Comment calculer son ratio dette-revenu ?

Vous envisagez d’effectuer une demande de crédit ? Connaître votre ratio dette-revenu est indispensable. Il existe plusieurs astuces pour réaliser des calculs fiables et gagner en sérénité. FLOA vous explique comment procéder.
Ratio dette-revenu : qu'est-ce que c'est ?
Le ratio entre les dettes et les revenus est un indicateur qui permet de calculer la marge d’endettement potentiel. Autrement dit, il s’agit d’un précieux calcul lorsque l’on souhaite se renseigner sur sa solvabilité avant d’effectuer une demande de prêt, par exemple. Mettre en perspective ses ressources, c’est-à-dire l’ensemble des revenus du foyer, et les paiements récurrents qui doivent être effectués chaque mois est également une base importante pour rétablir un budget et savoir quel montant il est possible d’emprunter.
Les établissements bancaires peuvent exiger que l’emprunteur calcule lui-même sa marge d’endettement ou déléguer la réalisation des calculs à un conseiller en charge de la validation des dossiers. L’analyse permet de déterminer si le ratio entre les ressources et les dettes est bas, modéré ou élevé.
Plus le pourcentage est faible, plus les chances d’obtenir un emprunt sont élevées. C’est logique : le créancier cherche avant tout à s’assurer que l’emprunteur sera à même de rembourser la somme due. Cela signifie que l’emprunt contracté ne doit pas représenter une charge financière trop lourde pour l’emprunteur.
Pourquoi calculer son ratio dette-revenu ?
Il faut également savoir que le ratio entre les dettes et les revenus n’est pas une donnée fixe. Elle peut évoluer en fonction des rentrées d’argent ou, au contraire, des pertes de revenus. Dans ce contexte, d’autres mesures visent à garantir la capacité de remboursement de l’emprunteur. Étant donné qu’il n’est pas possible de prévoir une éventuelle baisse de ressources consécutive à un accident de la vie, souscrire une assurance de prêt est fortement recommandé. En cas d’impayés lié à une perte d’emploi (licenciement économique), une incapacité temporaire de travail, au décès de l’emprunteur ou à son invalidité, les mensualités seront prises en charge par l’assureur.
Pour éviter les écueils d’un ratio d’endettement fluctuant, mieux vaut privilégier une offre de crédit incluant le report d’échéance et des clauses de remboursement anticipé.
Comment calculer son ratio dette-revenu ?
Une formule simple permet de connaître avec précision le ratio d’endettement, exprimé sous la forme d’un pourcentage :
Taux d'endettement = (charges mensuelles) / (revenus) x 100
Par exemple, un couple qui gagne 4500 euros par mois et qui doit payer 1700 euros de charges mensuelles doit faire face à un taux d’endettement d’environ 37 %.
Les revenus mensuels peuvent inclure le salaire net, les pensions alimentaires, l’allocation retraite et les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles, qu’elles soient régulières ou ponctuelles, ne peuvent pas être intégrées dans les calculs.
Quant aux charges, celles-ci doivent être calculées au cas par cas, en se basant sur les différentes factures et les prélèvements automatiques récurrents. Il s’agit notamment :
- du loyer ou des échéances de crédit immobilier ;
- des factures d’eau et d’énergie ;
- des frais de transport (carburant, assurance auto, abonnements aux transports publics) ;
- des courses alimentaires ;
- des frais de scolarité des enfants ;
- des assurances obligatoires, comme l’assurance habitation ;
- des impôts sur le revenu et impôts fonciers ;
- des abonnements aux services de téléphonie et à Internet.
La limite du ratio d’endettement fixée par les organismes financiers est de 35 % (assurance de prêt incluse), soit environ un tiers des ressources.
En cas de taux d’endettement trop élevé, le dossier de l’emprunteur est susceptible d’être refusé. Toutefois, plusieurs recours sont possibles. En augmentant la durée de remboursement, les mensualités se trouveront réduites. La charge du prêt à rembourser sera par conséquent allégée, au bénéfice de l’emprunteur.
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