Crédit auto(3) sans apport : est-ce envisageable ?
Vous souhaitez acheter une nouvelle voiture. Mais vous craignez que votre crédit auto (crédit amortissable) sans apport soit refusé par votre banque. Heureusement, il existe d’autres garanties susceptibles de rassurer un établissement prêteur.
Est-il possible d'obtenir un crédit auto sans apport personnel ?
Pour la plupart des ménages, obtenir un crédit(3) pour acheter une voiture neuve ou d’occasion(1) est un passage obligé. Le prix d’un véhicule peut varier en fonction de sa date de mise en circulation, de son modèle et des options. Ce projet d’acquisition nécessite donc un investissement important. Les offres de crédit voiture sans apport permettent souvent d'accéder à des conditions avantageuses même sans apport personnel.
Or, les organismes financiers ne peuvent accorder de crédit à la consommation qu’aux personnes solvables, possédant une capacité de remboursement suffisante. Dans ce contexte, un apport personnel peut faire la différence entre deux dossiers de demande de prêt. La somme apportée par l’emprunteur permet de réduire le montant du crédit et, par là même, celui des échéances. C’est un vrai « plus » qui contribue à rassurer la banque.
Toutefois, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit voiture sans apport. D’autres critères sont pris en compte pour analyser un dossier de demande de crédit : les revenus des emprunteurs, leurs charges, mais aussi leur statut (emploi en CDI(4), stabilité professionnelle, etc.). La règle est la même dans le cadre d’un crédit-bail (ou location avec option d’achat, aussi connue sous le sigle de LOA). Concrètement, un emprunteur avec une situation professionnelle et financière stable pourrait tout à fait obtenir un crédit voiture sans apport. À contrario, un emprunteur avec un apport, mais sans situation professionnelle ni financière stable pourrait avoir du mal à obtenir le financement demandé.
Crédit auto sans apport : avantages et inconvénients de ce type d’emprunt pour l’achat d’une voiture(1)
Souscrire un crédit auto sans apport compte des avantages, mais aussi certains inconvénients. L’un des premiers atouts d’opter pour le financement de voiture(1) sans apport est qu’il est possible d’y avoir accès sans nécessairement disposer d’économies.
En effet, pour certains foyers modestes, économiser des sommes conséquentes est un véritable parcours du combattant. Cela, malgré des revenus fixes et une bonne gestion des finances. Pour ces ménages, avoir accès au crédit auto sans apport leur permet d’emprunter la somme nécessaire pour disposer d’un nouveau véhicule. Le tout, sans avoir à patienter de longs mois afin de disposer d’un apport conséquent.
En revanche, demander un crédit auto sans apport affiche un inconvénient majeur. Lorsque le prix de la voiture de votre choix dépasse le plafond de crédit qui peut vous être accordé, vous devez choisir un autre modèle de véhicule(1)
Prenons un exemple. Au vu de votre taux d’endettement, vous ne pouvez obtenir que 20 000 € de crédit. Or, la voiture de vos rêves coûte 25 000 €. Disposer d’un apport de 5 000 € aurait pu vous permettre de réaliser vos désirs. Or, avec un crédit auto sans apport, ce modèle précis de véhicule n’aurait pas été accessible.
L’importance de réaliser une simulation avant de demander un crédit auto sans apport
Avant de constituer un dossier pour un crédit auto sans apport, vous devez comparer les offres du marché. Pour ce faire, vous pouvez réaliser diverses simulations de crédit auto sans apport. Ainsi, vous pourrez mieux comparer :
- les taux débiteurs de crédit qui vous sont proposés ;
- le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) des différentes offres ;
- les mensualités de crédit que vous devrez rembourser ;
- le coût total de l’opération à l’issue du contrat.
Analyser ces différents points vous permettra de comparer les offres du marché et, in fine, de vous tourner vers celle qui vous semble la plus intéressante pour votre crédit voiture sans apport.
L'assurance peut également influencer le choix de votre offre en fonction des garanties proposées.
Comment obtenir un crédit auto sans apport ?
Le meilleur moyen d’obtenir un crédit auto sans apport consiste à bien préparer son dossier. Un emprunteur n’a aucune raison de voir sa demande de prêt refusée si sa capacité d’emprunt est suffisante. Pour déterminer cette dernière, il faut prendre le temps de faire quelques calculs. Pour savoir si votre situation financière vous permet d’emprunter la somme dont vous avez besoin concernant le financement de votre voiture sans apport, vous devez vérifier que vous êtes apte à supporter le coût d’un nouveau crédit. Les offres de crédit auto sans apport sont souvent accompagnées de conseils pour optimiser votre demande.
Pour vous faciliter la vie et simplifier vos calculs, vous pouvez utiliser un simulateur de prêt. Cet outil vous donnera de précieuses informations, comme le coût total de votre prêt auto et le montant des échéances de votre financement de voiture sans apport. Vous pourrez ainsi constituer un tableau d’amortissement et intégrer cette charge supplémentaire dans votre gestion mensuelle.
Plusieurs solutions sont envisageables si vous constatez que le financement de voiture sans apport représente un poids financier trop important :
- Allonger la durée du crédit : en lissant vos remboursements, vous obtiendrez des mensualités plus faibles. Attention, cette option peut avoir des conséquences sur le montant du prêt et sur le TAEG appliqué, car les intérêts prélevés seront plus importants.
- Ajuster la somme demandée pour le financement de votre voiture sans apport : vous pouvez vous tourner vers un véhicule neuf ou d’occasion moins onéreux en choisissant une voiture d’occasion ou en renonçant à certaines options. Pensez à intégrer les coûts cachés, comme les frais d’entretien, le carburant et la carte grise.
Lorsque vous effectuez une demande de crédit auto 100 % en ligne, la plupart du temps vous obtenez une réponse de principe immédiate. En cas de refus, n’hésitez pas à réaliser une nouvelle simulation : un outil est accessible gratuitement sans limites d’utilisation.
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Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel de Floa associée à son partenaire Cetelem.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
Le prêt personnel proposé par Cetelem, partenaire de Floa, ne comporte aucuns frais de dossier dans le coût de l’emprunt. Le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
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