GUIDE PRATIQUE CREDIT
Comment effectuer un rachat de crédit avec un garant ?
Pour mieux convaincre votre banque, vous pouvez opter pour un rachat de crédit avec garant. Cette option peut pallier un taux d’endettement trop important et contribuer à rassurer votre créancier. Floa vous explique comment procéder et élaborer un dossier bien argumenté pour mettre toutes les chances de votre côté.
Rachat de crédit : que signifie le terme garant ?
Le garant est une personne physique ou morale qui se porte caution du crédit d’un emprunteur. Son rôle est de couvrir d’éventuels impayés afin de réduire le risque de dette dans certaines situations, comme une perte d’emploi ou des difficultés financières transitoires. Il est possible de faire appel à un garant pour tous types de crédits. Dans le cadre du regroupement de prêts, l’objectif est à la fois de renégocier le taux d’intérêt des prêts en cours et d’en simplifier la gestion. Le capital cumulé doit être remboursé selon de nouvelles conditions qui peuvent engendrer l’exigence de garanties supplémentaires. Il est d’autant plus fréquent que la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur est susceptible d’évoluer dans le temps.
Il existe trois types de garants de rachat de crédit : la personne tierce, l’organisme de cautionnement et l’hypothèque. Le choix dépend à la fois des souhaits et des ressources de l’emprunteur.
Garant rachat de crédit : la personne tierce
Pour consolider votre dossier de demande de rachat de crédit, vous pouvez faire appel à un tiers. Le plus souvent, il s’agit d’un membre de la famille ou de l’entourage proche. Mais tous types de personnes peuvent se porter cautions d’un prêt. Vous pouvez solliciter un collègue, un ami ou parent éloigné. En revanche, il est important de comprendre les enjeux et les obligations qui résultent de cette démarche. Le garant s’engage à rembourser le crédit souscrit en cas d’impayés, jusqu’à la dernière échéance si nécessaire. C’est pourquoi le cautionnement nécessite à la fois un engagement fort et des revenus suffisants.
Il faut savoir que les organismes créditeurs exigent un certain nombre de documents au moment de l’étude du dossier, comme les fiches de paie et les avis d’imposition. D’autre part, un acte de cautionnement solidaire paraphé et signé sera demandé au garant. Il ne sera donc pas possible de faire marche arrière après la validation du contrat et l’écoulement du délai de rétractation !
Garant rachat de crédit : l'organisme de cautionnement
Malheureusement, tout le monde n’a pas la chance de pouvoir compter sur son entourage pour obtenir un cautionnement. Si tel est votre cas, vous disposez d’une alternative : faire appel à un organisme de cautionnement. Il s’agit d’un établissement financier qui peut se porter caution de votre prêt. Dans le cadre de son engagement, il pourra intervenir en cas de défaillance, notamment si vous ne pouvez plus rembourser normalement vos mensualités.
En revanche, ce type de garantie externe représente un coût. Pour pallier la prise de risque engendrée par son profil, l’emprunteur doit s’acquitter de frais supplémentaires sous la forme d’une « commission de garantie ». Le montant à payer dépend du capital restant à rembourser. Il peut être soldé en une seule fois ou divisé en plusieurs mensualités dont le coût sera reporté sur les échéances de prêt.
Garant rachat de crédit : la caution hypothécaire
Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez opter pour une caution hypothécaire. En cas d’impayés, votre banque sera autorisée à se rémunérer en saisissant ce bien. Cette garantie réelle permet de sécuriser le prêteur face à des dettes importantes.
Ce cautionnement est un peu particulier, notamment parce qu’il doit être formalisé par un acte authentique devant un notaire. Cette démarche engendre des frais supplémentaires, à la charge de l’emprunteur, incluant souvent la taxe de publicité foncière.
L’hypothèque est automatiquement levée après la dernière échéance du crédit ou en cas de revente du bien immobilier. Dans ce dernier cas de figure, l’emprunteur s’engage à verser le fruit de la vente s’il ne peut plus honorer le remboursement du crédit. La mise en place de cette solution peut toutefois présenter un inconvénient majeur lié aux frais de mainlevée en cas de rachat anticipé.
