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Quelles sont les conditions d'obtention d'un prêt travaux ?

Financer un projet de maison écologique

Connaître les conditions d’un prêt travaux est essentiel pour finaliser un projet de rénovation ou d’aménagement. Pour savoir si vous êtes éligible au crédit, vérifiez sans attendre votre profil d’emprunteur. FLOA vous donne des astuces pour valoriser votre dossier.

1) Conditions d'obtention d'un prêt travaux : les revenus

Cela va de soi, les revenus d’un emprunteur sont presque toujours passés au crible par l’organisme de crédit. Un prêt travaux peut vous engager sur plusieurs années. Il est donc légitime pour votre créancier de s’assurer que vous êtes solvable et que vos ressources seront suffisantes pour couvrir le remboursement du crédit. Contrairement aux idées reçues, les revenus ne concernent pas uniquement les salaires. La banque peut prendre en compte d’autres ressources, comme les allocations retraite, les dividendes d’une société dont vous êtes actionnaires, les revenus locatifs, mais aussi les indemnités versées par Pôle Emploi. Tout flux d’argent entrant sur votre compte peut nourrir votre dossier de demande de prêt et rassurer l’établissement prêteur ; 
Cependant, nous parlons ici de revenus fixes, c’est-à-dire de sommes d’argent versées sur votre compte courant chaque mois. Les revenus fluctuants, comme les primes d’activité, les récompenses liées aux résultats et les allocations annuelles ne rentrent pas dans les calculs des organismes financiers.

2) Conditions d'obtention d'un prêt travaux : le taux d'endettement

Si vous avez déjà été amené à demander un crédit, vous avez certainement entendu parler du taux d’endettement. Il s’agit d’un indicateur dont se servent les établissements prêteurs afin de déterminer l’éligibilité des candidats au crédit. Le taux d’endettement est calculé à partir des revenus et des charges de l’emprunteur. Il s’exprime sous la forme d’un pourcentage. En France, le taux maximal est fixé à 35 %, ce qui correspond à environ un tiers des revenus. Il est très difficile d’obtenir un crédit avec un taux d’endettement supérieur à ce plafond. 
 
Même si le taux d’endettement n’est pas la seule variable prise en compte, il est utile – et même recommandé – de le calculer en amont de la demande de prêt. Il existe des outils fiables pour obtenir cet indicateur en quelques clics. Le cas échéant, vous pouvez utiliser la formule suivante : 
 
Taux d’endettement (%) = (charges + mensualités prévisionnelles du crédit) / revenus

3) Conditions d'obtention d'un prêt travaux : la situation personnelle du demandeur

Certaines informations plus personnelles peuvent être exigées pour valider une demande de crédit. C’est par exemple le cas de la composition de votre foyer. Si vous avez un ou plusieurs enfants, ainsi qu’une personne à charge (un parent, par exemple), si vous pourvoyez seul aux besoins de votre foyer ou si vous êtes séparé, obtenir un crédit travaux sera sans doute plus délicat. En effet, les charges seront plus importantes et les sources de revenus plus limitées. C’est pour cela qu’un couple a souvent davantage de chances de décrocher un prêt au regard d’une personne seule. 
 
Ces faits doivent cependant être relativisés. Il arrive qu’un seul membre du foyer s’engage dans le prêt ou que l’un des conjoints ne dispose d’aucune ressource. Dans ce contexte, les deux situations sont similaires. 
 
Bon à savoir : un crédit impliquant plusieurs co-emprunteurs engage chaque partie. Une clause de solidarité entre emprunteurs est souvent stipulée. 
 
Il est toujours possible de compenser des charges importantes par des garanties ou un cautionnement externe. Le garant peut être un parent, un collègue ou un ami. Dans tous les cas, il doit être lui-même solvable et s’engager à rembourser d’éventuels impayés.

4) Conditions d'obtention d'un prêt travaux : les antécédents du demandeur

Même si vous réunissez tous les critères pour obtenir votre crédit travaux, votre banque fera quelques recherches pour détecter d’éventuels incidents de paiement. Il faut savoir que les emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser un prêt sont automatiquement inscrits au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). La durée d’inscription au fichier est de 5 ans. Durant ce délai il n’est plus possible pour l’emprunteur de souscrire un nouveau crédit, à moins de régulariser sa situation. 
 
L’interdiction bancaire est quant à elle prononcée après l’émission d’un ou plusieurs chèques sans provision. Il est important de parfaitement tenir ses comptes et de bien évaluer son budget, notamment lorsque l’on a souscrit un crédit. Les prélèvements survenant à différentes périodes du mois peuvent entraîner plus facilement un découvert. Pour éviter cet écueil, il peut être intéressant de souscrire un regroupement de prêts*, afin de bénéficier d’une échéance unique et d’un taux global renégocié.

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