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Remboursement indemnitaire ou forfaitaire pour une assurance emprunteur :quelles différences ?

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Pour couvrir votre prêt, vous hésitez entre une assurance indemnitaire ou forfaitaire ? Les modes de prise en charge peuvent varier selon la formule choisie. Avec FLOA Bank, découvrez quel type de remboursement est le mieux adapté à votre situation et à votre profil de risque.

Assurance emprunteur : que signifie une prise en charge indemnitaire ?

Posséder une assurance de prêt permet d’anticiper des difficultés de remboursement consécutives à une situation imprévue, comme une perte d’emploi ou d’autonomie, un décès ou un accident. Lorsque l’emprunteur n’est plus capable de rembourser son crédit, l’assurance prend en charge le paiement des montants restant dus. 

Or, cette prise en charge peut varier en fonction des modalités choisies au moment de la signature du contrat.

Dans le cadre d’une procédure de remboursement indemnitaire, les indemnités perçues par les organismes sociaux, comme la Sécurité sociale, sont prises en compte dans le décompte des prestations d’assurance.

Autrement dit, les versements effectués par des organismes externes sont considérés comme des ressources personnelles permettant de couvrir le paiement des échéances de prêt. La compagnie d’assurance ne verse que l’éventuel différentiel, à condition que cette prise en charge soit partielle. Il n’existe pas de cumul possible entre les aides sociales et les versements de l’assurance. Si vous êtes déjà couvert à 100 %, vous ne recevrez aucun dédommagement supplémentaire. 

Voici un exemple pour mieux comprendre. Vous avez souscrit une garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail), incluse dans votre assurance emprunteur. En cas de sinistre, l’assurance maladie vous verse des indemnités compensatoires équivalentes à 75 % de votre salaire. L’assurance de prêt ne remboursera votre prêt qu’à hauteur de votre perte de revenus, estimée à 35 %. Si la couverture proposée par l'assurance maladie est de 100 %, l'assurance de prêt ne donnera lieu à aucun dédommagement.

Assurance emprunteur : que signifie une prise en charge forfaitaire ?

Si vous avez opté pour un contrat intégrant une prise en charge forfaitaire, le dédommagement versé en cas de sinistre ne sera pas déterminé en fonction des éventuelles indemnités compensatoires déjà perçues. Le montant reversé sera déterminé par le forfait, acté au moment de la souscription. La plupart du temps, les indemnités permettent de couvrir l’intégralité du reliquat des mensualités ne pouvant plus être réglées par le co-emprunteur.

Il va de soi que la formule forfaitaire est plus avantageuse pour l’emprunteur, puisque ce dernier peut conserver le bénéfice des prestations sociales sans voir ses indemnités revues à la baisse. Il est même possible de cumuler plusieurs versements, indépendamment des ressources du foyer.

Il faut savoir que certaines garanties du contrat d’assurance de prêt sont indépendantes du fonctionnement forfaitaire ou indemnitaire. En cas de décès ou de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), les modalités de remboursement forfaitaires ou indemnitaires ne s’appliquent pas. Lorsqu’un sinistre couvert par ces deux garanties survient, le remboursement du prêt est intégralement pris en charge par l’assureur jusqu’au solde total du crédit.

Quel type de prise en charge privilégier pour son assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité de choisir le type de prise en charge que vous souhaitez au moment de la souscription du contrat.

- La prise en charge indemnitaire vous conviendra davantage si votre situation personnelle et professionnelle est précaire ou si elle est susceptible d’évoluer. 

- Le dédommagement forfaitaire est plus confortable, mais entraîne des cotisations plus élevées. Vous devez donc vérifier que vos ressources sont suffisantes pour couvrir la prime d’assurance, notamment si vous désirez souscrire plusieurs garanties facultatives.

Bon à savoir : la formule proposée par la compagnie d’assurance de votre banque ne vous convient pas ? Vous pouvez faire jouer la délégation d’assurance pour trouver un contrat plus avantageux, à condition de respecter les garanties minimum exigées par l’organisme prêteur.

Quel que soit le type d’assurance de prêt que vous envisagez de souscrire, il est fortement recommandé de comparer les offres. En effet, d’autres paramètres peuvent optimiser le potentiel d’un contrat d’assurance emprunteur, comme un délai de carence réduit, la suppression de la franchise et un niveau de service élevé.

Avec FLOA Bank, vous pouvez souscrire une assurance de prêt incluant 4 garanties essentielles à des conditions très avantageuses. Vous pouvez économiser jusqu’à 75 % sur le tarif de votre assurance emprunteur. Vous avez le choix entre prestation forfaitaire ou indemnitaire pour les garanties ITT (Incapacité Temporaire Totale), IPT (Invalidité Permanente Totale) et IPP (Invalidité Permanente Partielle). Si vous ne savez pas quelle formule choisir, vous pouvez demander de l’aide à l’un de nos conseillers.

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