GUIDE PRATIQUE CREDIT
Peut-on faire racheter un rachat de crédit ?
Contrairement aux idées reçues, il est possible de racheter un rachat de crédit(1). Il s’agit toutefois d’une opération complexe qui est réservée à certaines situations. Floa vous informe sur les solutions de rachat ou de regroupements de prêts.(1)
Chez BNP Paribas Personal Finance, il est tout à fait possible de demander un rachat de crédit à la consommation(2) sans être déjà client et sans changer de banque. En effet, elle pourra vous consentir un rachat de crédits à la consommation en cours tout en conservant votre compte bancaire dans votre banque actuelle. Pratique, n’est-ce pas ?
Racheter un rachat de crédits : qu'est-ce que ça signifie ?
Le rachat de crédits(1), aussi appelé regroupement de prêts, est une opération financière qui consiste à réunir l’ensemble des emprunts tout en renégociant un taux unique. Beaucoup d’emprunteurs pensent que ce crédit ne peut être souscrit qu’une seule fois. En réalité, il est possible de racheter un rachat de prêts(1). Il n’existe pas de délai obligatoire à respecter entre le premier et le second rachat. En revanche, l’emprunteur a tout intérêt à bien mener sa négociation en fonction de ses objectifs. Bien souvent, c’est un imprévu ou un problème financier qui motive le choix d’un second rachat de crédit. Les revenus sont alors insuffisants pour couvrir les échéances de prêt ou financer un nouveau projet.
Dans ce contexte, un second rachat de crédit présente plusieurs avantages. Le taux d’intérêt peut être une nouvelle fois négocié. Il est également possible de réduire les mensualités au prix d’un allongement de la durée de remboursement. Chaque montage financier doit être personnalisé de manière à offrir la souplesse souhaitée sans pour autant entraîner une hausse trop importante des intérêts. Il s’agit donc de trouver le juste compromis entre la diminution du montant des mensualités et la capacité de remboursement de l’emprunteur. Ce contrat de crédit permet d'intégrer vos crédits à la consommation et votre capital restant dû au sein d'un financement unique.
Racheter un rachat de crédit : dans quel but ?
Le rachat d’un regroupement de prêts présente exactement les mêmes avantages qu’un premier rachat de crédits. Son principal objectif est d'ajuster des conditions de remboursement qui ne correspondent plus aux ressources ou à la situation personnelle de l’emprunteur. Il permet de limiter le taux d’endettement grâce à des mensualités lissées, plus en phase avec son budget quotidien.
Certaines personnes préfèrent cette option à la souscription d’un nouveau crédit, notamment pour un nouveau projet de petite envergure. La baisse de la charge mensuelle peut aussi être un facteur de validation du dossier par l'établissement financier.
Racheter un rachat de crédit est également une bonne option pour profiter de la baisse des taux d’intérêt sur les crédits à la consommation. Attention toutefois à se baser uniquement sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), car chaque banque ajoute des frais de dossier parfois onéreux dans le contrat de crédit.
Néanmoins, la faisabilité d’une telle opération doit être analysée au préalable via une simulation de rachat. Si le premier rachat de crédit a conduit à un allongement de la durée important, il ne sera pas judicieux de trop étaler les mensualités. Il ne faut pas oublier que le nombre d’échéances est proportionnel au coût total des intérêts. Plus le crédit est long, plus son coût sera élevé.
Bon à savoir : il n’existe aucune restriction en ce qui concerne le nombre de rachats de crédits effectués par un même emprunteur. L’opération peut être renouvelée autant de fois que désiré. Cependant, l’organisme créditeur est libre de refuser sa demande s’il estime qu’elle représente un risque d’aggravation de sa situation financière sur le long terme. Il ne faut pas oublier l’âge limite de l’emprunteur à la fin du crédit, parfois soumis à des plafonds.
Comment faire racheter son rachat de crédit ?
La démarche ne diffère pas d’une demande de crédit classique. Pour demander votre rachat de crédit, vous devez déposer un dossier complet en joignant toutes les informations relatives au contrat de crédit que vous désirez faire racheter : capital restant dû, mensualités en cours et taux d’endettement. Une nouvelle proposition de financements sera élaborée sur la base de ces renseignements et des pièces justificatives fournies.
Avant de signer votre contrat, pensez à vérifier quelques points essentiels, comme les pénalités de remboursement anticipé et le montant de l’assurance facultative. Ces éléments peuvent impacter directement le coût total de votre crédit en cours, tout comme l'éventuelle prise de garantie hypothécaire selon votre profil.
Afin de bien préparer votre demande, vous pouvez utiliser un outil de simulation en ligne. Saisissez le montant de votre capital et sélectionnez une durée de remboursement : vous obtiendrez une proposition complète que vous pourrez valider si vous le souhaitez.
FAQ
Est-il possible de racheter un rachat de crédit ?
Oui, il est tout à fait envisageable de réaliser un second regroupement de crédits. Cette opération permet de renégocier votre contrat de crédit actuel pour obtenir un taux d'intérêt plus attractif ou réduire votre taux d'endettement global.
Quelle est la différence entre le rachat de crédit et le regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit désigne souvent la reprise d'un seul prêt, tandis que le regroupement de crédits fusionne plusieurs crédits à la consommation ou prêts immobiliers. L'objectif reste identique : obtenir une mensualité unique et simplifier la gestion budgétaire.
Quels sont les pièges à éviter lors d'un rachat de crédit ?
Le principal risque est l'allongement de la durée de remboursement, ce qui augmente le coût total du crédit. Soyez vigilant sur les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé et le coût de l'assurance facultative proposée.
Comment se passe un rachat de crédit ?
Après une simulation de rachat, vous déposez un dossier incluant vos pièces justificatives. Un établissement financier analyse votre situation personnelle et vos financements en cours pour vous proposer un nouveau contrat. Les fonds sont débloqués après le délai de rétractation.
Quel taux pour un rachat de crédit ?
Le taux dépend de la nature des créances (crédit immobilier ou crédits à la consommation) et de votre profil d'emprunteur. Il est essentiel de comparer le TAEG, qui intègre tous les frais, pour évaluer la rentabilité réelle de l'opération.
Combien de rachats de crédit peut-on faire ?
Légalement, il n'existe aucune limite au nombre de regroupements successifs. Cependant, chaque nouvel établissement financier vérifiera scrupuleusement votre capacité de remboursement et la stabilité de vos revenus avant de valider un nouveau projet de rachat.
Quand faire un rachat de crédit ?
Cette opération est pertinente lorsque les taux du marché baissent significativement ou si un changement de situation nécessite de diminuer le montant de vos mensualités.
Besoin d'Aide
La règle d'endettement est-elle strictement obligatoire ?
Quelle est la durée maximale pour un rachat ou regroupement de crédits ?
La durée de remboursement d'un rachat ou regroupement de crédits est fixée en fonction des besoins et des capacités financières de l'emprunteur.
Puis-je rembourser par anticipation mon rachat ou regroupement de crédits ?
Vous pouvez naturellement décider de rembourser tout ou partie de votre rachat ou regroupement de crédits avant la date de fin de votre rachat ou regroupement de crédits. Pour cela, rapprochez-vous du conseiller clientèle de notre partenaire BNP PF qui vous précisera les modalités de remboursement anticipé et notamment les éventuelles pénalités applicables.
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