GUIDE PRATIQUE CREDIT
Doit-on faire appel à un courtier pour effectuer une demande de rachat de crédit ?
Faire appel à un courtier en rachat de crédits permet de se décharger des tâches administratives liées à la mise en concurrence des offres. En dépit de son côté pratique, ce service ne présente pas que des avantages. Floa vous en dit plus.
Qu'est-ce qu'un courtier en rachat de crédit ?
Il s’agit d’un professionnel qui se pose en intermédiaire entre le mandataire (l’emprunteur) et l’organisme de crédit. Grâce à son savoir-faire et son vaste réseau relationnel, il est à même de vous accompagner à chaque phase de votre projet. Il vous aidera à élaborer un dossier de demande de rachat de crédits solide et bien argumenté. Lors de cette étape cruciale, le rôle du courtier ne se limite pas au conseil. Il est à même de réaliser des calculs complexes pour déterminer quelle est la durée idéale de l’emprunt ou la capacité de remboursement maximale.
Une fois votre dossier complet, le courtier en rachat contactera plusieurs banques et organismes financiers pour leur soumettre votre demande de rachat. L’objectif est à la fois de trouver l’offre de rachat la plus adaptée à votre situation, et de négocier un taux d’intérêt ou un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) plus attractif. Pour parvenir à ce but, l’expert présentera votre situation financière sous son meilleur jour et trouvera des arguments percutants pour convaincre les établissements bancaires les plus réticents.
Les avantages de faire appel à un courtier pour son rachat de crédit
Faire racheter ses crédits est une démarche complexe qui nécessite une parfaite connaissance des exigences des établissements bancaires ainsi qu’une bonne maîtrise des montages financiers. Fort de son expérience, le courtier peut vous faire gagner un temps précieux en vous évitant de nombreuses démarches et des calculs chronophages sur vos crédits en cours. Étant donné qu’il se consacrera pleinement à votre dossier, il fera tout son possible pour obtenir des résultats à la mesure de vos attentes.
D’autre part, ce professionnel aguerri possède un important réseau de partenaires qui lui permet de trouver l’offre la plus adaptée aux besoins de ses clients. L’emprunteur, de son côté, ne connaît pas nécessairement les codes des établissements financiers et peut se heurter à plusieurs obstacles. Par exemple, dans le cadre d’une demande de rachat de crédits urgent, le courtier aura davantage de latitude pour négocier un traitement plus rapide du dossier et favoriser la baisse du montant de vos charges.
En fin négociateur, le courtier pourra vous aider à réaliser des économies sur le long terme. Il faut savoir que les taux d’intérêt appliqués par les organismes de crédit sont variables en fonction du profil de l’emprunteur. À première vue, il existe parfois peu de différence entre deux propositions à taux similaire. Mais il faut également prendre en compte d’autres paramètres, comme le coût de l’assurance emprunteur, les frais de courtage, les éventuels frais de dossier, les pénalités en cas de remboursement anticipé ou de report d’échéance, etc.
Les inconvénients de faire appel à un courtier pour son rachat de crédit
Avoir recours à un courtier spécialisé dans le domaine du crédit est une solution pratique. Mais il faut s’attendre à des coûts supplémentaires parfois importants. En effet, ce professionnel se rémunère en prélevant une commission, dont le montant varie en fonction du contrat signé. Vous devez donc peser le pour et le contre et vérifier que l’économie substantielle que vous réaliserez sera suffisante pour couvrir les charges liées au paiement de votre courtier.
Si vous désirez bénéficier de tous les avantages d’un courtier sans avoir de frais de courtage supplémentaires à payer, vous pouvez vous tourner vers des solutions directes et performantes. Avec Floa et son partenaire BNP Paribas Personal Finance(1), vous accédez à une offre de rachat de crédits 100 % en ligne(3). Cette solution vous permet de fusionner plusieurs ou la totalité de vos prêts en cours en un seul crédit, sans avoir besoin de changer de banque.
Notre partenaire gère directement les démarches administratives liées à la clôture de vos anciens contrats auprès de vos organismes prêteurs. En disposant de ces informations précises sur vos crédits à la consommation et autres dettes, vous pourrez évaluer l'intérêt de l'opération, notamment la baisse du montant des mensualités qui suppose généralement un allongement de la durée de remboursement.
Commencez dès maintenant votre simulation de rachat de crédit en ligne(3) pour obtenir une synthèse claire de votre future mensualité unique !
FAQ
Les frais de courtage sont généralement calculés en pourcentage du montant total regroupé. Ces honoraires ne sont dus qu'à la signature du contrat définitif. Ils doivent être intégrés au calcul du coût total du crédit pour vérifier la rentabilité de l'opération.
L'organisme prêteur analyse votre capacité de remboursement et votre taux d'endettement après étude de votre dossier complet. Une réponse de principe est souvent immédiate, suivie d'une offre de rachat ferme après vérification de vos documents justificatifs et bulletins de salaire.
Aucun établissement bancaire ne peut accorder un regroupement de crédits sans pièces justificatives. La loi exige l'examen de votre situation financière réelle (avis d'imposition, relevés de compte) pour évaluer les risques et éviter toute situation de surendettement.
Le taux d'intérêt dépend de la nature des créances (crédits à la consommation ou prêts immobiliers) et de votre profil emprunteur. Comparer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est essentiel, car il inclut tous les frais, y compris l'assurance emprunteur et les frais de dossier.
La démarche débute par une simulation en ligne pour évaluer l'allongement de la durée et la nouvelle mensualité unique. Après avoir rempli le formulaire, un conseiller vous accompagne pour constituer un dossier solide avant la signature du contrat de crédit.
Besoin d'Aide
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
Lorsque vous souscrivez un rachat ou regroupement de crédits auprès de notre partenaire BNP Paribas Personal Finance, ce dernier se charge de rembourser vos crédits auprès des différents organismes de crédit tiers.
Le rachat de prêt n'implique aucunement de changer de banque, les prélèvements sont effectués sur votre compte habituel. Notre partenaire BNP PF gérera directement vos demandes de regroupement auprès de votre ou vos ancien(s) organisme(s) prêteur(s).
Sachez également que vous n'êtes pas tenu de contracter votre rachat ou regroupement de crédits auprès de votre banque ou de l'organisme de crédit chez lequel vous possédez déjà un ou plusieurs crédits.
Dans le cas où votre crédit existant a été renégocié, vous devez indiquer dans le formulaire le capital restant dû sur votre crédit existant à la date d'effet souhaitée. Il faudra vous reporter aux derniers tableaux d'amortissement remis par votre banque.
Vous devez également indiquer la durée restante sur votre crédit existant (en mois) à la date d'effet souhaitée.
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