Prêt personnel avec garantie hypothécaire : en quoi ça consiste ?

Le prêt personnel avec garantie hypothécaire est un type de crédit. En apparence, rien ne distingue le prêt personnel hypothécaire du « prêt personnel » classique, qui appartient à la famille des crédits à la consommation.

Avec un prêt hypothécaire, vous pouvez financer l'achat d'une voiture(1), réaliser des travaux de rénovation, vous offrir un voyage à l’autre bout du monde ou organiser le mariage de vos rêves. La somme d'argent accordée par l’organisme de crédit au titre du prêt personnel avec garantie hypothécaire est plafonnée à 75 000 euros, généralement sur 84 mois maximum. Toutefois, comme son nom l’indique, ce prêt hypothécaire met en jeu une hypothèque émanant de votre capital foncier. En d’autres termes, il ne peut être accordé qu’aux emprunteurs qui possèdent un bien immobilier, qu’il s’agisse de leur résidence principale ou secondaire. Simulez dès à présent votre prêt personnel avec le simulateur gratuit !

Pour comprendre la notion de garantie hypothécaire, il est indispensable d’appréhender le risque pris par l’établissement financier lorsqu’il accorde un financement à un particulier. Si l’emprunteur risque de ne pas être en mesure de rembourser son crédit selon les conditions prévues dans le contrat, l’organisme de prêt peut perdre de l’argent. C’est pour cette raison que les banques n’hésitent pas à demander des garanties supplémentaires, d’où la possibilité de mettre en place un prêt personnel avec garantie hypothécaire.

Pour résumer, la garantie hypothécaire est une sûreté réelle. Si l’emprunteur ne parvient plus à rembourser son prêt, le créancier sera en droit de saisir son bien. Le fruit de la vente lui permettra alors de récupérer totalement ou partiellement le capital dû au titre du prêt.

Comme pour tout crédit, le prêt personnel avec garantie hypothécaire ne peut être obtenu que sous certaines conditions. Il est indispensable de posséder un compte bancaire domicilié en France, d’être majeur et de nationalité française. Un contrat de travail stable est également un atout pour rassurer l’organisme prêteur.

D’autre part, l’hypothèque ne dispense pas l’emprunteur d’être solvable. Autrement dit, ses ressources et ses charges, comme ses crédits à la consommation en cours, seront passées au crible. Un taux d’endettement supérieur à 35 % peut entraîner le refus d’une demande de prêt personnel, même si celle-ci est étayée d’une garantie hypothécaire solide sur sa maison ou son appartement.

D’autre part, la mise en hypothèque d’un bien immobilier est une opération coûteuse. L’emprunteur sera contraint de prendre en charge les frais de notaire et l’acte notarié. En cas de remboursement anticipé du prêt personnel, une mainlevée d’hypothèque devra être effectuée auprès du Trésor public. Des coûts supplémentaires et des démarches administratives sont ainsi à prévoir pour le patrimoine immobilier.

Mais l’inconvénient majeur pour l’emprunteur qui engage son bien immobilier est le risque de perte de celui-ci. En effet, le ratio hypothécaire couvre jusqu’à 80 % de la valeur du bien. En cas de difficultés de remboursement et de défaut de paiement, le souscripteur du prêt personnel avec garantie hypothécaire peut voir sa résidence principale saisie par son créancier.

Si la garantie hypothécaire vous laisse de marbre, sachez qu’il existe d’autres alternatives pour garantir un prêt personnel :

• Le cautionnement par un tiers (une personne physique ou morale) consiste à faire appel à un garant solvable qui prendra le relais en cas d’impayé, agissant comme une sûreté personnelle.

• L’ajout d’un ou plusieurs co-emprunteurs permet d’augmenter le niveau de ressources global et, par la même, de disposer d’une capacité d’endettement plus importante pour le financement de votre projet.