Prêt personnel avec garantie hypothécaire : en quoi ça consiste ?
Pour finaliser votre emprunt, vous songez au prêt personnel avec garantie hypothécaire. Ce type de crédit vous permet de réaliser votre projet, même en cas d’âge avancé ou de dossier fragile. Mais quels sont les enjeux d’un tel prêt et les risques en cas d’impayés ?
FLOA répond à vos questions.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel avec garantie hypothécaire ?
Le prêt personnel hypothécaire est un type de crédit. En apparence, rien ne le distingue du « prêt personnel » classique. Il peut être affecté à un achat ou être obtenu sans justificatif d’utilisation, en fonction du montant emprunté.
Avec un crédit personnel hypothécaire, vous pouvez changer de voiture, rénover votre logement, vous offrir un voyage à l’autre bout du monde ou organiser le mariage de vos rêves. La somme accordée par l’organisme de crédit est généralement plafonnée à 75 000 euros, remboursables sur 84 mois maximum. Toutefois, comme son nom l’indique, ce crédit met en jeu une garantie émanant de votre capital foncier. En d’autres termes, il ne peut être accordé qu’aux emprunteurs qui possèdent un bien immobilier, qu’il s’agisse de leur résidence principale ou secondaire.
Pour comprendre la notion de garantie hypothécaire, il est indispensable d’appréhender le risque pris par l’établissement financier lorsqu’il accorde un crédit à un particulier. Si l’emprunteur n’est pas en mesure de rembourser son crédit selon les conditions prévues dans le contrat, l’organisme de prêt peut perdre de l’argent. C’est pour cette raison que les banques n’hésitent pas à demander des garanties supplémentaires.
Pour résumer, la garantie hypothécaire est une sûreté. Si l’emprunteur ne parvient plus à rembourser son emprunt, le créancier sera en droit de saisir son bien. Le fruit de la vente lui permettra alors de récupérer totalement ou partiellement le capital et les intérêts restant dus.
Pourquoi souscrire un prêt personnel avec garantie hypothécaire ?
Le prêt personnel hypothécaire peut susciter quelques craintes au premier abord, notamment pour les propriétaires fonciers qui entendent conserver intact leur patrimoine. Toutefois, la garantie hypothécaire présente quelques avantages :
- La mise en hypothèque d’un bien immobilier permet de dégager une trésorerie importante. Pour certains emprunteurs, cette sûreté est l’unique chance de décrocher un crédit de grande envergure.
- Bien souvent, il est possible d’aménager des conditions de remboursement et des modalités de sortie du prêt plus avantageuses.
- Il est plus facile d’obtenir un remboursement anticipé partiel ou intégral sans frais.
- La durée de remboursement peut être prolongée jusqu’à 30 ans, en fonction de la valeur du bien.
Quels sont les inconvénients de ce type de prêt ?
Comme pour tout crédit, le prêt personnel hypothécaire ne peut être obtenu que sous certaines conditions. Il est indispensable de posséder un compte bancaire domicilié en France, d’être majeur et de nationalité française.
D’autre part, l’hypothèque ne dispense pas l’emprunteur d’être solvable. Autrement dit, ses ressources et ses charges seront passées au crible. Un taux d’endettement supérieur à 33 % peut entraîner le refus d’une demande de prêt, même si celle-ci est étayée d’une garantie hypothécaire solide.
D’autre part, la mise en hypothèque d’un bien immobilier est une opération coûteuse. L’emprunteur sera contraint de prendre en charge les émoluments de notaire. En cas de remboursement anticipé du crédit, une mainlevée d’hypothèque devra être effectuée. Des coûts supplémentaires sont ainsi à prévoir.
Mais l’inconvénient majeur pour l’emprunteur qui engage son bien immobilier est la perte de celui-ci. En effet, l’hypothèque couvre jusqu’à 80 % de la valeur foncière du bien. En cas de difficultés de remboursement et d’endettement, le souscripteur du crédit peut donc être destitué de son logement.
Si la garantie hypothécaire vous laisse de marbre, sachez qu’il existe d’autres alternatives pour garantir un prêt personnel :
- Le cautionnement par un tiers (une personne physique ou morale) consiste à faire appel à un garant solvable qui prendra le relais en cas d’impayé.
- L’ajout d’un ou plusieurs co-emprunteurs permet d’augmenter le niveau de ressources global et, par la même, de disposer d’une capacité d’endettement plus importante.
- L’assurance de prêt facultative peut également rassurer l’organisme de crédit. Cette assurance permet au créancier d’être remboursé en cas de sinistre entraînant une incapacité financière de l’emprunteur (définitive ou transitoire). Plus les garanties sont élevées, plus le remboursement du prêt est sécurisé.
Besoin d'Aide
Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour mon prêt personnel ?
Vivement conseillée, l'assurance emprunteur prend le relais en cas de coup dur, notamment permet de rembourser les mensualités pendant une durée déterminée s'il y a incapacité de travail ou perte d'emploi et de la totalité du montant restant dû en cas de décès ou d'invalidité (perte totale et irréversible d'autonomie).
Puis-je choisir la date de prélèvement de mon prêt personnel ?
Lors de la souscription, plusieurs choix s’offrent à vous : le 5, 10, 15, 20, 25 ou 30 de chaque mois.
Vous pourrez ensuite suivre le détail de vos prélèvements depuis votre tableau d’amortissement.
En cas de difficultés financières, comment assurer mon remboursement ?
Vous avez la possibilité de diminuer vos mensualités de 20% maximum et sur une période maximum de 12 échéances consécutives, sur simple demande par courrier daté et signé. Ceci, sous réserve d’acceptation par FLOA.
Vous pouvez aussi reporter de 1 mois vos remboursements, sous réserve de vous être acquitté des 12 premières mensualités sans incident (2 reports d’1 échéance maximum sur 12 mois glissants).
Pour toute utilisation de ces options modifiant le coût du crédit, sa durée et éventuellement la dernière mensualité, un courrier vous est envoyé, confirmant votre demande, accompagné d'un tableau d’amortissement.Quels sont les avantages des assurances associées aux prêts personnels ?
Avec l’assurance facultative, sécurisez votre projet : pour anticiper et être indemnisé en cas d’imprévu (maladie, accident, perte d’emploi*), optez pour l’assurance de votre prêt personnel. En fonction de votre âge et des garanties, l’assurance vous rembourse jusqu’à 100% du capital restant dû ou 100% de votre mensualité pendant 12 mois.
* Dans la limite et sous réserve des dispositions contractuelles mentionnées dans la notice d’information.
