Prêt personnel avec garantie hypothécaire : en quoi ça consiste ?
Pour réaliser votre projet, vous songez au prêt personnel3 avec garantie hypothécaire. Ce type de crédit vous permet de réaliser votre projet. Mais quels sont les enjeux d’un tel prêt et les risques en cas d’impayés ?
Floa1 répond à vos questions.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel avec garantie hypothécaire ?
Le prêt personnel avec garantie hypothécaire est un type de crédit. En apparence, rien ne le distingue le prêt personnel hypothécaire du « prêt personnel » classique.
Avec un prêt hypothécaire, vous pouvez changer de voiture2, rénover votre logement, vous offrir un voyage à l’autre bout du monde ou organiser le mariage de vos rêves. La somme accordée par l’organisme de crédit au titre du prêt personnel avec garantie hypothécaire est plafonnée à 75 000 euros, généralement sur 84 mois maximum. Toutefois, comme son nom l’indique, ce prêt hypothécaire met en jeu une garantie émanant de votre capital foncier. En d’autres termes, il ne peut être accordé qu’aux emprunteurs qui possèdent un bien immobilier, qu’il s’agisse de leur résidence principale ou secondaire. Simulez dès à présent votre prêt personnel avec le simulateur gratuit !
Pour comprendre la notion de garantie hypothécaire, il est indispensable d’appréhender le risque pris par l’établissement financier lorsqu’il accorde un crédit à un particulier. Si l’emprunteur risque de ne pas être en mesure de rembourser son crédit selon les conditions prévues dans le contrat, l’organisme de prêt peut perdre de l’argent. C’est pour cette raison que les banques n’hésitent pas à demander des garanties supplémentaires, d’où la possibilité de mettre en place un prêt personnel avec garantie hypothécaire.
Pour résumer, la garantie hypothécaire est une sûreté réelle. Si l’emprunteur ne parvient plus à rembourser son prêt, le créancier sera en droit de saisir son bien. Le fruit de la vente lui permettra alors de récupérer totalement ou partiellement le solde du prêt.
Pourquoi souscrire un prêt personnel avec garantie hypothécaire ?
Le prêt personnel assorti d’une hypothèque peut susciter quelques craintes au premier abord, notamment pour les propriétaires fonciers qui entendent conserver intact leur patrimoine. Toutefois, la garantie hypothécaire présente quelques avantages :
- La mise en hypothèque d’un bien immobilier permet de dégager une trésorerie importante. Pour certains emprunteurs, cette sûreté est l’unique chance de décrocher un crédit de grande envergure.
- Bien souvent, il est possible d’aménager des conditions de remboursement et des modalités de sortie du prêt plus avantageuses.
- Il est plus simple d’obtenir un remboursement anticipé partiel ou intégral sans frais sur un crédit hypothécaire.
- La durée de remboursement peut être prolongée jusqu’à 30 ans, en fonction de la valeur du bien.
Quels sont les inconvénients de ce type de prêt ?
Comme pour tout crédit, le prêt personnel avec garantie hypothécaire ne peut être obtenu que sous certaines conditions. Il est indispensable de posséder un compte bancaire domicilié en France, d’être majeur et de nationalité française.
D’autre part, l’hypothèque ne dispense pas l’emprunteur d’être solvable. Autrement dit, ses ressources et ses charges seront passées au crible. Un taux d’endettement supérieur à 35 % peut entraîner le refus d’une demande de prêt, même si celle-ci est étayée d’une garantie hypothécaire solide.
D’autre part, la mise en hypothèque d’un bien immobilier est une opération coûteuse. L’emprunteur sera contraint de prendre en charge les émoluments de notaire. En cas de remboursement anticipé du prêt personnel, une mainlevée d’hypothèque devra être effectuée. Des coûts supplémentaires sont ainsi à prévoir.
Mais l’inconvénient majeur pour l’emprunteur qui engage son bien immobilier est le risque de perte de celui-ci. En effet, l’hypothèque couvre jusqu’à 80 % de la valeur foncière du bien. En cas de difficultés de remboursement et d’endettement, le souscripteur du prêt personnel avec garantie hypothécaire peut voir son logement saisi par son créancier.
Si la garantie hypothécaire vous laisse de marbre, sachez qu’il existe d’autres alternatives pour garantir un prêt personnel :
- Le cautionnement par un tiers (une personne physique ou morale) consiste à faire appel à un garant solvable qui prendra le relais en cas d’impayé.
- L’ajout d’un ou plusieurs co-emprunteurs permet d’augmenter le niveau de ressources global et, par la même, de disposer d’une capacité d’endettement plus importante.
Besoin d'Aide
Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour garantir mon prêt personnel ?
Vivement conseillée, une assurance emprunteur prend le relais en cas de coup dur, notamment elle permet de rembourser les mensualités pendant une durée déterminée s'il y a incapacité de travail ou perte d'emploi et de la totalité du montant restant dû en cas de décès ou d'invalidité (perte totale et irréversible d'autonomie).
Puis-je choisir la date de prélèvement d'un prêt personnel ?
En souscrivant un prêt personnel chez notre partenaire Celetem, plusieurs choix de date de prélèvement s’offrent à vous lors de la souscription entre le 1er et le 28 du mois.
En cas de difficultés financières, comment assurer mon remboursement ?
Si vous avez souscrit votre crédit avant le 24/07/2024, vous avez la possibilité de diminuer vos mensualités de 20% maximum et sur une période maximum de 12 échéances consécutives, sur simple demande par courrier daté et signé. Ceci, sous réserve d’acceptation par FLOA.
Vous pouvez aussi reporter de 1 mois vos remboursements, sous réserve de vous être acquitté des 12 premières mensualités sans incident (2 reports d’1 échéance maximum sur 12 mois glissants).
Pour toute utilisation de ces options modifiant le coût du crédit, sa durée et éventuellement la dernière mensualité, un courrier vous est envoyé, confirmant votre demande, accompagné d'un tableau d’amortissement.Si vous avez souscrit votre crédit après le 24/07/2024, dès 6 mois effectifs de remboursement de votre crédit, vous avez la possibilité d’adapter le montant des mensualités selon les dispositions contractuelles et après acceptation par BNP Paribas Personal Finance.
Vous pouvez choisir l’évolution de la mensualité : en cas de hausse, la mensualité ne peut pas être supérieure à trois fois le montant de la mensualité d’origine et en cas de baisse, la mensualité ne peut pas être diminuée de plus de 30% ni inférieure à 50 euros. La diminution du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total du crédit.
Vous pouvez également obtenir jusqu’à 2 fois par an le report d’une de vos mensualités sous réserve d’être à jour dans vos remboursements. Frais de gestion de 4% du montant des échéances reportées.
Quels sont les avantages des assurances associées aux prêts personnels ?
Avec une assurance facultative, vous sécurisez votre projet : pour anticiper et être indemnisé en cas d’imprévu (maladie, accident, perte d’emploi*), optez pour l’assurance de votre prêt personnel. Selon les établissements, en fonction de votre âge et des garanties, l’assurance vous rembourse jusqu’à 100% du capital restant dû ou 100% de votre mensualité pendant 12 mois.
* Dans la limite et sous réserve des dispositions contractuelles mentionnées dans la notice d’information.
