Comment calculer son ratio dette-revenu ?

Comment calculer son ratio dette-revenu ?

Une formule simple permet de connaître avec précision le ratio d’endettement, exprimé sous la forme d’un pourcentage :

Taux d'endettement = (charges mensuelles) / (revenus) x 100

Par exemple, un couple qui gagne 4500 euros par mois et qui doit payer 1700 euros de charges mensuelles doit faire face à un taux d’endettement d’environ 37 %.

Les revenus mensuels peuvent inclure le salaire net, les pensions alimentaires, l’allocation retraite et les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles, qu’elles soient régulières ou ponctuelles, ne peuvent pas être intégrées dans les calculs.

Quant aux charges, celles-ci doivent être calculées au cas par cas, en se basant sur les différentes factures et les prélèvements automatiques récurrents. Il s’agit notamment :

- du loyer ou des échéances de crédit immobilier ;
- des factures d’eau et d’énergie ;
- des frais de transport (carburant, assurance auto, abonnements aux transports publics) ;
- des courses alimentaires ;
- des frais de scolarité des enfants ;
- des assurances obligatoires, comme l’assurance habitation ;
- des impôts sur le revenu et impôts fonciers ;
- des abonnements aux services de téléphonie et à Internet.

La limite du ratio d’endettement fixée par les organismes financiers est de 35 % (assurance de prêt incluse), soit environ un tiers des ressources.

En cas de taux d’endettement trop élevé, le dossier de l’emprunteur est susceptible d’être refusé. Toutefois, plusieurs recours sont possibles. En augmentant la durée de remboursement, les mensualités se trouveront réduites. La charge du prêt à rembourser sera par conséquent allégée, au bénéfice de l’emprunteur.