GUIDE PRATIQUE ASSURANCE
Découvrez les conseils Floa pour choisir votre assurance emprunteur
Choisir une assurance emprunteur est une étape très importante lorsque l’on souhaite faire baisser le coût global de son crédit. Mais d’autres critères doivent être pris en compte, comme les garanties et les délais de carence. FLOA vous dit tout !
1 - Choix assurance emprunteur : réfléchissez en amont à la quotité d'assurance
Vous avez souscrit un crédit engageant un ou plusieurs co-emprunteurs ? Dans ce contexte, vous devez anticiper les quotités d’assurance. Le principe des quotités est de répartir de manière harmonieuse le coût de la prime d’assurance de prêt. Cependant, le taux de couverture est directement lié au principe de quotité. Ainsi, si vous optez pour une couverture de 50 %, vous ne serez couvert qu’à hauteur de la moitié de vos garanties. En revanche, les quotités sont cumulatives. La somme doit être équivalente à une couverture de 100 % minimum. Au-delà, certaines garanties s’appliqueront intégralement si l’un des co-emprunteurs vient à décéder.
2 - Choix assurance emprunteur : étudiez attentivement les garanties proposées
Dans le cadre de l’assurance de prêt, il existe deux garanties obligatoires et deux garanties facultatives. Autrement dit, tout contrat d’assurance emprunteur inclut au minimum les garanties suivantes :
- décès suite à un accident ou une maladie : si le bénéficiaire du contrat (ou l’un des bénéficiaires) vient à décéder durant la période couverte, l’assureur prendra intégralement en charge le versement des échéances du crédit, jusqu’à son terme.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : en cas de perte d’autonomie consécutive à un accident ou une maladie, l’assureur prendra en charge le versement des mensualités jusqu’à la dernière échéance.
Les autres garanties sont facultatives. Il s'agit de la perte d'emploi (PE) qui couvre exclusivement les salariés en CDI (Contrat à Durée Indéterminée) ayant perdu leur emploi dans le cadre d'un licenciement économique. L'indemnisation est généralement plafonnée à un délai de 24 mois. La garantie ITT (Interruption Totale de Travail) permet quant à elle d'assurer le remboursement du crédit en cas d'immobilisation prolongée, pendant toute la durée de l'interruption d'activité. Les banques peuvent exiger certaines garanties selon votre profil et votre risque de santé.
3 - Choix assurance emprunteur : faites un focus sur les exclusions de garantie
Même si vous avez opté pour le contrat d'assurance emprunteur le plus couvrant, intégrant toutes les garanties (obligatoires et facultatives), vous devez faire preuve de vigilance au moment d'apposer votre signature. Relisez attentivement chaque clause, notamment en ce qui concerne les éventuelles exclusions de garantie. Ces exclusions pointent les situations dans lesquelles vous pourriez ne pas être indemnisé après un sinistre face aux aléas de la vie. Cela signifie que, dans certains cas, vous paierez des cotisations sans être couvert. Les exclusions de garantie appliquées dans le cadre d'une assurance emprunteur portent généralement sur le profil de l'assuré selon ses besoins spécifiques. Ainsi, des risques de santé aggravés (maladie chronique, handicap) ou votre activité professionnelle peuvent entraîner l'application d'une surprime ou la suspension de certaines garanties, notamment en cas de décès. L'accès à l'assurance individuelle peut également être restreint selon votre profil, impactant le coût total de votre protection.
Un contrat d'assurance en apparence plus attractif peut ainsi se révéler beaucoup moins avantageux - d'où l'importance de faire le bon choix dès le départ.
4 - Choix assurance emprunteur : prenez en considération les délais de carence et de franchise
Vous hésitez entre deux assurances de prêt ? Les délais de carence et de franchise peuvent vous aider à trancher.
Le délai de carence s'exprime en jours. Il s'agit de la période durant laquelle vous ne serez pas indemnisé après la signature du contrat d'assurance emprunteur. En d'autres termes, la carence repousse l'activation de vos garanties. Si un sinistre survient durant ce laps de temps, notamment en cas de décès ou d'arrêt de travail, vous ne bénéficierez pas des versements de l'assureur et vous devrez rembourser votre crédit immobilier aux conditions fixées par les banques.
Le délai de carence a été mis en place pour préserver les compagnies d'assurance du risque de fraude.
Le délai de franchise ne fonctionne pas de la même manière. Il désigne une période de rétention de l'indemnisation, quel que soit le montant des échéances concernées.
5 - Choix assurance emprunteur : utilisez un simulateur si vous en avez l'occasion
Mettre en perspective plusieurs contrats d’assurance peut prendre beaucoup de temps et s’avérer complexe, surtout lorsqu’il s’agit de décrypter les clauses contractuelles. Pour gagner du temps et avoir une idée précise des prix du marché, vous pouvez utiliser un simulateur. Cet outil vous aidera à comparer plusieurs contrats d’assurance emprunteur en fonction des garanties souscrites, du coût des cotisations et de votre profil d’assuré. Vous pouvez également demander plusieurs devis gratuits et sans engagement pour faciliter votre prise de décision.
FAQ
Est-il possible de choisir son assurance emprunteur ?
Oui, vous pouvez librement choisir votre assureur grâce à la délégation d'assurance. Les banques ne peuvent pas refuser votre contrat d'assurance externe si les garanties sont équivalentes. Cette liberté de choix vous permet de réaliser des économies importantes.
Quelles sont les assurances obligatoires pour un prêt immobilier ?
Seules deux garanties sont obligatoires : décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA). Les autres garanties comme l'Incapacité Temporaire Totale (ITT) ou la perte d'emploi restent facultatives selon votre profil et vos besoins.
Comment changer d'assurance emprunteur ?
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre contrat d'assurance à tout moment sans frais. Il suffit d'envoyer une demande de substitution à votre organisme prêteur avec votre nouveau contrat d'assurance présentant des garanties équivalentes.
Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Le changement d'assurance emprunteur est possible à tout moment depuis 2022. Auparavant, il fallait attendre la date anniversaire du contrat. Cette évolution législative facilite grandement les démarches des emprunteurs souhaitant faire des économies.
Comment souscrire une assurance emprunteur ?
Comment souscrire l’assurance emprunteur de Floa ? Nous vous invitons à contacter directement votre conseiller Floa en vue d’étudier l’offre la plus adaptée à vos besoins.
Besoin d'Aide
A-t-on besoin d'un apport personnel pour obtenir un financement ?
Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel de Floa associée à son partenaire Cetelem.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
Le prêt personnel proposé par Cetelem, partenaire de Floa, ne comporte aucuns frais de dossier dans le coût de l’emprunt. Le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
Déjà client dans une autre banque, dois-je résilier mon compte bancaire ?
Inutile de changer de banque, le montant de votre financement est versé par virement, sur le compte bancaire de votre choix.
Comment utiliser la calculette de crédit pour faire une simulation ?
Simple et rapide, vous renseignez le type de projet Crédit renouvelable à financer, le montant et la durée souhaités. Le simulateur de crédit Floa calcule ensuite automatiquement les mensualités que vous aurez à rembourser, ainsi que le coût total des intérêts. Rien ne vous engage ensuite, cela permet de vous projeter sur votre besoin.
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