Quelle solution de crédit pour un interdit bancaire ?
Suite à un incident de paiement, vous vous demandez comment obtenir un crédit pour interdit bancaire. Des solutions existent, même si la protection des usagers contre les risques de surendettement incite les organismes de prêt à la plus grande vigilance.
Comment procéder en tant qu’interdit bancaire ou fiché au FICP ?
Être interdit bancaire ou fiché au FICP démontre que vous avez déjà rencontré des difficultés à rembourser vos précédents crédits ou que vous avez été dans une situation financière délicate. L’interdiction bancaire est une procédure mise en place par les établissements financiers qui vise à bloquer le compte de clients ayant émis un ou plusieurs chèques sans provision (et/ou dépassant le découvert autorisé). Les personnes dans cette situation sont inscrites au FCC, le fichier central des chèques, même après avoir régularisé leur situation. Le fichier des incidents de remboursement des crédits (FICP) recense quant à lui les impayés dans le cadre du remboursement d’un crédit affecté ou non affecté. Il suffit d’un retard de paiement de deux mois consécutifs pour être inscrit au FICP ! Vous pouvez vérifier si vous figurez dans ce fichier sur simple demande, en vous rendant dans une agence de la Banque de France et en présentant un justificatif d’identité en cours de validité. Bon à savoir : la durée d’inscription est limitée à 5 ans. Si vous parvenez à rétablir votre situation financière dans ce délai, vous bénéficierez donc d’une levée du fichage.
Dans les deux cas, les emprunteurs qui désirent souscrire un crédit peuvent rencontrer des obstacles. En effet, les établissements bancaires cherchent avant toute chose à réduire le risque de perte financière. Si votre conseiller estime que vous ne serez pas capable de payer vos mensualités, il préférera certainement refuser votre demande. Rien ne sert de cacher la vérité : la plupart des organismes prêteurs vérifient systématiquement si les emprunteurs sont inscrits au FCC et au FICP.
Pour constituer un dossier solide si vous êtes interdit bancaire ou fiché au FICP, vous devez mettre toutes les chances de votre côté. N’hésitez pas à prouver votre solvabilité en montrant vos fiches de paie et justificatifs de revenus ainsi que vos relevés de compte des derniers mois. Vous pourrez ainsi regagner plus facilement la confiance de votre banquier.
Une solution : le prêt personnel sans justificatif
Contrairement aux idées reçues, les personnes qui sont interdites bancaires ou inscrites au fichier FICP peuvent demander et obtenir un crédit, sous certaines conditions. Le prêt personnel sans justificatif est une alternative intéressante, dans la mesure où l’examen du dossier ne repose pas sur la recherche d’éventuels incidents de paiement. En revanche, votre statut nécessitera une régularisation effective. Vous devez être solvable et évaluer avec précision votre capacité de remboursement en prenant en compte le ratio entre vos ressources, vos prélèvements récurrents et vos dépenses mensuelles. En France, un taux d’endettement maximum de 33 % est autorisé pour pouvoir souscrire un crédit. Le meilleur moyen de vous assurer que vous pouvez rembourser votre crédit consiste donc à établir un budget sans failles. Même s’il est possible de recourir à des crédits pour interdit bancaire en optant pour le prêt personnel sans justificatif, vous devrez tout de même fournir certains documents :
- Fiches de paie ou attestations de versement d’indemnités Pôle Emploi
- Relevés de compte
- Justificatif d’identité
- Avis d’imposition
- Crédits en cours avec tableaux d’amortissement
N’hésitez pas à étayer votre dossier avec tout document que vous jugerez utile, susceptible de prouver vos ressources. Par exemple, si vous êtes propriétaire de votre logement, vous disposez d’une garantie supplémentaire. Dans certains cas, l’examen de votre situation financière pourra donner lieu à un autre type de prêt, comme le regroupement de crédits. Cette solution est avantageuse dans la mesure où elle permet de renégocier le taux et d’y voir plus clair grâce à des prélèvements simplifiés.
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