GUIDE PRATIQUE CREDIT
Rachat de crédit : quels inconvénients ?
Regrouper ses prêts est une solution à envisager pour mieux gérer ses finances. Mais les inconvénients du rachat de crédit(1) doivent également être pris en compte. Avant de préparer votre dossier, prenez le temps de comparer les offres !
Inconvénients rachat de crédit : une augmentation de la durée
Le premier objectif du regroupement de crédits est de réduire le montant des mensualités pour retrouver une certaine souplesse et parfois financer un nouveau projet. Cette alternative est intéressante pour éviter le risque de surendettement. En rassemblant des dettes ou des crédits à la consommation, les prélèvements mensuels peuvent être réduits pour assainir sa situation financière.
Toutefois, la baisse du montant des échéances de prêt entraîne très souvent un allongement de la durée de remboursement. Autrement dit, le nombre de mensualités augmente, ce qui n’est pas sans conséquence sur le coût total du crédit. En effet, l’emprunteur doit payer les intérêts bancaires plus longtemps, ce qui constitue l'un des principaux inconvénients du rachat.
Il est possible d’anticiper ce surcoût en obtenant des tableaux d’amortissements simulés à partir d’une demande de rachat de crédit(1). Sachez que les organismes financiers ont une obligation de transparence vis-à-vis de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent fournir des informations claires concernant le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué, incluant les intérêts et les frais de dossier. Les caractéristiques du nouveau contrat de crédit doivent être explicitées en annexe. Les données les plus importantes à examiner concernent la durée du crédit, le montant total de l’emprunt, les frais d'assurance emprunteur et les indemnités de remboursement anticipé. Connaître ces informations peut vous aider à faire votre choix, notamment si vous hésitez entre deux offres de rachat a priori similaires.
Inconvénients rachat de crédit : une hausse du montant total des intérêts versés
L’allongement de la durée du crédit doit impérativement être évalué en fonction du taux d’intérêt fixé. De nombreux emprunteurs recherchent avant tout un taux plus attractif pour leurs crédits à la consommation. Il est vrai que le regroupement de crédits est souvent l’occasion de renégocier le TAEG. Cependant, un taux plus bas n’est pas toujours synonyme d’économies sur le coût total du crédit.
C’est donc la différence entre le montant des intérêts et la durée de remboursement qui est susceptible de faire varier la pertinence de plusieurs propositions de rachat de crédits(1). Ce rapport doit également être mis en perspective avec la réduction du montant des mensualités souhaitée. Il ne faut pas oublier que dans une situation financière délicate, l’emprunteur doit utiliser l'opération de crédits en un seul pour assainir ses comptes et disposer d’un budget mensuel suffisant pour ses dépenses courantes. Les frais de découvert (ou agios) peuvent être plus lourds à supporter sur le long terme que l’augmentation des intérêts. Il est donc indispensable d’établir une gestion de budget au préalable et de mettre en balance l’ensemble des éléments susceptibles de rendre l’offre de rachat plus adaptée à votre situation. Pour vous aider à réaliser vos calculs sans risque d’erreur, Floa a mis au point une simulation en ligne gratuite et sans engagement. N’hésitez pas à l’utiliser pour préparer votre dossier !
Inconvénients rachat de crédit : des frais annexes non négligeables
Regrouper ses crédits est une opération financière rarement gratuite. Il faut distinguer deux types de frais :
- Les Ira (Indemnités de Remboursement Anticipé) : votre ancienne banque peut appliquer des frais liés au manque à gagner des intérêts perçus. Le rachat de crédits(1) est à ce titre perçu comme une demande de remboursement anticipé.
- Les frais de dossier : ils sont prélevés par le nouvel organisme de rachat qui effectue le regroupement de vos crédits. La législation impose aux banques et organismes de prêt d’informer les emprunteurs. Les frais de dossier sont compris dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui comprend également les intérêts de l’emprunt.
Si vous avez souscrit une ou plusieurs assurances emprunteur, vous pourrez également renégocier le montant de votre prime grâce au rachat. Il est alors recommandé de vérifier le taux appliqué pour éviter tout surcoût.
Vous avez obtenu une simulation de rachat de crédits correspondant à vos attentes ? Finalisez facilement votre demande avec Floa et son partenaire BNP Paribas Personal Finance(2). Toutes vos démarches sont facilitées et 100 % en ligne. La réponse de principe immédiate(3) vous aidera à savoir si vous pouvez concrétiser rapidement votre projet de financement !
FAQ
Cette opération est pertinente pour réduire le montant des mensualités. Toutefois, l'allongement de la durée de remboursement peut augmenter le coût total du crédit et les intérêts versés sur le long terme.
Il faut rester vigilant sur les frais de dossier et les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ne vous focalisez pas uniquement sur le taux d'intérêt, mais analysez le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) incluant l'assurance emprunteur pour éviter les mauvaises surprises.
Le moment idéal est lorsque vous détenez plusieurs crédits à la consommation ou un crédit immobilier et que votre taux d'endettement devient trop élevé. Cela permet de regrouper vos dettes en un seul contrat pour retrouver du pouvoir d'achat.
L'organisme de rachat solde vos créances en cours auprès de vos anciens prêteurs. Un nouveau contrat de crédit unique est mis en place, avec une seule mensualité ajustée à votre situation financière mensuel et une durée de remboursement renégociée.
Le principal avantage du rachat est de regrouper vos crédits en un seul pour réduire le montant des mensualités. Cette opération permet d'assainir votre situation financière, d'abaisser votre taux d'endettement et de financer un nouveau projet plus sereinement.
Besoin d'Aide
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
Vous pouvez naturellement décider de rembourser tout ou partie de votre rachat ou regroupement de crédits avant la date de fin de votre rachat ou regroupement de crédits. Pour cela, rapprochez-vous du conseiller clientèle de notre partenaire BNP PF qui vous précisera les modalités de remboursement anticipé et notamment les éventuelles pénalités applicables.
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