Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Intérêts débiteurs : qu'est-ce que c'est ?

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Les intérêts débiteurs font partie des éléments rarement considérés à leur juste valeur par les emprunteurs. Toutefois, il est important de connaître leur montant et, surtout, de savoir les éviter. FLOA Bank vous explique l’origine de ces frais supplémentaires.

Intérêts débiteurs : que sont-ils ?

Lorsque vous empruntez de l’argent, vous vous engagez à provisionner votre compte bancaire avant chaque prélèvement. En effet, votre compte courant doit être positif, c’est-à-dire créditeur, pour que le remboursement de votre ou de vos crédits soit possible.

Dans les faits, il n’est pas toujours possible de surveiller ses comptes au jour le jour. Une dépense imprévue peut donc entraîner un découvert, soit un solde négatif. Les prélèvements récurrents ne sont pas bloqués pour autant. En effet, un découvert n’est pas synonyme d’interdiction bancaire. Dans la plupart des cas, les établissements bancaires peuvent avancer les sommes manquantes de manière à ce que le prélèvement puisse tout de même être autorisé. Des limites sont bien sûr fixées en fonction du contrat qui lie la banque à son client. 

De plus, le découvert est une avance d’argent qui s’apparente à un crédit. L’établissement prêteur comble la dette du détenteur du compte déficitaire. C’est à ce titre qu’elle peut prélever des « agios », aussi appelés « intérêts débiteurs ». Ces frais varient d’un établissement à un autre. Ils ne peuvent pas dépasser le taux d’usure, correspondant au montant maximal que peut prélever la banque qui consent à un découvert autorisé.

Il faut donc retenir que le découvert fonctionne comme un crédit et que ce prêt engendre nécessairement des intérêts. En revanche, tout établissement financier – quelle que soit sa nature - est contraint de vous faire part du taux appliqué et des conditions spécifiques du découvert autorisé. 

BON À SAVOIR : il ne faut pas confondre les intérêts débiteurs avec le taux débiteur. Le second terme désigne le taux d’intérêt appliqué dans le cadre d’un crédit (prêt immobilier ou crédit à la consommation), en dehors des frais bancaires. 

Comment sont calculés les intérêts débiteurs ?

Il n’existe pas de valeur de référence en ce qui concerne les agios ou les intérêts débiteurs. L’établissement bancaire est libre de fixer le taux souhaité, dans la limite des plafonds fixés. Le taux d’usure évolue en fonction des indices monétaires de la Banque de France. En règle générale, il se situe autour de 20 %. 

Le niveau d’acceptation de l’organisme financier peut également varier en fonction de la fréquence et de la durée des découverts. Certains tolèrent un solde négatif ponctuel, tandis que d’autres appliquent des pénalités dès le premier incident de paiement.

Plusieurs règles permettent de calculer le taux du montant des intérêts débiteurs. Il s’agit avant tout de déterminer la période du découvert, c’est-à-dire la date à partir de laquelle le solde du compte est en négatif.

Il y a souvent un décalage entre le jour de l’opération et le jour effectif du prélèvement. Ce qui explique que des intérêts débiteurs soient appliqués alors même que le détenteur du compte a bel et bien effectué un provisionnement compensatoire.

Comment éviter le prélèvement d'intérêts débiteurs ?

Le découvert est plus fréquent chez les personnes qui ne suivent pas régulièrement leurs comptes. Si vous vous trouvez dans ce cas-là, il est préférable d’opter pour une carte bancaire à paiement immédiat. Ainsi, vous n’aurez pas la mauvaise surprise de constater en fin de mois que vos dépenses sont supérieures à vos rentrées d’argent. Les cartes à débit différé sont plus pratiques si vous connaissez la date exacte de virement de votre salaire et si vous contrôlez vos dépenses et vos prélèvements récurrents.

S’assurer de conserver un niveau de vie confortable est indispensable si vous envisagez de souscrire un crédit. Choisir des mensualités plus lourdes pour réduire la durée de remboursement n’est pas nécessairement un bon calcul. Le montant des intérêts débiteurs peut s’avérer supérieur aux intérêts de votre crédit et aux pénalités en cas de retard de paiement. Il est préférable de prolonger un peu la durée de votre crédit pour garder davantage de sérénité au moment du prélèvement de vos différentes échéances.

En cas de dépense conséquente et imprévue, privilégiez les facilités de paiement, comme le paiement en 3 ou 4 fois, qui vous éviteront un découvert. Enfin, pensez à établir un budget en recensant l’essentiel de vos dépenses courantes (facture d’eau et d’électricité, paiement des impôts, loyer, etc.). Optez pour la mensualisation lorsque cela est possible. De cette manière, vous y verrez plus clair et vous éviterez les écueils et les conséquences financières liées à un compte bancaire dans le rouge !

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