Crédit auto avec un co-emprunteur : est-ce possible ?
Emprunter(2) à deux peut vous permettre de matérialiser votre projet d’achat de véhicule(1). Avec un co-emprunteur, le crédit auto est souvent facilité. Mais il est impératif de respecter quelques règles pour éviter de futurs litiges.
Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?
Un co-emprunteur est une personne physique qui souscrit un crédit conjointement à l’emprunteur principal. Si ce mode d’emprunt est très fréquent dans le cadre d’un projet immobilier, comme l’achat d’une résidence principale, il peut être utilisé pour financer n’importe quel type de projet… y compris l’acquisition d’une voiture(1). Cela permet d’améliorer la solvabilité du dossier et d’obtenir un taux d’intérêt plus attractif auprès de la banque.
Le co-emprunteur est le plus souvent le conjoint, notamment lorsqu’il bénéficie de l’usage du bien au même titre que l’emprunteur.
Parfois, le co-emprunteur ne fait pas partie du cercle familial. Il peut s’agir d’un collègue ou d’un ami. Il est alors important de définir en amont les conditions d’utilisation du bien. Dans le cas d’une voiture(1), cela peut prendre la forme d’un planning d’utilisation, accompagné d’un partage des frais relatifs à l’entretien du véhicule(1) (carburant, réparation, contrôle technique, etc.).
La mise en place d’un accord écrit entre les parties peut éviter tout malentendu et préciser les responsabilités de chacun.
Enfin, le co-emprunteur peut financer le bien sans en obtenir la jouissance. C'est le cas des parents qui souhaitent aider leur enfant à acquérir son premier véhicule(1), par exemple.
Les avantages de souscrire un crédit auto avec un co-emprunteur
Décider d’acheter un véhicule(1) en souscrivant un crédit auto à deux présente plusieurs avantages :
Cette option permet de sécuriser le prêt : lors de l’étude du dossier, l’organisme financier se fondera sur l’ensemble des revenus générés par chaque emprunteur. Il sera plus enclin à accorder un crédit auto à un couple doté d’une capacité de remboursement importante qu’à une personne seule, ne bénéficiant que d’un salaire. Une double source de revenus réduit le risque pour la banque et peut faciliter l’acceptation du dossier, même en cas d’antécédents bancaires limités.
Il est possible d’emprunter un montant plus élevé, ce qui permet d’acheter un véhicule(1) de gamme supérieure ou une voiture(1) neuve. Ainsi, l’acquisition d’un modèle récent offrant de meilleures performances et une consommation optimisée devient plus accessible.
La durée de remboursement peut être réduite : les banquiers sont davantage enclins à octroyer des prêts courts aux couples ou aux co-emprunteurs qui peuvent assurer une plus grande continuité de remboursement. Le risque d’impayé est réduit puisque l’un des deux emprunteurs peut prendre en charge le paiement des échéances en cas de défaillance de l’autre. Le taux proposé est souvent plus intéressant. Un crédit de plus courte durée permet également de limiter le coût total du prêt, en réduisant les intérêts versés à la banque.
Le remboursement anticipé est une option intéressante qui vous évitera d’avoir à payer des pénalités si vous décidez de vendre votre véhicule(1) suite à une séparation. Vous pouvez également choisir d’assumer seul le remboursement du crédit en rachetant la part de votre co-emprunteur en cas de séparation ou de mésentente. Attention, si vous choisissez cette option, vos revenus devront être suffisants pour couvrir le montant des mensualités. Le cas échéant, vous serez contraint de trouver un autre garant ou de renégocier le crédit initial en augmentant sa durée.
Il est donc essentiel d’évaluer en amont les différentes alternatives pour anticiper d’éventuelles difficultés financières.
Empruntez à deux grâce au crédit auto
Avec le crédit auto, vous pouvez choisir les conditions de souscription de votre crédit et définir les remboursements en fonction de votre situation financière. Commencez par simuler votre crédit en saisissant le montant souhaité dans une calculette de prêt. Appliquez une durée de remboursement en tenant compte de la situation de chaque emprunteur et de votre budget mensuel. Si la proposition obtenue est conforme à vos attentes, il ne vous restera plus qu’à valider votre demande de prêt.
Une simulation détaillée permet d’optimiser le choix du montant et de la durée du crédit en fonction des revenus et charges des emprunteurs.
Renseignez le formulaire de demande d’information en indiquant les renseignements relatifs à chaque emprunteur : identité, civilité, adresse et téléphone. Dans l’onglet consacré aux revenus, indiquez le montant net des salaires cumulés de chaque emprunteur. N’oubliez pas d’indiquer l’ensemble des charges pour calculer au plus juste votre capacité de remboursement. Vous obtiendrez une réponse de principe immédiate après l’envoi du formulaire de souscription. Les justificatifs fournis permettront d’évaluer la capacité d’emprunt et d’adapter les conditions de financement en conséquence.
Le contrat de crédit devra être paraphé et signé par l’ensemble des co-emprunteurs. Cette signature engage chaque partie et doit être réalisée en toute connaissance des implications légales du crédit auto.
FAQ
Pour obtenir un crédit auto avec un co-emprunteur, il est essentiel que les deux parties présentent une stabilité financière, un bon historique de crédit, et des revenus suffisants pour couvrir les mensualités, tout en sachant que le co-emprunteur partage la responsabilité de la dette en cas de défaillance.
Opter pour un crédit auto avec un co-emprunteur peut renforcer votre dossier de demande de prêt, car il permet de présenter une garantie financière accrue aux prêteurs en combinant les revenus et les bons antécédents de crédit des deux emprunteurs, augmentant ainsi vos chances d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux et un montant de prêt plus élevé.
La capacité d'emprunt pour un crédit auto avec un co-emprunteur est calculée en combinant les revenus nets et les charges mensuelles des deux emprunteurs, permettant ainsi d'optimiser le taux d'endettement global tout en tenant compte des politiques spécifiques des banques, afin de déterminer un montant de financement optimal qui respecte votre capacité de remboursement conjointe.
Dans un crédit auto avec un co-emprunteur, le rôle du co-emprunteur est de renforcer la solvabilité de la demande de prêt, en partageant la responsabilité du remboursement avec l'emprunteur principal, ce qui peut faciliter l'obtention de meilleures conditions de financement et accroître les chances d'approbation du crédit.
Oui, il est possible de changer de co-emprunteur en cours de crédit auto avec un co-emprunteur, mais cela nécessite généralement l'accord de l'organisme prêteur, qui évaluera la solvabilité du nouveau co-emprunteur, et peut impliquer des frais ou la modification des termes du contrat initial.
Pour obtenir un crédit auto avec un co-emprunteur, il est généralement nécessaire de fournir des documents tels que les pièces d'identité des deux emprunteurs, les justificatifs de revenus (comme les fiches de paie ou les avis d'imposition), des relevés de compte bancaire récents, et éventuellement un justificatif de domicile pour chacun, afin de démontrer la capacité de remboursement conjointe et l'engagement financier des deux parties.
