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Rachat de crédit : quels inconvénients ?

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Regrouper ses prêts est une solution à envisager pour mieux gérer ses finances. Mais les inconvénients du rachat de crédit doivent également être pris en compte. Avant de préparer votre dossier, prenez le temps de comparer les offres !

Inconvénients rachat de crédit : une augmentation de la durée de votre prêt

Le premier objectif du regroupement de crédit est de réduire ses mensualités pour retrouver une certaine souplesse et parfois effectuer un nouvel emprunt. Cette alternative est intéressante pour éviter le risque de surendettement. Les prélèvements mensuels peuvent être réduits jusqu’à 60 %, ce qui permet souvent à l’emprunteur de retrouver un pouvoir d’achat plus important.

Toutefois, la baisse du montant des échéances de prêt entraîne très souvent un allongement de la durée de remboursement. Autrement dit, le nombre de mensualités augmente, ce qui n’est pas sans conséquence sur le coût global du crédit. En effet, l’emprunteur doit payer les intérêts bancaires plus longtemps.

Il est possible d’anticiper ce surcoût en obtenant des tableaux d’amortissements simulés à partir d’une demande de rachat de crédit. Sachez que les organismes financiers ont une obligation de transparence vis-à-vis de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent fournir des informations claires concernant le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué, incluant les intérêts et les frais de dossier. Les caractéristiques du nouveau prêt doivent être explicitées en annexe du contrat. Les données les plus importantes à examiner concernent la durée du crédit, le montant total de l’emprunt, les frais d’assurance de prêt et les conditions de remboursement anticipé. Connaître ces informations peut vous aider à faire votre choix, notamment si vous hésitez entre deux offres a priori similaires.

Inconvénients rachat de crédit : une hausse du montant total des intérêts versés

L’allongement de la durée du crédit doit impérativement être évalué en fonction du taux d’intérêt fixé. De nombreux emprunteurs recherchent avant tout un taux plus attractif. Il est vrai que le regroupement de crédits est souvent l’occasion de renégocier le TAEG. Cependant, un taux plus bas n’est pas toujours synonyme d’économies. Voici un exemple pour mieux comprendre :

Vous avez souscrit plusieurs prêts à la consommation d’une valeur de 50 000 euros, dont le capital doit être soldé dans 10 ans. L’organisme financier vous propose de réduire le taux initial de 8 % à 5 %. En revanche, la durée de remboursement sera allongée à 20 ans afin de diminuer le coût des échéances. Dans le premier cas, le coût global des emprunts, capital compris, est de : 72 797 euros. Suite au rachat de crédits, ce coût sera de 79 195 euros, soit une différence de 6398 euros.

C’est donc le ratio entre le montant des intérêts et la durée de remboursement qui est susceptible de faire la différence entre plusieurs propositions de regroupement de crédits. Ce rapport doit également être mis en perspective avec la réduction des mensualités souhaitée. Il ne faut pas oublier que dans une situation financière délicate, l’emprunteur doit utiliser la restructuration de ses crédits pour assainir ses comptes et disposer d’une trésorerie suffisante pour ses dépenses courantes. Les frais de découvert (ou agios) peuvent être plus lourds à supporter sur le long terme que l’augmentation des intérêts. Il est donc indispensable d’établir un budget au préalable et de mettre en balance l’ensemble des éléments susceptibles de rendre l’opération plus intéressante. Pour vous aider à réaliser vos calculs sans risque d’erreur, FLOA Bank a mis au point un outil de simulation gratuit et sans engagement. N’hésitez pas à l’utiliser pour préparer votre dossier !

Inconvénients rachat de crédit : des frais annexes non négligeables

Regrouper ses crédits est une opération financière rarement gratuite. Il faut distinguer deux types de frais :

- Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : votre ancienne banque peut appliquer des frais liés au manque à gagner des intérêts perçus. Le rachat de crédits est à ce titre perçu comme une demande de remboursement anticipé. Toutefois, les frais sont plafonnés à 3 % du capital restant dû et à 6 mois d’intérêts.

- Les frais de dossier : ils sont prélevés par le nouvel opérateur financier qui effectue le regroupement de vos crédits. La législation impose aux banques et organismes de prêt d’informer les emprunteurs. Les frais de dossier sont compris dans le TAEG qui comprend également les intérêts de l’emprunt.

Si vous avez souscrit une ou plusieurs assurances emprunteur, vous pourrez également renégocier le montant de votre prime. Il est alors recommandé de vérifier le taux appliqué pour éviter tout surcoût.

Vous envisagez de demander un rachat de crédit ? Effectuez une simulation avec FLOA Bank. Profitez d'un TAEG attractif et sans frais de dossier pour renégocier vos prêts dans les meilleures conditions.

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