Que signifie la notion de capacité d'emprunt ?
La capacité d’emprunt est une notion essentielle dans le cadre de la souscription d’un crédit, quelle qu’en soit la nature. Elle permet à l’emprunteur de savoir quel montant il peut demander à sa banque sans risque de surendettement. FLOA vous informe.
La capacité d'emprunt : qu'est-ce que c'est ?
La capacité d’emprunt ou capacité d’endettement renvoie au montant qu’un emprunteur peut espérer obtenir dans le cadre d’une demande de financement. Il s’agit d’un critère examiné minutieusement par les établissements bancaires, qui cherchent avant toute chose à se protéger du risque d’impayés. En effet, plus la capacité d’emprunt est importante, plus le crédit est susceptible d’être élevé.
Pour l’organisme prêteur, il s’agit de déterminer si les emprunteurs seront en capacité de rembourser leur crédit, incluant le capital, les intérêts, les frais annexes et les cotisations d’assurance. Si les ressources du foyer ne permettent pas de couvrir les échéances de prêt, le risque d’impayé sera considéré comme trop élevé. La demande de prêt sera refusée ou devra être réévaluée à la lumière d’autres critères.
Certains facteurs relatifs au prêt lui-même peuvent influencer la capacité d’emprunt. La durée du crédit joue un rôle sur le montant des mensualités et, par là même, la capacité de remboursement de l’emprunteur. Allonger la durée du prêt suffit parfois à retrouver une capacité d’emprunt plus importante. Bien sûr, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) joue également un rôle crucial puisqu’il peut augmenter ou réduire le montant global du crédit et celui des mensualités. Il est donc très important de comparer les offres de prêt et de faire jouer la concurrence pour obtenir un taux plus attractif.
Attention : la capacité d’emprunt ne doit pas être confondue avec la capacité d’achat. Dans le second cas, l’apport personnel et les différentes aides sont intégrés dans le montant qui permet de couvrir le financement dans son intégralité.
Dans quelles circonstances la capacité d'emprunt est-elle utilisée ?
La capacité d’emprunt est sans doute le premier critère examiné par les établissements de crédit. Il est gage de la stabilité financière de l’emprunteur. C’est également un indicateur qui prouve que le financement du projet est réaliste et que l’emprunteur pourra réellement rembourser sa dette.
Pour calculer la capacité d’endettement, les banques ont fixé un plafond qui représente environ un tiers des revenus du foyer. Ce barème permet de limiter le risque de surendettement. Le taux d’endettement communément admis pour un crédit à la consommation est fixé à 33 %. Il a été étendu à 35 % en 2021 pour les crédits immobiliers.
Si le taux semble restrictif à première vue, il existe néanmoins des solutions efficaces pour augmenter sa capacité d’endettement. Si les charges du foyer sont trop élevées en raison d’un nombre important de crédits, il est possible d’opter pour un regroupement de prêts1 qui présente l’avantage de renégocier le taux global des emprunts déjà souscrits.
Quels sont les éléments conditionnant la capacité d'emprunt ?
La capacité d’emprunt découle à la fois du taux d’endettement et du reste à vivre.
Le taux d’endettement est évalué en fonction des ressources monopolisées pour le remboursement du crédit. Plusieurs types de revenus peuvent être alloués au paiement des charges : salaires, pensions et revenus issus des activités non salariées, comme les revenus fonciers par exemple.
Attention : certains établissements bancaires ne prennent en compte que les revenus fixes. Cela signifie que les primes et les indemnités (comme l’allocation chômage) ne sont pas automatiquement intégrées au calcul des ressources global. N’hésitez pas à vous renseigner en amont et à demander quelles sont les sources de revenus utilisées comme références par l’établissement prêteur.
Le reste à vivre, s’il n’est pas réglementé par un seuil spécifique, est également un élément qui peut peser lourd dans le calcul de la capacité d’emprunt. Il s’agit de la somme dont dispose l’emprunteur une fois déduit l’ensemble des charges (crédit compris !). Autrement dit, le reste à vivre correspond aux fonds qui peuvent être utilisés pour les dépenses imprévues ou épargnés.
Un reste à vivre insuffisant est souvent le signe que l’emprunteur n’a pas suffisamment préparé et anticipé son budget.
Bon à savoir : une capacité d’emprunt insuffisante n’est pas synonyme de renoncement au prêt. Il est possible de faire valoir d’autres atouts, comme des garanties solides ou un apport personnel. Le profil de l’emprunteur, notamment sa stabilité professionnelle, peut également jouer en sa faveur. Le taux d’endettement est avant tout un outil qui permet aux établissements bancaires de prioriser les dossiers et de vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
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