Prêt viager hypothécaire : un crédit ciblé pour les seniors
Vous aimeriez améliorer votre niveau de vie à l’âge de la retraite ? Le prêt viager hypothécaire est une solution adaptée aux seniors qui possèdent un ou plusieurs biens immobiliers. Découvrez les avantages de ce type de prêt et comment en bénéficier.
Qu'est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Il s’agit d’un type de crédit relativement récent (sa création remonte à 2006) qui repose sur la mise en garantie d’un bien immobilier (résidence principale ou secondaire de l’emprunteur). Il ne faut pas confondre le prêt viager hypothécaire avec la vente en viager. Dans le premier cas, l’emprunteur reste pleinement propriétaire de son bien. Dans le second cas, il reçoit une rente mensuelle, mais perd la propriété de son logement.
D’autre part, le prêt viager s’apparente à un crédit « in fine ». La somme empruntée est perçue sans délai, mais le remboursement n’est pas immédiat, ce qui permet d’améliorer considérablement le niveau de vie ou de financer certains projets personnels (voyage, achat d’un véhicule ou d’un bateau, aide financière octroyée aux enfants et petits-enfants, etc.). L’emprunteur étant affranchi du paiement des mensualités, il n’est pas limité par la réduction de ses ressources.
Le capital est remboursé intégralement à la mort de l’emprunteur ou par anticipation, si celui-ci le désire. C’est l’organisme de crédit qui organise la vente du bien immobilier aux conditions prévues par le contrat. En règle générale, le montant du capital est simplement déduit de la valeur foncière du bien. Cette valeur est déterminée par une estimation réalisée en amont par un spécialiste et qui tient compte de l’évolution du marché. Le montant maximal du prêt est déterminé en fonction du prix estimé.
Qui peut bénéficier de ce type de prêt ?
Le prêt viager hypothécaire peut être souscrit par toute personne propriétaire d’un bien immobilier utilisé comme résidence principale ou secondaire, qu’il s’agisse d’un appartement ou d’une maison. Les logements et bâtiments loués à des tiers sont également éligibles au dispositif, à condition qu’ils ne soient pas utilisés à des fins professionnelles. Les conditions d’accès sont plus souples que dans le cadre d’un crédit amortissable « classique ». Les organismes de prêt sont rassurés par la garantie hypothécaire induite par la valeur du bien. Ils sont donc moins regardants en ce qui concerne la solvabilité de leurs clients, d’autant plus que ces derniers ne sont pas obligés de rembourser le crédit chaque mois. Bien souvent, les emprunteurs ont des revenus plus modestes : cette alternative est donc idéale pour les deux parties.
Enfin, ce prêt est particulièrement adapté aux seniors, puisqu’aucun questionnaire médical n’est exigé. La plupart du temps, l’âge avancé des emprunteurs et leur état de santé sont des freins importants à l’accès au crédit. Enfin, il n’est pas nécessaire de souscrire une assurance emprunteur, ce qui allège le montant global du prêt.
Il est important de préciser qu’en dépit de sa relative facilité de souscription, le prêt viager est encadré par un certain nombre de conditions. Par exemple, le propriétaire s’engage à entretenir son bien de son vivant. En cas de litige, l’organisme de prêt peut annuler le crédit si un défaut d’entretien est constaté et prouvé. Enfin, le remboursement anticipé donne lieu à des pénalités, qui sont toutefois strictement encadrées sur le plan législatif.
Quels sont les avantages du prêt viager hypothécaire ?
Le principal avantage du prêt viager est qu’il permet à l’emprunteur de conserver la propriété de son bien de son vivant. Cela signifie qu’il peut décider à tout moment de le mettre en vente ou de le transmettre à ses enfants par donation, à condition de rembourser intégralement le capital et les intérêts. De même, la vente du bien au décès de l’emprunteur n’est pas automatique. Ses héritiers peuvent décider de prendre en charge le remboursement du prêt pour conserver une maison de famille, par exemple.
Les personnes qui ne souhaitent pas modifier leur niveau de vie ont tout à gagner : de leur vivant, ils n’auront rien à rembourser, ni capital ni intérêts.
Enfin, les emprunteurs n’ont pas à se soucier d’une éventuelle perte liée aux évolutions du marché immobilier. Si la vente réalisée génère une plus-value, l’établissement de crédit est tenu de reverser l’excédent aux ayants droit. Dans le cas d’une revente à un montant inférieur, l’organisme de prêt ne peut pas solliciter les héritiers pour exiger un quelconque remboursement de la différence.
Dénué de risques et très flexible, le prêt viager est une alternative intéressante au crédit classique pour les seniors.
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