L'Assurance obsèques : Parce que vos proches méritent votre soutien, jusqu'au bout

Voici de quoi vous guider vers le meilleur choix, celui qui règlera définitivement la problématique financière liée à vos funérailles et l’application de vos dernières volontés.

Qu'entend-on exactement par assurance obsèques ?

À ne pas confondre avec l’assurance Décès, qui prévoit également un montant cotisé puis perçu par le(s) bénéficiaire(s), l’assurance Obsèques est uniquement destinée à couvrir le financement des funérailles de l’assuré.

Parmi les solutions d’assurance Obsèques disponibles sur le marché nationale, deux se distinguent : le contrat « en capital » et le contrat « en prestations », souvent plus onéreux, mais dont l’avantage est d’inclure l’organisation des funérailles en plus de leur financement.

Lorsque vous souscrivez un contrat Obsèques en capital, l’assureur devra verser l’intégralité du montant cotisé au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) une fois le (moins anxiogène ?!) décès survenu de l’assuré. Qu’il s’agisse d’une personne physique (un membre de votre famille ou un ami) ou d’une personne morale (société de pompes funèbres), vous êtes libre de choisir le ou les bénéficiaires de votre assurance Obsèques. À noter que depuis 2013 et la loi de séparation des activités bancaires, le capital constitué par l’assuré a l’obligation d’être utilisé pour financer ses obsèques. Seul un éventuel solde positif, dans les rares cas où le montant du capital versé est supérieur aux frais d’obsèques, peut être dépensé par le bénéficiaire comme bon lui semble. Si ce dernier est une personne morale, l’argent restant sera alors restitué aux héritiers du souscripteur. Selon les volontés de l’assuré et les options proposées par les assureurs, des garanties d’assistance telles que le rapatriement du corps du défunt, le transport de sa famille ou une aide aux démarches administratives peuvent venir compléter le contrat en capital.

Pour sa part, le contrat d’assurance Obsèques en prestations va plus loin que la constitution d’un capital financier, puisqu’il intègre l’organisation des funérailles souhaitées par le souscripteur. Quand survient la disparition de l’assuré, l’établissement chargé des prestations funéraires établies par contrat reçoit immédiatement les fonds nécessaires à leur réalisation. En plus des prestations obligatoires de base (cercueil, plaque funéraire, transport du corps, inhumation ou crémation), le devis détaille également les prestations optionnelles (rapatriement, soins de conservation, assistance administrative, marbrerie, fleurs…) et les prestations effectuées pour le compte des proches du défunt (frais de cultes, taxes communales, faire-part, avis dans la presse…). À noter que le souscripteur d’une assurance Obsèques en prestations conserve, à tout moment de sa vie, la possibilité de modifier la teneur de son contrat.

Quelle que soit l’offre d’assurance Obsèques pour laquelle vous optez, on ne peut que vous conseiller d’être vigilant quant au montant du capital qui sera effectivement versé au bénéficiaire après votre départ. Au regard des frais divers prélevés par l’assureur, mais aussi à cause de l’inflation constante des prix, la somme restante peut parfois être inférieure par rapport au montant cotisé par le souscripteur. Résultat : il arrive fréquemment que le capital perçu par le bénéficiaire soit insuffisant pour financer l’intégralité des frais d’obsèques.

Limites d'âge, délais, conditions d'exclusion, rachat, revalorisation, coûts... Chaque détail compte

Plusieurs avancées législatives récentes ont contraint les compagnies d’assurance à se montrer plus transparentes, plus précises et plus exhaustives au moment de présenter leurs produits. Ainsi, avant de souscrire une assurance Obsèques, nous vous encourageons à prendre le temps de lire attentivement les informations délivrées dans les conditions générales et particulières du contrat proposé. Certains points essentiels méritent d’être toujours vérifiés avant de s’engager.

• Les âges limites de souscription : s’ils varient selon les assureurs, les types de contrat ou les modes de règlement des cotisations.

• Le délai de carence : en cas de décès accidentel, il ne s’applique jamais. En revanche, si l’assuré est emporté par la maladie, la couverture promise par l’assurance Obsèques peut être annulée. Dans ce cas, les primes déjà versées seront remboursées et le bénéficiaire ne recevra aucun capital.

• Le délai de versement du capital : peu importe les engagements de l’assureur, il commence à courir à partir du moment où ce dernier reçoit l’intégralité des pièces justificatives qu’il réclame. Parce que ces éléments peuvent mettre du temps à être réunis par le ou les bénéficiaires, il arrive que le capital soit perçu plusieurs semaines voire plusieurs mois (dans les cas les plus compliqués) après les obsèques de l’assuré, obligeant ainsi ses proches à avancer les frais funéraires.

• Les exclusions de garantie : parmi toutes les circonstances pouvant justifier l’annulation du contrat (seulement si elles y figurent explicitement), on citera notamment les fausses déclarations (comme une maladie cachée), le suicide, l’usage d’une arme à feu, la participation à un crime, une insurrection, une émeute, un acte de terrorisme… D’autres causes exceptionnelles comme une catastrophe naturelle ou la réquisition des hommes par les autorités (mobilisation générale, guerre…) peuvent également empêcher l’application des garanties.

• Le rachat du contrat : cette possibilité, qui doit être précisée noir sur blanc, permet au souscripteur de récupérer tout ou partie du capital selon que le rachat soit total ou partiel. Attention : même en cas de rachat total, le montant restitué sera amputé des frais d’entrée et autres frais de gestion. Dans le cadre d’une assurance Obsèques en prestations, le souscripteur peut aussi modifier le contenu du contrat et l’ensemble de ses dernières volontés tout au long de sa vie d’assuré.

• La revalorisation du contrat : elle est destinée à augmenter la valeur du capital investi par le souscripteur afin de compenser à la fois la hausse du coût de la vie (l’inflation) et celle des prestations funéraires. Précisée sur le contrat, la qualité de la revalorisation dépend des choix opérés par les compagnies d’assurance.

• Le règlement des cotisations. Selon les contrats, il peut être effectué par le souscripteur de trois façons différentes; en l’occurrence : soit par versement d’une prime unique (à privilégier, si possible, car plus rentable financièrement), soit à partir d’une prime périodique (étalée sur un certain nombre d’années via des cotisations annuelles, trimestrielles ou mensuelles), soit par l’intermédiaire d’une prime viagère (versée à vie jusqu’au décès).

Concernant le coût des funérailles, il faut savoir qu’il ne cesse d’augmenter au fil du temps. Les tarifs des assurances Obsèques fluctuent principalement en fonction du montant que l’assuré désire investir, du prix estimé des prestations funéraires et de son âge au moment de la souscription. Plus le contrat est souscrit tôt, plus le risque diminue en proportion et fait baisser le montant des cotisations. Pour les retardataires, le fait d’opter pour un mode de règlement par prime viagère pourrait s’avérer particulièrement judicieux.