Crédit renouvelable
suspendu : comment y remédier ?
Faire face à un crédit renouvelable suspendu n’est pas une situation évidente, surtout lorsque l’on a besoin de puiser dans son capital. Plusieurs facteurs sont à l’origine de cette situation. Il existe plusieurs manières de lever une suspension de prêt renouvelable, comme vous allez le voir avec FLOA.
Crédit renouvelable suspendu : les raisons de cette suspension
Le crédit renouvelable est un type de prêt à la consommation qui possède un mode de fonctionnement bien spécifique. En effet, il ne repose pas sur l’octroi d’une somme affectée à un projet précis ou versée automatiquement dès expiration du délai de mise à disposition des fonds, sur le compte courant de l’emprunteur. Le prêt renouvelable consiste à mettre une somme d’argent à la disposition du demandeur. Celui-ci peut utiliser son capital quand il le souhaite, partiellement ou intégralement. Chaque prélèvement déclenche le processus de remboursement, fractionné sur plusieurs échéances.
Il faut savoir que le crédit renouvelable est particulièrement encadré, notamment parce qu’il repose sur la tacite reconduction. Il engendre donc un certain nombre d’obligations pour le créancier. Ce dernier doit être parfaitement transparent quant au mode de fonctionnement de ce crédit et de ses conditions de renouvellement. Ainsi, le contrat ne peut être formellement reconduit que si l’emprunteur est réellement solvable. C’est pourquoi tout incident de paiement est susceptible d’entraîner une inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Les emprunteurs inscrits ne peuvent pas obtenir le renouvellement de leur crédit en raison d’un risque de surendettement trop élevé.
D’autre part, la reconduction doit être validée par le bénéficiaire du crédit. L’organisme financier doit faire parvenir les conditions de renouvellement du contrat, accompagnées du tableau d’amortissement prévisionnel, au plus tard 20 jours avant la date d’anniversaire de la signature du contrat.
Si l’emprunteur refuse la reconduction, le contrat est résilié et le crédit renouvelable ne sera plus alimentée. Mais d’autres facteurs peuvent expliquer la suspension du crédit :
- Si le capital n’est pas utilisé pendant au moins un an et si l’emprunteur ne donne pas signe de vie après la réception des nouvelles conditions du prêt, le créancier peut décider de suspendre le crédit. Ce dernier ne sera plus utilisable et l’emprunteur ne pourra plus effectuer de prélèvements ou avoir recours à la carte de paiement associée.
- Si l’emprunteur n’est plus solvable et se retrouve dans l’incapacité de payer ses échéances de remboursement, le crédit sera provisoirement suspendu. L’un des avantages du crédit renouvelable est sa flexibilité : il est possible de baisser(1) ou augmenter le montant des mensualités en fonction de sa situation .
Crédit renouvelable suspendu : quelles démarches pour lever cette suspension ?
La différence principale entre un crédit renouvelable et un crédit amortissable est qu’il ne se termine pas lorsque le capital est intégralement remboursé. Une fois le capital reconstitué, l’emprunteur peut de nouveau prélever les sommes dont il a besoin ou régler des achats… ce qui a pour effet de relancer le crédit..
L’emprunteur doit donc signifier explicitement sa volonté de mettre fin au contrat de prêt. Lorsque la suspension du crédit n’est pas voulue par son bénéficiaire, ce dernier doit accomplir certaines démarches :
- En cas de défaut de paiement : il doit régulariser sa situation en soldant les échéances dues. L’inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) dure 5 ans. Il est donc important d’agir rapidement pour retrouver le bénéfice du crédit.
- Si la suspension survient alors que le crédit n’a pas été utilisé pendant un an ou plus, l’emprunteur doit faire parvenir un courrier recommandé à son créancier pour lui demander de réactiver le contrat.
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