GUIDE PRATIQUE CREDIT
Rachat de crédit sur 5 ans : est-ce envisageable ?
Vous souhaitez souscrire un rachat de crédit(1) sur 5 ans pour ajuster votre situation financière ? Cette option peut être envisageable pour vous aider à gérer vos finances tout en évitant d’allonger de manière conséquente la durée de votre prêt. Toutefois, elle n’est envisageable que dans certains cas. Floa vous en dit plus.
Les différentes raisons pouvant vous pousser à demander un rachat de crédit sur une courte période
Le rachat de crédits(1), aussi appelé « regroupement de prêts », est une solution de financement de plus en plus plébiscitée par les emprunteurs, notamment en cas de problèmes de liquidités. Il consiste à étaler les remboursements des différents crédits souscrits pour retrouver une capacité de remboursement optimale ou améliorer sa gestion financière. Le rachat de crédits(1) peut être souscrit sur une courte durée.
La durée minimale d’un rachat de crédits(1) est portée à un an. Les remboursements ne peuvent généralement pas être étalés au-delà de 12 ans. Un regroupement de prêts sur 5 ans est donc considéré comme un crédit de courte durée. En ce sens, il revêt plusieurs avantages :
- Un financement moins onéreux : la plupart des emprunteurs souhaitent réduire le montant des mensualités pour recouvrer un niveau de vie plus confortable. Mais un trop fort allongement de la durée de son crédit expose à une majoration importante du coût total du crédit.
- Un capital soldé plus tôt : beaucoup d’emprunteurs préfèrent se libérer rapidement de leur dette afin de réaliser de nouveaux projets en toute sérénité, tout en préservant leur capacité d'emprunt.
- Un taux renégocié à la baisse : les regroupements de crédits courts sont associés à une réduction des risques pour les établissements bancaires. Ces derniers proposent donc des taux aménagés et plus attractifs pour ce type d'opération.
- Une maîtrise optimale des remboursements : réduire le nombre d’échéances permet d’obtenir une meilleure visibilité sur le crédit à la consommation, d’autant plus que le prélèvement unique facilite la gestion budgétaire côté emprunteur.
En dépit de ces avantages, il est important de bien analyser sa situation et son taux d'endettement pour trouver le plan de financement le plus adapté à ses besoins.
Rachat de crédit sur 5 ans : légalement est-ce possible ?
Le rachat de crédit(1) fait l’objet d’une réglementation stricte, notamment en ce qui concerne les délais de remboursement. La loi en vigueur depuis 2010 a entraîné quelques aménagements et des restrictions à l’égard des établissements bancaires. Par exemple, un rachat de crédit(1) inférieur à 3 000 euros ne peut pas être remboursé sur plus de 3 ans selon les dispositions du code de la consommation.
L’objectif de cette loi est de renforcer la protection du consommateur qui pourrait être tenté de profiter de mensualités très réduites en contrepartie d’une hausse importante du coût de son crédit. L'offre de contrat doit d'ailleurs mentionner clairement le coût total du crédit.
D’autres mesures ont été mises en place en parallèle, comme l’augmentation du délai de réflexion et de rétractation, passé à 14 jours calendaires après le jour de l'acceptation de l'offre.
Si un rachat de prêts(1) sur 5 ans peut sembler avantageux lorsque le total cumulé des crédits existants est supérieur à 10 000 euros, il est important de prendre en considération une autre variable : le taux d’endettement. Si votre capacité de remboursement n’est pas suffisante pour couvrir le montant des mensualités de votre emprunt, votre dossier sera très certainement refusé par l’établissement prêteur. En revanche, si vous êtes à l’aise financièrement, il sera préférable de réduire le nombre d’échéances, quitte à rembourser un capital plus élevé chaque mois.
Bon à savoir : il n’existe pas de conditions particulières en ce qui concerne le type de crédits à regrouper. Vous pouvez réunir un crédit à la consommation, un prêt immobilier ou des crédits renouvelables si vous le souhaitez.
Simulez gratuitement votre rachat de crédit en ligne grâce au simulateur Floa
Floa vous propose une solution efficace pour calculer avec précision votre rachat de crédit(1). La calculette de prêt est un outil intuitif qui permet d’accéder à toutes les informations indispensables, comme le coût global du financement et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué.
Gratuit et sans engagement, le simulateur Floa est idéal pour déterminer la durée de remboursement optimale en fonction de plusieurs paramètres :
- la capacité d’endettement ;
- le montant des mensualités souhaité ;
- le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué.
Pour utiliser notre calculette de prêt, munissez-vous de vos justificatifs de revenus et de vos tableaux d'amortissement. Il vous suffit de sélectionner le champ « rachat de crédits », puis de saisir la somme correspondant au capital à rembourser. Choisissez ensuite la durée de remboursement de 5 ans, correspondant à 60 mois.
Vous avez obtenu une simulation de rachat de crédits correspondant à vos attentes ? Finalisez facilement votre demande avec Floa et son partenaire BNP Paribas Personal Finance(2). Toutes vos démarches sont facilitées et 100 % en ligne. La réponse de principe immédiate(3) vous aidera à savoir si vous pouvez concrétiser rapidement votre projet de financement !
FAQ
Est-il intéressant de faire un rachat de crédit consommation ?
Cette opération est judicieuse pour réduire le montant des mensualités et simplifier sa gestion financière via un prélèvement unique. Elle permet de retrouver une capacité de remboursement stable, à condition que le coût total du crédit reste maîtrisé.
Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit immobilier ?
Pour un regroupement incluant une part immobilière, la durée peut s'étendre jusqu'à 25 ans, voire 35 ans avec une garantie hypothécaire. Cela permet d'alléger significativement le poids des dettes sur le budget mensuel des emprunteurs propriétaires.
Quelle mensualité pour 20 000 euros sur 5 ans ?
Le montant dépend du taux d'intérêt et de l'assurance dans les conditions du contrat. Une simulation de rachat permet d'évaluer précisément l'échéance selon votre capacité d'endettement, tout en limitant l'allongement de la durée de remboursement.
Quels sont les pièges à éviter lors d'un regroupement de crédit ?
Il faut rester vigilant face à l'augmentation du coût total du crédit liée à l'étalement des échéances. Vérifiez systématiquement le TAEG, les indemnités de remboursement anticipé et l'impact de l'assurance emprunteur sur le financement global.
Comment faire un rachat de crédit en ligne ?
La demande s'effectue via un formulaire numérique où vous renseignez vos crédits existants. Après analyse de vos justificatifs de revenus, une offre de contrat vous est transmise, respectant le délai de réflexion légal avant la mise en place.
Besoin d'Aide
Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Puis-je demander un rachat ou regroupement de crédits uniquement pour une partie de mes crédits en cours ?
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
Quels sont les avantages du rachat ou regroupement de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat ou regroupement de crédits, un crédit unique va se substituer à plusieurs crédits existants, de sorte que vous n’aurez plus qu’une mensualité à payer auprès d’un organisme à un taux d’intérêt unique et fixe et qui peut dans certains cas être inférieur aux taux de certains de vos crédits existants. Il convient toutefois de préciser que le rachat ou regroupement de crédits engendre généralement un allongement de la durée du crédit et donc du coût total du crédit. Avant de vous lancer, il est nécessaire de vous assurer que l’opération est avantageuse pour vous.
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