que les données communiquées par l’emprunteur doivent refléter la réalité et que toute omission serait considérée comme une tentative de fraude. Il est donc essentiel de remplir soigneusement le questionnaire de l’assureur, sans oublier le moindre détail.
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FAQ
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance pour les personnes présentant un risque de santé aggravé. Elle s'applique aux prêts immobiliers dont la part assurée ne dépasse pas 420 000 €(2) et prévoit un examen approfondi de chaque dossier pour garantir les meilleures conditions d'assurance possibles.
Le droit à l'oubli permet aux personnes ayant eu un cancer ou une pathologie spécifique de ne plus avoir à le déclarer après un certain délai. Dans ce cas, aucune surprime ni exclusion de garantie ne peut être appliquée pour ce motif. Ce dispositif fait partie des avancées majeures pour faciliter l'accès à l'assurance.
Plusieurs options s'offrent aux emprunteurs présentant un risque aggravé :
- Faire appel à un courtier spécialisé
- Solliciter plusieurs assureurs pour comparer les offres
- Demander l'application de la convention AERAS
- Étudier les contrats alternatifs proposés par les banques
Le coût total de l'assurance emprunteur peut être majoré en cas de risque aggravé. Cette majoration prend la forme d'une surprime, calculée selon le niveau de risque évalué. Le montant peut varier significativement d'un assureur à l'autre, d'où l'importance de comparer plusieurs propositions.
Les pathologies spécifiques considérées comme risques aggravés dans une assurance emprunteurs comprennent :
- Les maladies chroniques (diabète, hypertension)
- Les antécédents de cancer
- Les affections cardiaques
- Certaines maladies auto-immunes Le niveau de risque est évalué au cas par cas selon l'état de santé actuel et les traitements suivis.
Besoin d'Aide
Quelles sont les conditions d'adhésion à l'Assurance Emprunteur ?
Pour les contrats lié à un Crédit Renouvelable ou une carte bancaire Casino ou Cdiscount assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 79 ans.
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM), vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 75 ans, et jusqu'à vos 70 ans pour un Prêt Personnel.
Vous n'avez pas d'examen médical à passer lors de la souscription.
Quelles sont les dates de prise d'effet des garanties ?
Les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Perte d'Emploi (PE), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorces sont effectives au 31ème jour suivant la date d'adhésion pour toutes les garanties des contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :
Décès : à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte d'Emploi (PE) : 180 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Quels sont les délais de franchise ?
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.
- Au jour du sinistre, pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorce
- 15 jours après la date du sinistre pour les garanties Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi (PE)
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :Décès : au jour du sinistre.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours après le sinistre.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours après le sinistre.Perte d'Emploi (PE) : 90 jours après le sinistre.Qu'est-ce que le TAEA ?
C'est le Taux Annuel Effectif de votre Assurance. Il sert à calculer le coût mensuel de l'assurance du crédit.