Quel que soit le type de cautionnement que vous choisirez ou qui vous sera conseillé par votre banque, pensez à soigner particulièrement votre dossier pour améliorer vos chances d'acceptation. Soyez transparent sur votre situation et fournissez tous les documents requis, tels que vos bulletins de salaire et relevés bancaires. Généralement, le rachat de crédits s’envisage pour assainir une situation financière délicate. Dans ce contexte, les organismes prêteurs attendent beaucoup des garanties apportées et privilégient les dossiers présentant le coût total et les sécurités les plus solides.
FAQ
Le rachat de crédit avec garant consiste à intégrer une personne physique ou morale qui s'engage à assurer le remboursement du crédit en cas de défaillance de l'emprunteur. Cette sécurité supplémentaire rassure l'organisme prêteur lors du regroupement de prêts.
Le co-emprunteur signe le contrat de prêt et partage la responsabilité des mensualités dès le départ. À l'inverse, le garant n'intervient qu'en cas d'impayés du débiteur principal pour couvrir l'échéance du crédit, offrant ainsi une garantie solide au dossier.
Se porter caution est un engagement fort. En cas de difficultés financières de l'emprunteur, le garant doit mobiliser ses revenus ou son patrimoine pour rembourser les dettes. Cela peut aussi impacter sa propre capacité d'emprunt pour de futurs projets.
La désolidarisation nécessite l'accord de l'établissement financier. Elle survient souvent après un divorce ou une séparation. La banque vérifie alors si l'emprunteur restant possède des revenus suffisants ou une garantie réelle, comme une hypothèque, pour assumer seul le capital cumulé.
Oui, mais sa capacité de remboursement est impactée par les crédits en cours. L'établissement prêteur analysera son taux d'endettement global, incluant les mensualités du regroupement de crédit, avant de valider une nouvelle offre de rachat ou un prêt personnel.
Ce ne sont généralement pas les banques commerciales mais des organismes de cautionnement spécialisés qui assurent ce rôle. Ces établissements financiers analysent les dossiers et perçoivent une commission de garantie pour couvrir les risques de défaillance de l'emprunteur.
Le statut de co-emprunteur concerne uniquement l'obligation de remboursement du crédit. La propriété du bien dépend de l'acte notarié. Si le rachat inclut une garantie hypothécaire, seul le propriétaire du bien immobilier engage sa responsabilité réelle sur l'immeuble.
Pour réaliser une simulation, vous devez renseigner le montant total de vos dettes et vos revenus. L'ajout d'un garant aux revenus confortables permet d'obtenir de meilleures conditions et d'abaisser le taux d'intérêt lors de l'étude de votre demande de rachat.
Besoin d'Aide
Lorsque vous souscrivez un rachat ou regroupement de crédits auprès de notre partenaire BNP Paribas Personal Finance, ce dernier se charge de rembourser vos crédits auprès des différents organismes de crédit tiers.
Le rachat de prêt n'implique aucunement de changer de banque, les prélèvements sont effectués sur votre compte habituel. Notre partenaire BNP PF gérera directement vos demandes de regroupement auprès de votre ou vos ancien(s) organisme(s) prêteur(s).
Sachez également que vous n'êtes pas tenu de contracter votre rachat ou regroupement de crédits auprès de votre banque ou de l'organisme de crédit chez lequel vous possédez déjà un ou plusieurs crédits.
Dans le cadre d’un rachat ou regroupement de crédits, un crédit unique va se substituer à plusieurs crédits existants, de sorte que vous n’aurez plus qu’une mensualité à payer auprès d’un organisme à un taux d’intérêt unique et fixe et qui peut dans certains cas être inférieur aux taux de certains de vos crédits existants. Il convient toutefois de préciser que le rachat ou regroupement de crédits engendre généralement un allongement de la durée du crédit et donc du coût total du crédit. Avant de vous lancer, il est nécessaire de vous assurer que l’opération est avantageuse pour vous.
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