Comment calculer son ratio dette-revenu ?

Le rapport entre la dette et les revenus est un indicateur qui permet de calculer la marge d’endettement potentiel. Autrement dit, il s’agit d’un précieux calcul lorsque l’on souhaite se renseigner sur sa solvabilité avant d’effectuer une demande de prêt, par exemple. Mettre en perspective ses ressources, c’est-à-dire l’ensemble du revenu mensuel brut du foyer, et les dépenses récurrentes qui doivent être effectuées chaque mois est également une base intéressante à connaître pour savoir quel montant il est possible d’emprunter.

Les établissements bancaires peuvent exiger que l’emprunteur calcule lui-même son ratio d'endettement ou déléguer la réalisation des calculs à un conseiller en charge de la validation des dossiers. Cette interprétation du ratio permet de déterminer si le rapport entre les ressources et les dettes totales est bas, modéré ou élevé.

Plus le pourcentage est faible, plus les chances d’obtenir un financement sont élevées. C’est la règle générale : le prêteur cherche avant tout à s’assurer que l’emprunteur aura une capacité de remboursement suffisante pour honorer la somme due. Cela signifie que l’emprunt contracté ne doit pas représenter un risque de surendettement ou une charge financière trop lourde pour l’emprunteur.

Une formule simple permet de connaître avec précision le ratio d’endettement, exprimé sous la forme d’un pourcentage :

Taux d'endettement = (charges mensuelles) / (revenus) x 100

Par exemple, un couple qui gagne 4500 euros par mois et qui doit payer 1700 euros de charges mensuelles doit faire face à un taux d’endettement d’environ 37 %. Ce résultat permet aux banques d'évaluer la part des actifs consacrée au remboursement.

Les revenus mensuels peuvent inclure le salaire net, les pensions alimentaires, l’allocation retraite et les revenus fonciers. Les primes exceptionnelles, qu’elles soient régulières ou ponctuelles, ne peuvent pas être intégrées dans les calculs pour garantir une vision claire de votre situation.

Quant aux charges, celles-ci doivent être calculées au cas par cas, en se basant sur les différentes factures et les prélèvements automatiques récurrents. Il s’agit notamment :

• du loyer ou des échéances de crédit immobilier ;
• des factures d’eau et d’énergie ;
• des frais de transport (carburant, assurance auto, abonnements aux transports publics) ;
• des courses alimentaires ;
• des frais de scolarité des enfants ;
• des assurances obligatoires, comme l’assurance habitation ;
• des impôts sur le revenu et dettes fiscales ;
• des abonnements aux services de téléphonie, carte de crédit et Internet.

La limite du ratio d’endettement fixée par les organismes financiers est de 35 % (assurance de prêt incluse), soit environ un tiers des ressources. Ce seuil est un indicateur clé lors des demandes de financement.

En cas de taux d’endettement trop élevé, le dossier de l’emprunteur est susceptible d’être refusé par les établissements bancaires. Toutefois, plusieurs recours sont possibles. En augmentant la durée de remboursement, les mensualités se trouveront réduites. La charge du prêt à rembourser sera par conséquent allégée, au bénéfice de l’emprunteur.