GUIDE PRATIQUE CREDIT
Rachat de crédit : une solution efficace en cas de divorce ?
Suite à un divorce, le rachat de crédit est une solution possible pour éviter le risque de surendettement. Encore faut-il déterminer les conditions de cette opération, qui peut être délicate en fonction du statut de chaque co-emprunteur, de son taux d'endettement et de sa nouvelle situation.
Divorce et rachat de crédit : présentation du principe de solidarité
Au cours d’un divorce, les ex-époux doivent se préoccuper des dettes contractées pendant leur mariage. Ces dernières concernent notamment les différents prêts souscrits, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou de crédits à la consommation. Si l’un des co-emprunteurs décide de prendre en charge l’intégralité ou une partie des emprunts, il doit s’assurer que l’autre n’est plus solidaire des échéances.
La procédure de désolidarisation du prêt consiste à désengager l’un des emprunteurs de son obligation de remboursement du ou des crédits. Il est indispensable de la formaliser par l’envoi d’un courrier recommandé afin d’attester le renoncement de la partie concernée.
Attention : en cas de divorce, il est important de se fier aux spécificités du contrat de mariage pour définir le niveau de solidarité des ex-conjoints. Si le mariage a été conclu dans le cadre de la communauté universelle, les biens devront être séparés à parts égales (y compris s’ils ont été achetés au nom d’un seul conjoint).
Autre fait important à retenir, toute modification du profil de l’emprunteur peut entraîner une rupture du contrat de prêt originel. Par exemple, si vous désirez reprendre à votre charge un crédit alors que votre capacité de remboursement est insuffisante, votre banque pourra refuser votre demande de rachat. D’autant plus qu’un divorce peut coûter cher et engendrer une importante baisse des revenus.
Dans ce contexte, le rachat de crédits s’affirme comme une excellente alternative puisqu’il permet de réduire le montant de la mensualité et d’améliorer la gestion des emprunts multiples. Il s’agit donc d’une option à considérer en cas de taux d’endettement trop élevé pour maintenir son équilibre financier.
Les solutions envisageables concernant les crédits en cours en cas de divorce
Il est important d’anticiper le devenir des crédits ayant servi à acquérir des biens en commun (une maison familiale, une voiture ou du mobilier). Plusieurs options peuvent être envisagées en fonction des souhaits de chaque emprunteur :
- La vente du bien : le produit de la vente permet de rembourser le capital restant dû. L’éventuel reliquat est partagé à parts égales entre les deux ex-époux.
- Le transfert du crédit : si l’un des co-emprunteurs ne souhaite pas vendre le bien et veut en devenir l’unique propriétaire, il doit assumer seul le remboursement du prêt via une désolidarisation du prêt.
- La continuité du remboursement : en cas d’arrangement à l’amiable et de bonne entente, il est possible de conserver tels quels les prêts en cours, à condition que chaque partie puisse avoir la jouissance partagée des biens achetés à crédit. Cette situation est beaucoup plus rare.
- Le remboursement anticipé des crédits : cette option doit être envisagée si le capital restant dû est peu important. Dans le cas contraire, cette solution ne sera pas rentable en raison du coût des pénalités.
- La répartition des crédits souscrits : pour des raisons financières, les emprunteurs divorcés peuvent choisir d’assumer une partie des crédits chacun de leur côté. Cette répartition doit être réfléchie en fonction des ressources et faire l’objet d’une demande spécifique auprès de l’établissement prêteur.
Vous hésitez entre les différentes options concernant le devenir de vos crédits après un divorce ? N’hésitez pas à réaliser plusieurs simulations en ligne pour définir le montage financier le plus avantageux.
La solution du rachat de crédit pour repartir sur de bonnes bases
Quels que soient votre situation et le régime matrimonial conclu avant votre divorce, vous pouvez avoir recours au rachat de crédit pour assainir votre situation budgétaire et retrouver un équilibre financier.
Le regroupement de crédits permet de regrouper et de réaménager vos mensualités, sans toutefois constituer un moyen c’augmenter vos ressources ou de substituer une épargne. C’est parfois même le seul moyen de reprendre un crédit immobilier ou un crédit à la consommation lorsque les revenus sont insuffisants pour couvrir l’ensemble des charges.
Très flexible, le rachat de crédits après un divorce permet de s’adapter aux contraintes budgétaires de l’emprunteur. L’allongement de la durée de remboursement peut réduire le montant de la mensualité ! En revanche, le coût global de l’emprunt est souvent impacté par l’augmentation des intérêts.
Avant de choisir votre rachat de crédits, prenez le temps de comparer les offres et effectuez une simulation gratuite en ligne sur le site de Floa !
FAQ
Comment se passe un rachat de crédit lors d'une séparation ?
Lors d'une séparation, cette opération permet de regrouper vos dettes en une seule mensualité. L'établissement prêteur analyse vos nouveaux revenus pour valider la faisabilité du regroupement de crédits et l'équilibre financier de votre futur budget.
Comment racheter la part du conjoint en cas de divorce ?
Pour conserver la maison familiale, vous devez procéder à un rachat de soulte. Cette compensation financière, actée par un acte notarié, permet de devenir propriétaire exclusif du bien immobilier après la désolidarisation du prêt par la banque.
Quel est le rôle de la désolidarisation et du rachat de crédit ?
La désolidarisation libère l'ex-conjoint de son obligation de remboursement. Si les revenus d'un seul emprunteur sont insuffisants, le rachat de crédits permet d'ajuster la durée de remboursement pour réduire le montant de la mensualité globale.
Comment gérer le paiement seul du crédit immobilier ?
Si vous assumez seul le crédit immobilier, vous devez obtenir l'accord de la banque pour rompre le principe de solidarité. Un regroupement de prêts peut alors intégrer le capital restant dû et d'éventuels crédits à la consommation.
Besoin d'Aide
Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
La règle d'endettement est-elle strictement obligatoire ?
Puis-je m'engager auprès de plusieurs organismes de rachat de crédit ?
Vous êtes tout à fait dans votre droit d'effectuer différentes demandes de rachat de prêt auprès de plusieurs organismes. Il est cependant recommandé de ne s'engager qu'auprès d'un seul. Un rachat de prêt est une solution vous permettant de regrouper vos différents crédits de manière simple. Effectuer plusieurs rachats de prêt en même temps peut nuire à votre situation, dans la mesure où vous risquez non seulement de ne pas bénéficier de la situation la plus avantageuse mais également de retrouver une situation financière difficile, voire un surendettement.
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