GUIDE PRATIQUE ASSURANCE
Assurance emprunteur dégressive : qu'est-ce que c'est et comment ça fonctionne ?
Vous avez souscrit un crédit et votre banque vous propose une assurance emprunteur dégressive ? Avant d’accepter son offre, vous devez comprendre le mode de fonctionnement de ce contrat et ses conséquences sur le coût total de vos cotisations. Floa(1) vous aide à y voir plus clair.
Assurance emprunteur dégressive : en quoi ça consiste ?
L’assurance de prêt a pour objectif de couvrir(2) l’emprunteur en cas de sinistre pouvant altérer sa capacité à rembourser le crédit. En général, elle s’articule autour de quatre garanties : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Totale de Travail) et perte d’emploi. Si l’une de ces situations survient alors que le prêt n’est pas intégralement remboursé ; l’assureur doit en principe prendre en charge(2) le remboursement partiel ou intégral des mensualités restant dues. En contrepartie de cette protection, l’assuré doit verser une prime, sous la forme de cotisations mensuelles. Ces dernières sont calculées selon le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) indexé sur le capital.
Toutefois, deux méthodes de calcul coexistent :
- sur le capital initial : les cotisations d’assurance sont fixes et ne varient pas jusqu’au solde total du crédit ;
- sur le capital restant dû : les cotisations sont recalculées chaque mois en fonction de la somme dont doit s’acquitter l’emprunteur, actualisée mensualité après mensualité.
Le montant de l’assurance de prêt est donc dégressif.
En optant pour une assurance dégressive, l'emprunteur profite d'un ajustement automatique des cotisations à chaque échéance, permettant d'adapter les charges à ses moyens financiers.
Quelle que soit la formule choisie, le coût total de l’assurance emprunteur reste identique. La seule différence réside dans l’amortissement de la prime d’assurance. La plupart du temps, les contrats d’assurance de prêt dégressive sont proposés par des assureurs spécialisés dans les contrats individuels. Les établissements bancaires qui sous-traitent des contrats collectifs appliquent le mode de remboursement sur le capital initial.
Assurance emprunteur dégressive : quels sont les avantages ?
Comme nous l’avons vu, l’assurance de prêt dégressive se caractérise par des cotisations mensuelles de plus en plus basses. Au fur et à mesure que le crédit est remboursé, les prélèvements diminuent. À première vue, ce système semble avantageux. L’emprunteur pourra mobiliser plus facilement des fonds et profitera d’un regain de pouvoir d’achat après un certain temps. En contrepartie, il devra prévoir davantage de ressources financières à la souscription de son crédit, puisque les mensualités seront alors plus élevées.
Ce type d'assurance est particulièrement adapté aux emprunteurs prévoyant un remboursement échelonné sur plusieurs années et souhaitant anticiper leurs charges futures.
En toute logique, l’assurance de prêt dégressive est plus avantageuse lorsque le souscripteur s’engage à rembourser son financement dans les conditions originelles du contrat. En cas de remboursement anticipé ou de vente du bien immobilier, les cotisations auront été plus élevées… pour rien.
Une simulation d'assurance emprunteur dégressive aide à vérifier si ce type de contrat est le plus avantageux selon le projet et la durée de l'emprunt.
Assurance emprunteur dégressive : une solution flexible ?
Pour les emprunteurs ayant une capacité d'endettement évolutive, l'assurance dégressive offre une solution adaptée. La flexibilité des cotisations permet d'ajuster automatiquement les montants prélevés au fil des échéances.
Le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA)
Il détermine le coût global du contrat.
Les garanties incluses
Veillez à ce que la couverture soit adaptée à votre profil
Les exclusions de garantie
Certains risques, comme les maladies préexistantes, peuvent être exclus
La durée du contrat
Plus le remboursement est long, plus les bénéfices de l'assurance dégressive sont significatifs
Utiliser un comparateur en ligne peut vous aider à trouver l'offre la plus adaptée à votre projet tout en évaluant les économies possibles sur le long terme.
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FAQ
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur dégressive et comment fonctionne-t-elle ?
Quels sont les avantages de choisir une assurance emprunteur dégressive par rapport à une assurance classique ?
Comment le coût de l'assurance emprunteur dégressive varie-t-il au fil du temps ?
Comment souscrire une assurance dégressive pour un prêt immobilier ?
Quels critères influencent le calcul de l'assurance dégressive pour un prêt immobilier ?
L'assurance dégressive est-elle plus avantageuse pour les jeunes emprunteurs ?
Besoin d'Aide
Quelles sont les conditions d'adhésion à l'Assurance Emprunteur ?
Pour les contrats lié à un Crédit Renouvelable ou une carte bancaire Casino ou Cdiscount assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 79 ans.
Vous n'avez pas d'examen médical à passer lors de la souscription.
Quelles sont les dates de prise d'effet des garanties ?
Quels sont les délais de franchise ?
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.
- Au jour du sinistre, pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorce
- 15 jours après la date du sinistre pour les garanties Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi (PE)
Qu'est-ce que le TAEA ?
C'est le Taux Annuel Effectif de votre Assurance. Il sert à calculer le coût mensuel de l'assurance du crédit.
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