Prêt personnel : comment calculer votre capacité de remboursement ?
Définir sa capacité de remboursement est essentiel avant d’effectuer une demande de prêt. Tout crédit doit être remboursé conformément aux conditions définies dans le contrat. Pour éviter les pièges du surendettement, quelques calculs doivent être réalisés au préalable.
Bon à savoir : pour emprunter de manière responsable, il est crucial de bien calculer sa capacité de remboursement. Il est également sage de considérer la mensualité attendue pour planifier vos finances. Il est également important de savoir que votre salaire joue un rôle clé dans le calcul de votre capacité de remboursement.
Capacité de remboursement : qu'est-ce que ça veut dire ?
La capacité à rembourser un crédit correspond à la somme qu’un ménage peut allouer au paiement de ses échéances de prêt chaque mois. Autrement dit, il s’agit de la part du revenu susceptible d’être allouée à un emprunt.
Déterminer ce montant en amont de la souscription d’un emprunt, quelle que soit sa nature, est une étape indispensable. Les établissements financiers disposent d’outils pour évaluer la situation financière d’un emprunteur. Réaliser soi-même quelques calculs permet d’accroître ses chances d’obtenir le crédit convoité. Il est donc, selon nous, essentiel d'incorporer ce calcul de votre capacité de remboursement dans votre planification financière (connaître son ratio d'endettement est également crucial).
Même si votre projet n’est pas encore totalement mûr, connaître sa capacité d’emprunt peut se révéler être un atout. Si vous trouvez une offre de crédit particulièrement attractive, vous aurez déjà réalisé les analyses nécessaires à l’élaboration rapide d’un dossier de demande de prêt. Vous ne serez pas contraint de naviguer à vue en attendant l’éventuelle réponse positive d’un organisme prêteur. Vous aurez le choix entre plusieurs offres et vous pourrez comparer facilement plusieurs propositions de prêt.
Ce travail préparatoire présente un autre intérêt. Vous pourrez savoir si votre projet est faisable et réalisable, en fonction de vos finances. Par exemple, si vous souhaitez acheter une voiture neuve(1), définir votre capacité d’emprunt vous aidera à savoir vers quel type de modèle vous tourner. La voiture de luxe dernier cri dont vous rêvez n’est peut-être pas complètement accessible… tout dépend de votre situation financière.
Important : la capacité d’emprunt est soumise à un plafond qui correspond à un taux d’endettement de 35 %, calculé en fonction des ressources et des charges.
La méthode pour calculer votre capacité d'emprunt
Pour calculer la capacité d’emprunt, il s’agit de dresser la liste de l’ensemble des revenus et des charges du foyer. Vous pouvez mettre en perspective ces listes dans un tableau, pour y voir plus clair.
Les revenus comprennent les entrées d'argent de tous les co-emprunteurs :
- les salaires perçus chaque mois ;
- les revenus fonciers ;
- les prestations familiales (attention : les versements de la Caisse d’Allocations familiales ne sont pas toujours pris en compte par les établissements de crédit) ;
- les rentes et pensions (retraite, invalidité) ;
- les allocations versées par Pôle Emploi.
Les charges intègrent différents types de dépenses récurrentes :
- le loyer (si vous êtes locataire de votre logement) ;
- les impôts sur le revenu ;
- les impôts fonciers ;
- vos crédits en cours de remboursement y compris si vous avez souscrit un prêt immobilier ;
- les factures de chauffage et d’électricité ;
- les abonnements (internet, télévision, téléphone fixe et mobile) ;
- les dépenses courantes intégrées au revenu familial (courses alimentaires, scolarité des enfants, etc.).
En ce qui concerne les revenus, seules les ressources régulières peuvent être prises en compte. Cela signifie que les revenus ponctuels (extras, primes, emploi saisonnier) ne peuvent pas être intégrés.
Les charges incluent l’ensemble des dépenses fixes et régulières. Mais il est préférable de se laisser une marge de manœuvre pour le règlement de certains achats imprévus.
N’oubliez pas de prendre en compte le taux d’endettement autorisé ! Il existe une formule mathématique simple pour éviter les erreurs. Multipliez le montant de vos ressources par 35 %, puis retranchez les charges mensuelles. Vous obtiendrez le montant maximal de vos échéances de prêt.
Simulez votre prêt personnel et comparez les mensualités avec votre capacité de remboursement
Vous avez peur de ne plus vous y retrouver dans vos calculs ? Vous souhaitez gagner du temps et obtenir facilement votre taux d’endettement ? Vous pouvez utiliser un outil de simulation pour définir votre capacité d’emprunt.
Le montant d’un prêt intègre un certain nombre de frais, au-delà du capital. Il faut penser aux intérêts bancaires, aux frais de dossier et aux commissions. En fonction de la durée de votre emprunt, son coût total peut varier. En utilisant la calculette de prêt de Floa1, vous obtiendrez le montant de vos mensualités en toute transparence et de manière fiable.
Il ne vous restera plus qu’à comparer le chiffre obtenu avec l’estimation de votre capacité d’emprunt mensuelle. Vous saurez immédiatement si vous êtes éligible au prêt. En cas de discordance entre les montants, vous pourrez réitérer vos calculs. L’utilisation de notre outil est gratuite et illimitée.
Avec le prêt personnel, vous pouvez ajuster vos mensualités en fonction de vos rentrées d'argent ou d'une fluctuation de revenus. Découvrez les avantages du prêt personnel!
FAQ
Comment calculer la capacité de remboursement ?
Pour obtenir ce montant, soustrayez vos charges fixes de vos revenus réguliers. La formule de calcul consiste ensuite à multiplier ce reste à vivre par le taux d'endettement maximum de 35 % pour déterminer l'échéance mensuelle supportable par l'emprunteur.
Quel est le taux d'endettement maximum 2025 ?
Le seuil légal reste fixé à 35 % des revenus nets. Ce ratio de capacité permet aux banques de limiter le risque de surendettement en garantissant un reste à vivre suffisant pour couvrir les dépenses courantes et les loyers.
Comment calculer le ratio de capacité de remboursement ?
Le calcul du ratio s'effectue en divisant l'endettement net par la capacité d'autofinancement (CAF). Ce calcul de la capacité est essentiel pour une entreprise afin d'évaluer en combien d'années elle peut solder ses dettes grâce à son compte de résultat.
Comment calculer la capacité de remboursement en pourcentage ?
Il suffit de diviser le total des mensualités des crédits en cours par les revenus globaux, puis de multiplier par 100. Ce résultat indique la part de vos ressources déjà mobilisée par vos remboursements de prêt auto ou immobilier.
Comment calculer sa capacité de remboursement pour un emprunt immobilier ?
L'établissement bancaire analyse vos revenus stables, votre apport personnel et vos crédits en cours. La méthode consiste à vérifier que la future mensualité, assurance incluse, ne dépasse pas 35 % de vos recettes mensuelles pour sécuriser le projet.
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Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
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